Тест · Други

ТЕСТ Рискови застраховки „Живот“ със и без спестовна компонента

Екип на Активни потребители·09.04.2025 ·Безплатна

Застраховките „Живот“ са финансов инструмент, който съществува от векове. Първоначалната функция е била в случай на смърт на застрахования, неговите близки да получат парично обезщетение, което да ги подпомогне в този труден момент. Днес заедно със застраховките се предлагат значително по-широк спектър от услуги, включително спестовни и инвестиционни компоненти, както и допълнителни покрития при заболявания или злополуки.

Сравни 18 застраховки

Празните клетки не са пропуск на сравнителя — те са изводът на проучването. При рисковите застраховки няма задължителен основен информационен документ и застрахователите не посочват нито компенсацията, нито премията. Филтрирай по покритие, за да видиш срещу какво точно си осигурен.

Данните са обновени 31.12.2024

Подреди по

Продукт	Застраховател	Спестовна компонента	Основни покрития	Срок на договора	Възрастови ограничения	Компенсация при събитие	Застрахователна премия	Валута	Непосочени показатели от 5
Рискова застраховка „Моят живот“	Алианц	не	Смърт	5 г.	от 18 до 60 г.	смърт в резултат от заболяване — 10 000–30 000; злополука — 20 000–60 000; ПТП — 30 000–90 000	—	лв.	1 от 5
Застраховател ЗАД „Алианц България Живот“ АД (част от Групата на Allianz SE) Основни покрития (както са в таблицата) Смърт Покрити рискове смърт, смърт при ПТП Срок на договора 5 г. Възрастови ограничения от 18 до 60 г. Компенсация при застрахователно събитие смърт в резултат от заболяване — 10 000–30 000; злополука — 20 000–60 000; ПТП — 30 000–90 000 Застрахователна премия не е посочена в преддоговорната информация Валута лв.
ДЗИ Премиум+	ДЗИ	да	Смърт; трайно намалена работоспособност	10-20 г.	—	4 918 – 13 721 €, при годишна инвестиция от 1 000 €	27,88 €	€ / лв.	1 от 5
Застраховател „ДЗИ – Животозастраховане“ ЕАД Основни покрития (както са в таблицата) Смърт; трайно намалена работоспособност Покрити рискове смърт, трайна неработоспособност Срок на договора 10-20 г. Възрастови ограничения не са посочени Компенсация при застрахователно събитие 4 918 – 13 721 €, при годишна инвестиция от 1 000 € Застрахователна премия 27,88 € Валута € / лв.
ДЗИ Динамик	ДЗИ	не	Смърт; трайно намалена работоспособност	5-30 г.	до 64 г.	8 000 – 1 000 000 лв.	—	€ / лв.	1 от 5
Застраховател „ДЗИ – Животозастраховане“ ЕАД Основни покрития (както са в таблицата) Смърт; трайно намалена работоспособност Покрити рискове смърт, трайна неработоспособност Срок на договора 5-30 г. Възрастови ограничения до 64 г. Компенсация при застрахователно събитие 8 000 – 1 000 000 лв. Застрахователна премия не е посочена в преддоговорната информация Валута € / лв.
Застраховка „Живот“ (еднократно)	Съгласие	да	Смърт; доживяване	5-25 г.	—	9 738 лева при инвестиция от 1 000 лева годишно	1 250 лв. еднократно	лв.	1 от 5
Застраховател ЖЗК „Съгласие“ АД Основни покрития (както са в таблицата) Смърт; доживяване Покрити рискове смърт, доживяване Срок на договора 5-25 г. Възрастови ограничения не са посочени Компенсация при застрахователно събитие 9 738 лева при инвестиция от 1 000 лева годишно Застрахователна премия 1 250 лв. еднократно Валута лв.
Застраховка „Живот“ (периодично)	Съгласие	да	Смърт; доживяване	5-25 г.	—	16 900 лева при инвестиция от 1 000 лева годишно	116 лв.	лв.	1 от 5
Застраховател ЖЗК „Съгласие“ АД Основни покрития (както са в таблицата) Смърт; доживяване Покрити рискове смърт, доживяване Срок на договора 5-25 г. Възрастови ограничения не са посочени Компенсация при застрахователно събитие 16 900 лева при инвестиция от 1 000 лева годишно Застрахователна премия 116 лв. Валута лв.
Рискова застраховка „Живот“	Съгласие	не	Смърт от злополука, професионална болест или общо заболяване	1-5 г.	14 до 65 г.	—	—	лв.	2 от 5
