Начало

Какво трябва да знаем, преди да изтеглим заем?

Трябва ли ни?
Преди да вземем решение за теглене на заем, особено в ситуация на нестабилна икономическа конюнктура, трябва добре да обмислим това решение. Необходимо е да сме напълно сигурни, че нямаме друга алтернатива. След като сме взели това решение, е добре да направим преглед на финансовия пазар и да се информираме какви кредити се предлагат. Паралелно с това трябва да направим и добра преценка на доходите си и перспективите в това отношение.

От къде да теглим кредит?
Най-общо казано, кредит може да се изтегли от банка или от друга финансова институция. Плюс на банките е, че предлагат много видове кредити при различни условия (потребителски със или без обезщетение, ипотечен, бърз, овърдрафт). Така се увеличава възможността да намерите най-подходящия вариант за вас. В банката правилата за отпускане на кредит са по – строги спрямо финансовите къщи, но лихвените условия са по – добри. Минус на финансовите къщи е и факта, че те предлагат сравнително ограничен набор от кредити.

Валута и срок на кредита
Валутата и срока по кредита имат водещо значение за вноската и разходите, които ще имаме по него. Колкото е по – кратък срокът, толкова по –малка лихва ще платим. От друга страна, по – дългият срок ни дава възможност за по – ниска вноска. Вариантът с по – кратък срок и по – ниски разходи по кредита е по – изгоден, но не всеки може да си позволи по – високата вноска. Важно е да се внимава и с валутата, в която е отпуснат кредита. Лихвите по всяка валута са различни, което често създава илюзията, че може да се спечели от избирането на „евтина“ валута. В тази връзка, най-удачния вариант е да търсим кредитиране във валутата на кредита или във валу-
тата на основните ни постъпления.

Сключване на договор за кредит
Преди да подпишем договор за заем, трябва да получим преддоговорна информация. Тя е под формата на т.нар.
стандартен европейски формуляр, който съдържа годишен процент на разходите (ГПР), сумата на месечните вноски и общата сума, дължима по кредита. Ако сме съгласни с условията, трябва да върнете в банката подписаното предложение в рамките на 15 календарни дни. Ако про- мените решението си след подписването, можете да се откажете в рамките на 14 календарни дни след датата на подписване на договора, без да заплащате никакви такси. При поискване от клиент, кредиторът трябва да предостави предварително и безвъзмездно екземпляр от проекта на договор за кредит.

Предсрочно погасяване
Ако решите да погасите кредита си изцяло или частично преди изтичането на срока му, имайте предвид, че това е възможно без да дължите такса ако погасяването се прави 12 месеца след сключването на договора с банката.

Предсрочна изискуемост
Банката може да обяви един кредит за предсрочно изискуем при непогасяване. Последиците от това са, че се дължи веднага главницата към този момент, начислени наказателни лихви за просрочие, съдебни такси и разноски.

Отхвърлено искане за кредит
Ако банка ви откаже заем, замислете се сериозно дали трябва да го теглите въобще. Защото мотивът за отхвърлянето е риска от неплатежоспособност.

Запис на заповед
В закона за потребителския кредит има клауза, в която се казва че не може клиентът да се задължава да обезпечава потребителски кредит със запис на заповед. Много е важно да четем внимателно договора, който подписваме защото някои финансови институции имат такива клаузи.

Избор на погасителен план
Не на последно място е важно да изберем начина на погасяване на кредита. В това отношение има два варианта: чрез анюитетни или намаляващи вноски. Анюитетните вноски са равни по сума. Така в началото на кредита лихвата заема по – голям дял спрямо главницата във вноската, после те постепенно се изравняват като в края главницата е с по – голям дял спрямо лихвата във вноската. При намаляващите вноски, те са различни по сума всеки месец. Така главницата всеки месец е една и съща, а лихвата се начислява върху останалата неплатена сума по нея.