Начало

Седмичен бюлетин брой 39 (616)

   Нов закон за потребителския кредит: седем предложения към Народното събрание   

       Проектът на нов Закон за потребителския кредит съдържа стойностни стъпки напред — забраните в рекламата (чл. 8, ал. 8), по-стриктната оценка на кредитоспособността, обръщането на доказателствената тежест към кредитора при онлайн договори (чл. 24, ал. 7), правилата за отсрочка при затруднение (чл. 48), уредбата на цесията (чл. 49). Тези текстове подкрепяме без резерви. Проблемът е съсредоточен в един-единствен текст — чл. 22, ал. 6 — и в едно мълчание на закона там, където досега имаше изрична защита. 

Основното искане: чл. 22, ал. 6 да отпадне

       Таванът на ГПР трябва да важи за всички кредити без изключение. Ако е нужен по-лек режим за най-малките кредити заради формалностите по отпускане, той може да съществува — но в рамките на общия таван, не вместо него. Директивата допуска облекчения за малки кредити по процедурата, но изрично не и по цената (чл. 2, пар. 8).

Резервно предложение

       Алтернативното предложение, ако горното не бъде прието: ограничението върху общата цена да остане, но като допълнение към тавана на ГПР, а не като негов заместител — приложимо за всички кредити, без праг по размер и без облекченията от 20% и 30%. Това е моделът, който вече прилагат Дания, Швеция и Литва.

Плащанията към трети лица да влизат в цената по закон

       Сумите към поръчител, гарант или застраховател трябва задължително да се броят в ГПР, а неустойката за липса на поръчител да е нищожна. Отделно предлагаме поредица от кредити в рамките на 120 дни да се третира като един кредит за целите на тавана — механизъм, който Полша прилага успешно от 2015 г. и който директно затваря вратичката за подновяване на заеми, описана в статията в миналия брой.

Таванът да важи изрично за кредитни линии и овърдрафт, с ясно правило при многократни усвоявания.

       Румънският опит от 2024–2026 г. показа именно това: класически кредит, преоформен като револвираща линия, прави правилото "не повече от двойно" неприложимо, защото то е обвързано със срок на издължаване, какъвто линията няма. Българският чл. 22, ал. 6 е формулиран по идентичен начин и е също толкова уязвим.

Чл. 33 да се възстанови

       Действащия закон за потребителския кредит ограничава обезщетението при забава до размера на законната лихва. Проектът премахва тази норма без заместител — искаме само връщане на съществуваща защита, не нова.

Без кредит при лоша кредитоспособност 

       Кредит, отпуснат при отрицателна оценка на кредитоспособността да води до недействителност на договора, с връщане само на чистата главница — а не просто административна забрана без гражданска последица, каквато е сегашната редакция на чл. 18, ал. 1.

Надзор, който наистина струва повече от нарушението.

       Три конкретни искания: годишна служебна проверка на КЗП на договорните условия на всички регистрирани кредитори; задължение на съда да изпраща на КЗП влезлите в сила решения по потребителски дела, за да не остава съдебната практика изолирана от административния контрол; и санкция при системни нарушения в размер до 4% от оборота на кредитора, а не фиксирана сума от порядъка на няколко хиляди евро, несъпоставима с реализираната печалба.

       Преди гласуването настояваме и Народното събрание да изиска от БНБ разрез на портфейла по размер на кредита и по просрочие — за да е ясно с точност, а не с приблизителна оценка, колко договора и колко хора обхваща прагът по чл. 22, ал. 6.

   Проверено за вас: Бутилирана или чешмяна – коя вода да пием?    

       Горещото лято на 26-та превърна бутилираната вода в най-търсената стока. Почти всеки пешеходец срещахме по улиците с бутилка вода. И друг път сме проверявали, че в магазините минералната, изворната и трапезната вода са поставени една до друга и в бързината потребителят не обръща внимание какво купува. А те са съвсем различни. Като добавим чешмяната и филтрираната вода, има над какво да се замислим и се научим какви са техните предимства и недостатъци.