Застраховател ЖЗК „Съгласие“ АД Основни покрития (както са в таблицата) Смърт от злополука, професионална болест или общо заболяване Покрити рискове смърт, професионална болест Срок на договора 1-5 г. Възрастови ограничения 14 до 65 г. Компенсация при застрахователно събитие не е посочена в преддоговорната информация Застрахователна премия не е посочена в преддоговорната информация Валута лв.
Рискова застраховка „Живот“ LIFE Protect	УНИКА	не	Смърт; терминално заболяване; второ медицинско мнение	—	18-70 г.	—	—	лв.	3 от 5
Застраховател ЗК „УНИКА Живот“ АД Основни покрития (както са в таблицата) Смърт; терминално заболяване; второ медицинско мнение Покрити рискове смърт, терминално заболяване, второ медицинско мнение Срок на договора не е посочен Възрастови ограничения 18-70 г. Компенсация при застрахователно събитие не е посочена в преддоговорната информация Застрахователна премия не е посочена в преддоговорната информация Валута лв.
Смесена застраховка „Живот“ с допълнителни покрития „УНИКА Стандарт“	УНИКА	да	Смърт; доживяване	1-30 г.	—	8 289 лв.	1 000 лв.	€ / лв.	1 от 5
Застраховател ЗК „УНИКА Живот“ АД Основни покрития (както са в таблицата) Смърт; доживяване Покрити рискове смърт, доживяване Срок на договора 1-30 г. Възрастови ограничения не са посочени Компенсация при застрахователно събитие 8 289 лв. Застрахователна премия 1 000 лв. Валута € / лв.
Срочна застраховка „Живот“	Булстрад Живот	не	Смърт; трайно загубена или намалена работоспособност	—	—	—	—	лв.	4 от 5
Застраховател ЗЕАД „Булстрад Живот Виена Иншурънс Груп“ ЕАД Основни покрития (както са в таблицата) Смърт; трайно загубена или намалена работоспособност Покрити рискове смърт, трайна неработоспособност Срок на договора не е посочен Възрастови ограничения не са посочени Компенсация при застрахователно събитие не е посочена в преддоговорната информация Застрахователна премия не е посочена в преддоговорната информация Валута лв.
Индивидуална рискова застраховка „Живот“ (Експрес)	Булстрад Живот	не	Смърт; трайно загубена или намалена работоспособност; временна нетрудоспособност; разходи за лекарства от злополука; разходи за медицински транспорт и репатрация; разходи за погребение	—	16-60 г.	—	—	лв.	3 от 5
Застраховател ЗЕАД „Булстрад Живот Виена Иншурънс Груп“ ЕАД Основни покрития (както са в таблицата) Смърт; трайно загубена или намалена работоспособност; временна нетрудоспособност; разходи за лекарства от злополука; разходи за медицински транспорт и репатрация; разходи за погребение Покрити рискове смърт, трайна неработоспособност, временна неработоспособност, медицински разходи, разходи за погребение Срок на договора не е посочен Възрастови ограничения 16-60 г. Компенсация при застрахователно събитие не е посочена в преддоговорната информация Застрахователна премия не е посочена в преддоговорната информация Валута лв.
Застраховка „Живот“ „Независимост Плюс“	Животозастр. институт	да	Смърт; трайна или временна загуба на работоспособност	до 5 г.	до 65 г.	—	—	лв.	2 от 5
Застраховател „Животозастрахователен институт“ АД Основни покрития (както са в таблицата) Смърт; трайна или временна загуба на работоспособност Покрити рискове смърт, трайна неработоспособност, временна неработоспособност Срок на договора до 5 г. Възрастови ограничения до 65 г. Компенсация при застрахователно събитие не е посочена в преддоговорната информация Застрахователна премия не е посочена в преддоговорната информация Валута лв.
Застраховка „Живот“	Животозастр. институт	не	Смърт; трайна или временна загуба на работоспособност	от 5 до 30 г.	18-65 г.	—	—	€ / лв.	2 от 5
Застраховател „Животозастрахователен институт“ АД Основни покрития (както са в таблицата) Смърт; трайна или временна загуба на работоспособност Покрити рискове смърт, трайна неработоспособност, временна неработоспособност Срок на договора от 5 до 30 г. Възрастови ограничения 18-65 г. Компенсация при застрахователно събитие не е посочена в преддоговорната информация Застрахователна премия не е посочена в преддоговорната информация Валута € / лв.
Застраховка „Сигурни Заедно“	Животозастр. институт	не	Смърт; трайна загуба на работоспособност	1 г.	18-65 г.	—	—	лв.	2 от 5
Застраховател „Животозастрахователен институт“ АД Основни покрития (както са в таблицата) Смърт; трайна загуба на работоспособност Покрити рискове смърт, трайна неработоспособност Срок на договора 1 г. Възрастови ограничения 18-65 г. Компенсация при застрахователно събитие не е посочена в преддоговорната информация Застрахователна премия не е посочена в преддоговорната информация Валута лв.
Индивидуална спестовна застраховка „Живот“ с допълнителни покрития „Пари за други дни“	ЦКБ Живот	да	Смърт; доживяване	5, 10 или 15 г.	14-64 г.	—	—	—	3 от 5
Застраховател ЗЕАД „ЦКБ Живот“ ЕАД Основни покрития (както са в таблицата) Смърт; доживяване Покрити рискове смърт, доживяване Срок на договора 5, 10 или 15 г. Възрастови ограничения 14-64 г. Компенсация при застрахователно събитие не е посочена в преддоговорната информация Застрахователна премия не е посочена в преддоговорната информация Валута не е посочена Източник на данните Информацията е взета от публичната оферта на уебстраницата на застрахователя.
Индивидуална рискова застраховка „Живот“ с допълнителни покрития „за ТЕБ и утрешния ДЕН“	ЦКБ Живот	не	Смърт	1-25 г.	—	—	—	—	4 от 5
Застраховател ЗЕАД „ЦКБ Живот“ ЕАД Основни покрития (както са в таблицата) Смърт Покрити рискове смърт Срок на договора 1-25 г. Възрастови ограничения не са посочени Компенсация при застрахователно събитие не е посочена в преддоговорната информация Застрахователна премия не е посочена в преддоговорната информация Валута не е посочена Източник на данните Информацията е взета от публичната оферта на уебстраницата на застрахователя.
Индивидуална рискова застраховка „Живот“ с пакетни покрития „ДНЕС за ТЕБ“	ЦКБ Живот	не	Смърт; трайна или намалена работоспособност; временна загуба на работоспособност	1 г.	—	—	—	—	4 от 5
Застраховател ЗЕАД „ЦКБ Живот“ ЕАД Основни покрития (както са в таблицата) Смърт; трайна или намалена работоспособност; временна загуба на работоспособност Покрити рискове смърт, трайна неработоспособност, временна неработоспособност Срок на договора 1 г. Възрастови ограничения не са посочени Компенсация при застрахователно събитие не е посочена в преддоговорната информация Застрахователна премия не е посочена в преддоговорната информация Валута не е посочена Източник на данните Информацията е взета от публичната оферта на уебстраницата на застрахователя.
Индивидуална рискова застраховка „Живот“ с пакетни покрития „за ТЕБ на ПЪТ“	ЦКБ Живот	не	Смърт; трайна или намалена работоспособност; временна загуба на работоспособност; медицински разходи	1 г.	—	—	—	—	4 от 5
Застраховател ЗЕАД „ЦКБ Живот“ ЕАД Основни покрития (както са в таблицата) Смърт; трайна или намалена работоспособност; временна загуба на работоспособност; медицински разходи Покрити рискове смърт, трайна неработоспособност, временна неработоспособност, медицински разходи Срок на договора 1 г. Възрастови ограничения не са посочени Компенсация при застрахователно събитие не е посочена в преддоговорната информация Застрахователна премия не е посочена в преддоговорната информация Валута не е посочена Източник на данните Информацията е взета от публичната оферта на уебстраницата на застрахователя.
Индивидуална застраховка „ЖИВЕЙ И ПЪТУВАЙ“	ЦКБ Живот	не	Избор от три нива на покритие, сред които ПТП, заболяване, необходимост от високоспециализирани изследвания или от издирване, спасяване и оказване на първа помощ в планината	1 г.	—	—	—	—	4 от 5
Застраховател ЗЕАД „ЦКБ Живот“ ЕАД Основни покрития (както са в таблицата) Избор от три нива на покритие, сред които ПТП, заболяване, необходимост от високоспециализирани изследвания или от издирване, спасяване и оказване на първа помощ в планината Покрити рискове смърт при ПТП, издирване и спасяване Срок на договора 1 г. Възрастови ограничения не са посочени Компенсация при застрахователно събитие не е посочена в преддоговорната информация Застрахователна премия не е посочена в преддоговорната информация Валута не е посочена Източник на данните Информацията е взета от публичната оферта на уебстраницата на застрахователя.