       През това горещо лято във Франция е направено научно проучване на видовете вода за пиене и основните им характеристики – полезно четиво за всеки потребител. Ето техните изводи.

       Въпреки предупрежденията за някои замърсители, като „вечните“ химикали (PFAS), чешмяната вода по принцип остава за предпочитане пред бутилираната. Бутилираната вода не е по-добра за здравето, но е по-скъпа, замърсява повече околната среда и понякога е обработвана с непозволени методи. Пестициди, микропластмаси, PFAS, бактерии! Потребителите вече не знаят особено на коя вода могат да се доверят. И това е разбираемо, като се има предвид колко често напоследък се появяват разследвания и разкрития за замърсяване както на чешмяната, така и на бутилираната вода. При последната проверка бяха установени и случаи на използване на забранени методи за обработка. През 2024 г. една трета от французите са смятали, че санитарните норми и контролът са недостатъчни, според годишния барометър на Информационния център за водата.

Бутилираната вода

       Различават се две основни категории бутилирана вода: минерална и изворна. Както посочва Френската медицинска академия, „естествените минерални води са води с подземен произход, със стабилен физикохимичен състав и без замърсяване /поне на теория/“. Те винаги имат един и същ състав по отношение на минералните соли (калций, магнезий, флуор и др.) и понякога могат да съдържат много високи количества минерали, поради което за някои групи от населението не са подходящи за ежедневна консумация. Що се отнася до изворните води, те също са с подземен произход и обикновено са с ниска минерализация. Понякога се добиват от различни извори, всеки от които има свой специфичен състав. Поради това съдържанието на минерали може да варира. Добре познатата изворна вода Cristalline например се добива от повече от 30 различни извора, посочени върху етикета. Бутилираните води на търговските марки на големите вериги обикновено са изворни води.

Кой контролира водата?

       Както при чешмяната вода, регионалните здравни агенции вземат проби, за да контролират състава на минералните и изворните води, а производителите извършват собствен контрол. Предполага се, че тези води са естествено чисти и се продават в естествения им вид. Разрешени са само някои ограничени обработки, като отделяне на определени съставки (желязо, сяра и др.). Всички останали методи – филтриране, пречистване от замърсители или дезинфекция – са строго забранени.

       Именно по този въпрос през 2024–2025 г. избухна „скандалът Perrier“. Производителят на тази минерална вода в продължение на години е използвал методи, обичайно предназначени за обработка на чешмяна вода (активен въглен, ултравиолетови лъчи и др.), за да приведе водата си в съответствие с изискванията. Ив Леви, фармацевт, професор по обществено здраве и бивш председател на секцията по водите към Висшия съвет по обществена хигиена на Франция, разказва: „Когато инспекторите поискаха да контролират суровата вода, тоест водата преди бутилирането, те не знаеха, че от другата страна на стената водата вече е била подложена на предварителна дезинфекционна обработка, която всъщност е забранена! Така пробите и проверките са били извършвани, но след определена измама.“

Какви са ползите?

       „Изворните води нямат някакви специфични свойства“, посочва д-р Фредерик Матон, лекар по спортна медицина и член на Института за изследвания в областта на благосъстоянието, медицината и здравето чрез спорта (IRBMS), експерт по минералните води. Те имат степен на минерализация, сравнима с тази на чешмяната вода, и следователно предлагат същите ползи за здравето. Що се отнася до естествените минерални води, съставът им се различава значително при отделните марки. При някои от тях се посочват и лечебни свойства, което обяснява защо отдавна се използват при балнеолечение. Но какво да мислим за твърдения като „стимулира храносмилането“, „може да има слабителен ефект“ или „помага да поддържате добра форма“?

       Френската медицинска академия е изследвала някои от тези твърдения. Според нея съществуват определени ползи за храносмилателната система: подобряване на хроничния запек след прием на магнезиево-сулфатна вода; улесняване на храносмилането с бикарбонатни води  благодарение на по-бързото изпразване на стомаха; намаляване на подуването и предотвратяване на риска от образуване на бъбречни камъни с бикарбонатно-сулфатни води.