Рисковите застраховки не попадат под Регламент (ЕС) № 1286/2014 и нямат задължителен основен информационен документ. Празна клетка значи, че застрахователят не посочва показателя предварително. Проучване от ноември – декември 2024 г.

МАТЕРИАЛ С ПРОДЪЛЖЕНИЕ

<= Част 1- Животозастраховането в България – защо интересът остава слаб?

<= Част 2- ТЕСТ Сравнение на Застраховки „Живот“ с инвестиционна цел

Рисковите застраховки представляват най-стандартният вид застраховки на пазара – заплащаме премия и в замяна на това сме осигурени за определен набор от рискове, сред които смърт, тежко заболяване, трайна неработоспособност, временна неработоспособност и др. За разлика от застраховките „Живот“ с инвестиционна цел, спрямо рисковите застраховки „Живот“ няма унифицирани правила за предоставяне на преддоговорна информация и по тази причина застрахователите залагат на различни подходи – някои от тях изготвят документ с преддоговорна информация, в който описват условията за предлагане на продукта. Други залагат на уебстраница, в която дават накратко информация за продуктите си. Обикновено рисковите застраховки се предлагат с възможност за допълнителни пакети. Това означава, че най-обикновената застраховка покрива няколко риска – смърт и трайна неработоспособност от злополука или заболяване, а ако желаете да се осигурите за повече – е нужно да добавите пакет към застраховката си, което да доведе и до увеличение на премията.

Освен допълнителни пакети има застраховки, които се предлагат и със спестовна компонента. Това означава, че за срока на договора ще се очаква от потребителя освен да заплаща премията си, да направи и вноска, която да се съхранява в спестовния фонд. Подобни застраховки могат да се сключват и под условие – навършване на определена възраст например. Част от застраховките със спестовен елемент се предлагат с основен информационен документ, тъй като парите от спестовния фонд също се инвестират. По този начин този тип застраховки инкорпорират и елементи от инвестиционните.

От 18 разгледани застраховки – 6 се предлагат със спестовна компонента, а 12 са традиционни рискови застраховки. Наблюдават се различни предложения с оглед сроковете на договорите – от едногодишни застраховки до такива с продължителност от 30 г. Основно всички застраховки покриват риска за смърт от заболяване и злополука, 3 застраховки имат включен и риска „смърт при ПТП“, 9 от застраховките предлагат покритие при трайна неработоспособност, една от застраховките предлага покритие при професионална болест, една предлага покритие за второ медицинско мнение, по една застраховка е предвидено покритие „медицински разходи“ и при 6 застраховки се предлага покритие и за временна неработоспособност. Информация за застрахователната премия на различните застраховки почти не се предлагат, с изключение на няколко застраховки със спестовен фонд, които попадат в обхвата на Регламент (ЕС) № 1286/2014.

Основният проблем при този вид застраховки е, че липсва информация относно потенциалната компенсация, която биха получили ползващите се лица при реализиране на някои от покритите рискове. Тази информация със сигурност се предоставя със застрахователната полица, но тъй като полиците не са налични онлайн, е трудно да се установи размера на компенсацията само на база преддоговорната информация. Така се затрудняват потребителите, които искат да направят пазарно проучване преди да се свържат със застраховател или брокер и се предоставят повече възможности за последните да омайват клиентите вместо да ги информират. Ние препоръчваме компаниите да публикуват полиците или поне да предоставят по-подробна преддоговорната информация чрез рекламните си материали или чрез специален информационен документ.

Друга информация, която доста малко застрахователи разкриват, е териториалното покритие на застраховката. Някои ограничават полето на застраховката само за страната, други предоставят за целия свят, а трети за всеки покрит риск определят териториалното покритие. За съжаление, застрахователните продукти, при които е посочена тази информация са едва 8 от 18, от които 6 са за рискови застраховки и застраховки със спестовна компонента.

Освен за размера на компенсацията оскъдна е информацията и за застрахователната премия (цената), която следва потребителите да заплащат.