       Академията обаче предупреждава хората с високо кръвно налягане и сърдечна недостатъчност да внимават с водите с високо съдържание на натрий. В тези случаи е по-добре да се предпочитат слабо минерализирани води, например изворни. Тези богати на соли води все пак могат да бъдат полезни по време и след интензивно физическо натоварване, както и при риск от обезводняване. Впрочем в такива случаи може да е достатъчно просто да се добави малко сол към водата в бутилката.

       И накрая, богатите на калций води могат да бъдат източник на калций, който е полезен за здравето на костите. Извън тези специфични случаи бутилираните води се избират заради вкуса или газировката си, но не са по-добри за здравето, въпреки агресивния маркетинг на производителите, свързан с различните им здравни твърдения.

Какви са рисковете за здравето?

       Разкрит в края на 2023 г. от Le Monde и France Info, скандалът с водите Perrier хвърли основателно съмнение върху всички бутилирани води. Смята се, че са засегнати най-малко 30% от френските марки. Не само групата Nestlé Waters (Perrier, Vittel, Contrex, Hépar и др.), но и производителите на води от групата Alma (Cristalline, St-Yorre и др.) са използвали методи за пречистване, разрешени при чешмяната вода, но забранени при бутилираните води.

Бактерии и замърсяване. Но защо производителите са ги използвали? Защото някои източници са били замърсени с бактерии като E. coli, както и с пестициди – вещества, които те са искали да прикрият. Днес замърсяването на водните ресурси е повсеместно. Източниците, използвани за бутилиране, не правят изключение. Вярно е, че замърсяването може да е по-малко, тъй като водата се добива от по-голяма дълбочина, но няма причина тези източници да са напълно защитени.

       Изследване, проведено от организацията PAN Europe през 2024 г., установява, че 6 от 10 марки бутилирана вода съдържат TFA – замърсител от групата на PFAS, който е особено устойчив. Какви са последиците за здравето на потребителите? Разбира се, производителите твърдят, че обработените им води не са вредни и че минералните им качества са запазени. Но има основания за съмнения. Някои методи на филтриране могат да задържат и ценните минерали, които уж оправдават значително по-високата цена на бутилираната вода в сравнение с чешмяната.

Пластмасови частици. Друго тревожно вещество, откривано в бутилираната вода, са микропластмасите. През януари 2024 г. американско изследване установява близо 240 000 пластмасови частици на литър в различни марки. 90% от тези частици са нанопластмаси с размер под 1 микрометър – между 10 и 100 пъти по-фини от човешки косъм. Те потенциално са най-опасни, тъй като малкият им размер позволява да проникват в кръвоносната система и различни органи и да нарушават функционирането им. Все още обаче не е известно в каква степен са токсични.

Къде можем да се информираме?

       Всеки производител е длъжен да посочва на своя уебсайт състава на водата или водите, които предлага. Може да се провери и директно етикетът върху бутилката. Всичко това обаче няма да ви даде информация за резултатите от контрола за евентуални замърсители или за наличието на микропластмаси.

       А какво крие за потребителите чешмяната вода? Кой я контролира и какви са ползите и рисковете за човешкото здраве? Следете следващия ни брой.

   Вашите права: Какво ви гарантира потребителският договор?   

       Потребителски договор е всеки договор, който търговец сключва с потребител, без значение по какъв начин (напр. по интернет, по телефона или в магазин) и независимо от това дали предметът му е за доставка на стоки, на услуги и/или на цифрово съдържание. Например такъв е договорът, сключен онлайн с потребителя за продажбата на книга.

       В Директивата относно правата на потребителите /ДПП/ се прави разлика между „договори, сключени в търговски обект“ (напр. потребителски договори, сключени в магазин), „договори от разстояние“ (напр. сключени по интернет или по телефона), и „договори, сключени извън търговски обект“ (напр. в дома на потребителя). 

       За разлика от договорите, сключени в търговски обект, договорите от разстояние са такива, при които едновременно физическо присъствие на търговеца и потребителя в момента на сключването липсва. Типични примери за договори от разстояние са сключените чрез поръчка по имейл, онлайн или по телефон.  Договорите от разстояние включват също така ситуации, при които потребителят посещава търговския обект, за да събере информация за стоките или услугите, но впоследствие се договаря и сключва договора дистанционно. От друга страна, ако договарянето започне чрез комуникация от разстояние (напр. имейл или телефонно обаждане за определяне на среща или извършване на резервация), но договорът се сключи в обекта на търговеца, това не трябва да се счита за договор от разстояние.  

       Договори, сключени извън търговски обект, са тези, които се сключват при едновременното физическо присъствие на търговеца и на потребителя, но на място, различно от търговския обект на търговеца. Търговски обекти има под всякаква форма (напр. магазини, щандове и др.) и те служат за постоянно или обичайно място на дейност на търговеца. Търговските обекти включват също обектите, които търговецът използва сезонно (напр. сергия за сладолед на плажа през лятото). Обикновено договорите, съставени извън търговски обект са тези, които се сключват в дома или на работното място на потребителя, или по време на екскурзия, организирана от търговеца. 

       Докато за договорите, сключени в търговски обект, държавите членки на ЕС може да добавят преддоговорни изисквания към посочените в ДПП, за договорите, сключени от разстояние и извън търговски обект, всички изисквания за предоставяне на преддоговорна информация са определени в тази директива и държавите членки не може да добавят други. Следователно, ако желаете да предлагате продуктите или услугите си на потребители в различни страни от ЕС, може да направите това чрез уебсайта си, като просто се постараете да преведете както трябва на всички необходими езици точно същата всеобхватна преддоговорна информация.

Какво представляват изискванията за предоставяне на преддоговорна информация?

       Изискванията за предоставяне на преддоговорна информация представляват информация, определена от законодателя като важна, за да се гарантира информираният избор на потребителя, преди да сключи договор. ДПП определя общ списък с информация, която всеки търговец трябва да представи на потребителя, преди той да сключи договор във или извън търговски обект или от разстояние. Имайте предвид, че и на етапите преди договора, какъвто е рекламата, търговците в ЕС трябва да действат с дължимата професионална грижа и да съобщават всички елементи, от които средностатистическите потребители се нуждаят, за да вземат информирани решения за сделките. В противен случай това може да се счете за заблуждаващо действие или бездействие.

Изисквания при договор, сключен в търговски обект

       Следвайки Директивата относно правата на потребителите, към момента в ЕС има  ключови информационни елементи, които трябва ясно да се представят на потребителите, преди да сключат договор за продажба или услуга в магазин. Това са: 

Основните характеристики на стоките или услугите, които им се предлагат – всички подробности, описващи главните характеристики на продавания продукт. Важно е носителят, използван за предоставяне на тази информация, да бъде лесно четим и разбираем за обикновения потребител; този носител може да бъде например имейл или лист хартия.

Самоличност на търговеца, например търговското наименование, адрес и телефонният номер на фирмата.
Крайната цена на предлаганите стоки или услуги. Това означава, че цената трябва да бъде окончателна, т.е. трябва да включва всички приложими данъци и допълнителни такси за транспорт, доставка и пощенски разходи (ако има такива). Ако цената не може да бъде изчислена предварително, трябва да се съобщи на потребителя как ще бъде изчислена тя или когато тези такси не могат да бъдат изчислени предварително, тези такси могат да бъдат изискани.
Всички условия, ако има такива, за плащане, доставка, изпълнение, датата, до която ще се доставят стоките.

Начини за разглеждане на жалби.
Наличието на законова гаранция за съответствие на стоките, наличието на извънгаранционно обслужване и на търговски гаранции, както и условията по тях.
Съгласно законодателството на ЕС трябва да се прави разлика между законовата (правна) гаранция и търговската гаранция. Законовата гаранция е задължителна според законодателството, т.е. Директива 1999/44/ЕО относно продажбата на потребителски стоки, която е транспонирана в националното право на държавите – членки на ЕС. В ЕС законовата гаранция за потребителски продукти е със срок поне две години и предлага безплатна форма на компенсация за всеки дефект в стока, който вече е съществувал към момента на доставката. Търговската гаранция се дава доброволно в допълнение към законовата гаранция или от продавача, или от производителя.