1 раздел

1 По-изчерпателна преддоговорна информация

Би било добра практика от страна на застрахователи да предоставят по-изчерпателна преддоговорна информация, особено за рисковите застраховки и за застраховките със спестовен елемент, тъй като при тях често липсват основни атрибути на продукта, като валута, териториален обхват, формула за изчисляване на застрахователната премия, дори информация за срока на договора отсъства при някои застрахователи. Това би станало най-лесно и удобно за всички страни, ако се уеднакви формата за предоставяне на преддоговорна информация за рискови застраховки и застраховки със спестовен елемент.

Данъчни облекчения

Ако сключите застраховка „Живот“, направените вноски се приспадат от сумата на годишната данъчна основа. Данъчното облекчение е в размер до 10% от данъчната основа за внесени през годината лични вноски за застраховки „Живот“ (чл. 19 от ЗДДФЛ).

Имайте предвид, че ако сте направили застраховка на друго лице (например дете, родител или съпруг/а), то тя не може да се ползва за данъчно облекчение.

Полезни съвети

Придържайте се към препоръчителния срок на вашата застраховка „Живот“ с инвестиционна цел, за да се възползвате от възможно най-добрия сценарий.
Когато избирате застраховка „Живот“ с инвестиционна цел е добре да се информирате какъв е фонда, в който ще се инвестирате.
Не се насочвайте автоматично към застраховките „Живот“ с инвестиционна цел, които ви обещават най-голям растеж – не забравяйте, че това са само прогнозни суми и няма гаранции, че ще ги получите. Инвестирайте в тях, след като сте се убедили, че отговарят на очакванията ви.
Винаги посочвайте истинна информация, когато застрахователят ви задава въпроси относно личността ви, защото може да последват негативни последствия за вас при евентуална лъжа.
Винаги проверявайте кои са основните покрития на предложената ви застраховка – това са рисковете, за които ви се предоставя защита. Ако застраховката, която сте си харесали, не покрива всички рискове, които желаете, попитайте дали няма как да увеличите покритието с допълнителни пакети към застраховката.
Хубаво е, преди да сключите застраховка „Живот“, да проверявате какви са условията за прекратяване на договора и за откуп, защото те ще са вашата вратичка, ако преосмислите решението си.
Винаги изчитайте внимателно застрахователната полица, преди да я подпишете.
Ако не се чувствате достатъчно информирани за застраховките „Живот“, потърсете допълнително информация или проверете онлайн порталите на застрахователите, преди да се обърнете към застрахователен брокер.

Как тестваме?
Методология на проучването

В проучването са обхванати: 87 застрахователни продукта, предлагани от общо 10 застрахователи:

Период на проучването: ноември – декември 2024

Проучването установява дали застрахователите, предлагащи застраховки „Живот“ с инвестиционна цел, предоставят основен информационен документ със съдържание, отговарящо на изискванията в Регламент (ЕС) № 1286/2014 на Европейския Парламент и на Съвета от 26 ноември 2014 година относно основните информационни документи за пакети с инвестиционни продукти на дребно и основаващи се на застраховане инвестиционни продукти (ПИПДОЗИП). При рисковите застраховки и тези със спестовна компонента се проверява доколко е пълна преддоговорната им информация на база проучени рекламни материали, онлайн портали и информационни документи.

Проучването обхваща съдържанието на основните информационни документи, като разглежда, анализира и сравнява основните показатели на застраховките, предлагани от различните застрахователи.

За извършване на изследването се използва методът на извършване на сравнителен анализ на нормативната уредба – законодателство и основен информационен документ за предоставяне на съответната застраховка.

В проучването са обхванати 10 застрахователи – „ДЗИ-Животозастраховане“ ЕАД, ЗЕАД „Булстрад Живот Виена Иншурънс Груп“ АД, ЗАД „Алианц България живот“ АД, ЗК „УНИКА Живот“ АД, „ГРАВЕ България Животозастраховане“ ЕАД, „Групама животозастраховане“ ЕАД, „ЗД Евроинс Живот“ ЕАД, ЖЗК „Съгласие“ АД, ЗЕАД „ЦКБ Живот“ ЕАД, „Животозастрахователен институт“ АД.

Това са застрахователите, вписани в списъка за поднадзорни лица на Комисията за финансов надзор, животозастрахователи. Списъкът е публичен и може да бъде открит на:
https://www.fsc.bg/zastrahovatelna-deynost/spisaczi-podnadzorni-licza/zastrahovateli-po-zhivotozastrahovane/

Още по темата