Срокът на договора. 

Функционалността на цифрово съдържание, включително приложимите мерки за техническа защита, ако има такива. Това означава, че трябва да се обясни на потребителя как функционира на практика цифровото съдържание. По-специално това се отнася до наличието или отсъствието на технически ограничения.
Оперативната съвместимост на цифрово съдържание с видовете хардуер и софтуер.

Допълнителни изисквания в България за преддоговорна информация

       Освен тези изисквания, българският Закон за защита на потребителите съдържа още четири - наличност на стоката или услугата; опасностите, свързани с обичайната употреба, използване или поддръжка на стоката или услугата; условията за употреба на стоката или услугата, влиянието, което тя оказва върху други стоки и услуги при евентуална съвместна употреба или използване; срок на годност на стоката – когато е приложимо.

       Какви са изискванията към потребителските договори, сключени от разстояние или извън търговския обект? Очаквайте в следващия ни брой.

   За Айнщайн, сложната лихва и печалбата на потребителите    

       Алберт Айнщайн е нарекъл сложната лихва „осмото чудо на света“. Според него: „Който разбира сложната лихва, я печели, а който не я разбира, я плаща.“ Това ни напомнят финансови експерти от Моите пари и дават конкретни примери в полза на потребителите. 
       Сложната лихва представлява доходност, която се изчислява върху първоначално инвестираната сума (главницата), както и върху вече натрупаната доходност. С други думи — печелите доходност както от вложените пари, така и от вече спечелената лихва.

Защо сложната лихва е толкова мощна?
       Ключът за максимално възползване от сложната лихва е времето. Колкото по-дълго инвестирате, толкова повече време имат парите ви да нарастват експоненциално. Ако започнете рано и бъдете постоянни, дори сравнително малки месечни суми могат да се превърнат в значителен капитал. 

Ето няколко прости примера: 

       Ако инвестирате по 300 € на месец в инструмент със средна годишна доходност от 6%, в зависимост от периода бихте могли да натрупате приблизително:

• За 1 година – 3.7 хил. €
• За 5 години – 20.9 хил. €
• За 10 години – 49.2 хил. €
• За 20 години – 138.6 хил. €
• За 30 години – 301.3 хил. €

       Това е силата на сложната лихва — с времето ефектът става все по-голям. Ако имате възможност да заделяте по-големи суми регулярно, чрез силата на сложната лихва е напълно възможно да достигнете капитал от стотици хиляди или дори над 1 милион евро. Разбира се, няма инвестиционен инструмент, който да гарантира доходност от 6% всяка година. Но ако подхождате дългосрочно и разумно, без да гоните бързи и спекулативни печалби, подобна средногодишна доходност е напълно реалистична.

Инфлацията също работи със сложна лихва, но срещу вас

       Ако не се възползвате от сложната лихва чрез инвестиране, много вероятно е да я плащате под формата на инфлация. Например, ако спестявате по 300 € на месец без никаква доходност, а инфлацията е средно 3% годишно, покупателната способност на вашите спестявания би намаляла приблизително с:

• За 1 година – 49 €
• За 5 години – 1.3 хил. €
• За 10 години – 4.8 хил. €
• За 20 години – 17.8 хил. €
• За 30 години – 36.7 хил. €

       Това означава, че дори когато парите ви стоят „на сигурно“, те реално могат да губят стойност с течение на времето.

Как да използвате силата на сложната лихва?
1. Започнете възможно най-рано
Времето е най-големият съюзник на инвеститора.
2. Инвестирайте регулярно
Постоянните месечни вноски са по-важни от опитите да „улучите точния момент“.
3. Диверсифицирайте портфейла си
Добре разпределеният инвестиционен портфейл помага за управление на риска.
4. Реинвестирайте печалбите
Така активирате пълния ефект на сложната лихва.
5. Бъдете търпеливи
Най-големите резултати идват в дългосрочен план.

       Сложната лихва може да бъде един от най-силните инструменти за изграждане на финансова сигурност и дългосрочно богатство. Въпросът е: ще работи ли тя за вас… или срещу вас?

   „Активни потребители“ и в медиите   

„Сюжети от деня“ с Биляна Славчева 

„Посоките на деня“ с Биляна Славчева

Богомил Николов: Много причини се струпаха наведнъж, за да имаме такива цени

Богомил Николов: Властта предпочита големия данъкоплатец пред малкия гражданин

   Пазарът в цифри   

• На национално ниво имотите продължават бързо да поскъпват: от края на 2022 г. до края на 2025 г., номиналният индекс на цените на жилищата (измерващ реално сключените сделки) е нараснал с 47%.
• Със сравнително по-висок ръст са цените в София, Варна и Бургас.
• През първото тримесечие на 2026 г. цените на имотите са се увеличили с 6,2% спрямо предходното тримесечие.
• Това е най-голямото увеличение в ЕС и над 5 пъти по-високо от средното за съюза (1,2%). Поскъпването се развива на фона на изключително бърз растеж в жилищните кредити.
• Към края на юни стойността на жилищните кредити достига 18,7 млрд. евро –  увеличение от 26.4% спрямо миналата година. 

   Календар на потребителя   

На 9 октомври Обучителен център "Темида" организира онлайн сертифициран курс на тема:
Новият Закон за киберсигурност на България. Директива МИС2 (NIS-2)

От 1 ноември здравноосигурените над 18 години ще имат право на четвърта дентална дейност, платена от НЗОК. Това означава, че в рамките на пакета годишно вече ще могат да бъдат извършени до четири пломби с химичен композит или изваждане на постоянен зъб в различна комбинация. Пациентът обаче не избира сам каква лечебна дейност да му бъде извършена, а решението е на зъболекаря според установения проблем.

Сдружение "Български туристически съюз" (БТС) създаде мобилно приложение, което обединява цялата туристическа информация, включително карти, маршрути, навигация, информация за събития и културни и природни обекти. Паралелно с това приложението предоставя възможност на потребителите да получават определени отстъпки и привилегии в местата за настаняване на БТС и в партньорската мрежа на организацията. В мобилното приложение "България 100" (Bulgaria 100) може да намерите обекти за настаняване, интересни събития и интересни обекти, които може да посетите - исторически, природни и културни. В това приложение има цял отдел, който е отделен за карта и навигация. Навигацията може да ви отведе до точка, която пожелаете, и ако някъде бедствате, да ви изведе на някое познато за вас място, да ви върне у дома или на изходния пункт, от който сте тръгнали. Приложението предоставя информация за метеорологичната прогноза и интересните забележителности в района, в който се намирате.

Всеки внос на земеделска продукция ще бъде подлаган на засилен контрол от страна на НАП, като ще се проверяват, както и досега, фактурите и реалната стойност на сделките. Производители сигнализират за случаи, при които цената във фактурата в държавата, от която е закупена продукцията, се различава от стойността, декларирана при влизането ѝ в България. Като пример е даден внос на грозде от Гърция, при който според предоставена информация продукцията се закупува на значително по-ниска цена, а впоследствие се декларира на по-висока стойност. Това трябва да бъде проверявано. „Искаме да знаем какво реално се случва на пазара и да затегнем контрола“ – съобщиха от МЗХ.  

Правителството прие промени, с които се намаляват продуктовите такси за отпадъците от електрическо и електронно оборудване. Това става с нови текстове в Наредбата за определяне на реда и размера за заплащане на продуктова такса. С приетото намаляване на продуктовите такси не се променят екологичните изисквания и нормативно заложените екологични цели. Лицата, пускащи на пазара продукти, след употребата на които се образуват масово разпространени отпадъци, отговарят за разделното им събиране и третиране, както и за постигане на съответните цели за разделно събиране, повторна употреба, рециклиране и/или оползотворяване. Тези задължения се изпълняват чрез: колективни системи, управлявани от организации по оползотворяване, или чрез индивидуално изпълнение на задълженията по Закона за управление на отпадъците.