Статия · Банки

Да теглиш кредит със завързани очи

Екип на Активни потребители·26.01.2011 ·Безплатна

Изменен и допълнен, от 31 август 2010 година в България е в сила Законът за потребителския кредит. Едностранната и произволна промяна на лихвите по вече отпуснати кредити, която досега банките прилагаха на ръба на закона, вече става легална с чл. 33а и т.6, §1 от допълнителните разпоредби. Всяка банка ще определя лихвите по кредитите – потребителски и ипотечни - по собствена „методология“. Това лишава потребителя от възможността да изчисли предварително разходите, които ще има по кредита и го принуждава да тегли „на сляпо”.

Добрата практика, по която лихвеният процент по кредити се определя в света, е следната - плаващата лихва е сумата на пазарен индекс плюс фиксирана надбавка. По този начин определят лихвата кредитните институции в 20 държави от ЕС. Няколко малки и малко на брой банки го правят и в България. Това са Прокредит банк, Токуда, МКБ Юнионбанк и клонът на Алфа банк (по данни на финансовия портал „Моите пари“).

По този начин банката прехвърля на клиента само лихвения риск на паричния и капиталовия пазар, но не и своя индивидуален. Този риск се мери със стандартен лихвен индекс – например ЮРИБОР или ЛИБОР за кредити в евро. Индексът се изчислява и публикува от организация или институция, различна от кредитора и неговия длъжник. След отпускане на кредита по тази „методология“ банката само изчислява лихвата, а не я решава.

Длъжникът може във всеки момент да провери стойността, размера и посоката на промяна на лихвения индекс, заложен в договора и да пресметне собствената си лихва, като прибави договорената надбавка към индекса. Няма място за неясноти и спорове.

Как постъпват повечето български банки?

Защо в Закона за потребителския кредит се говори за „методология“, по която се определя лихвата, вместо просто и ясно да се каже, че тя е сума от две числа? За да могат банките да включaт и други фактори във формиране на лихвата, които нямат нищо общо с кредит в, да речем, евро - като изменение на валутния курс долар/евро. Или пък такива, върху които мениджмънтът на банката може да влияе – например промени в качеството на кредитния портфейл или на структурата на активите и пасивите. Или такива, които зависят от регулаторни решения на БНБ като промяна в правилата за провизиране или в нивото на задължителните минимални резерви. Или пък такива, които директно се определят от време на време по решение на управителния съвет на банката. Тук не са изброени хипотези, а е описана реална практика на банките у нас.

Какви са последиците?

Определянето на лихви по стари кредити по „методология“ на банката означава, че освен лихвения, тя прехвърля върху кредитополучателя и валутния, и ликвидния, и кредитния, и регулаторния, и оперативния, и политическия риск на страната. На практика всички рискове, които биха могли да доведат до намаляване на печалбата й. Така законът дава възможност на опериращите в България банки да си фиксират печалбата. Това създава монополни привилегии и комфорт на банките у нас, защото само монополът може да си фиксира печалбата. При неравнопоставеност на страните по сделката (кредитополучател – банка), съчетана с асиметрия на информацията, пазарът и конкуренцията престават да действат. Клиентът няма как предварително да вземе информирано решение може ли да си позволи кредита или не.

Банки, които обвързват базовия лихвен процент (БЛП) с конкретен индекс + надбавка

Банка	БЛП	Базов индекс, участващ при формиране на БЛП			Кратко описание на приетата методология
		Кредити EUR	Кредити BGN	Кредити USD
Alpha bank	Да	3M EURIBOR+ надбавка	3M SOFIBOR + надбавка	n\a	БЛП за кредитните сделки за съответната валута се определя от Банката, в зависимост от пазарните условия и стойността на ресурса.
МКБ Юнионбанк	Да	6M EURIBOR+ фиксирана надбавка	3M SOFIBOR + фиксирана надбавка	n\a	От договор за ипотечен кредит - Лихвата по кредита се формира от БЛП (лихвена основа) и фиксирана надбавка, в зависимост от валутата и прилаганата лихвена основа.
Банка ДСК	Да	SOFIBOR, EURIBOR или LIBOR + надбавка			БЛП + надбавка. Кредитите се олихвяват с плаваща лихва, образувана от SOFIBOR, EURIBOR или LIBOR и договорена надбавка за риск, посочени в Договора за кредит. Конкретните надбавки за риск в зависимост от вида кредит са посочени в Лихвения бюлетин.
Банка Пиреос	Да	ОЛП, SOFIBOR, EURIBOR, LIBOR, LEONIA, EONIA + надбавка			БЛП + надбавка. Клиентът се съгласява ,че Банката има право да промени едностранно приложимия към съответния договор за кредит лихвен процент в неговата цялост и/или всеки един от неговите компоненти, независимо от техния вид и наименование (например индекс, база, надбавка и т. н.) при промяна някои от посочените индекси .
ПроКредит Банк	Не	6М Euribor+ надбавка (мин 10%)	3М Sofibor+ надбавка (мин 11%)	6М Libor +надбавка (мин 10%)	Лихвеният процент се образува от референтен индекс в зависимост от валутата на кредита, увеличен с фиксирана надбавка, определена в конкретния договор за кредит. Банката има право едностранно да променя договорения лихвен процент, при изменение от поне 1% на месец на стойностите на индексите на паричните пазари за съответната валута (EURIBOR, LIBOR, SOFIBOR, LEONIA, и др.);
УниКредит	Да	1M или 3M/6M ERIBOR+ премия + надбавка (БЛП = индекс + премия)	1M или 3M/6M SOFIBOR+ премия + надбавка (БЛП = индекс + премия)	1M или 3M/6M LIBOR+ премия + надбавка (БЛП = индекс + премия)	Годишен лихвен процент - формиран от променлив БЛП състоящ се от договорения пазарен лихвен индекс и премията определена от компетентния орган на банката, плюс фиксирана (непроменлива) надбавка. Пазарният индекс и периодичността му (SOFIBOR, EURIBOR, LIBOR или друг индекс, с различна срочност) се определя в зависимост от валутата и срока на кредита по взаимно съгласие на страните със самия договор за кредит. Увеличението на премията привежда БЛП в съответствие с цената на ресурса за банката според пазарните условия.
ЦКБ	Да	ОЛП+ надбавка (за потребителски кредити)			БЛП на ЦКБ + надбавка. Банката си запазва правото при значителни промени в ОЛП да коригира своя БЛП. БЛП е лихвен процент, определен от банката, във връзка с отпусканите от нея кредити. Лихвеният процент по кредити е равен на БЛП плюс надбавка. БЛП се използва, за да се избегнат колебанията в ОЛП/основен лихвен процент на БНБ.

Банки, които обвързват БЛП с разходи по привличане на ресурс

Банка	Използва ли банката БЛП?	Базов индекс, участващ при формиране на БЛП			Кратко описание на приетата методология
		Кредити EUR	Кредити BGN	Кредити USD
Райфайзенбанк	Да (СБР)	Посочена е информация на сайта им от кой индекс се образува СБР, но не могат да бъдат изведени калкулации.			СБР за съответния тип валута+надбавка. СБР се определя от цената на привлечения ресурс (цената на междубанкови депозити) + др. законоустановени разходи (за ЗМР и вноски към ФГНВ).
ПИБ	Да	Посочена е информация на сайта им от кой индекс се образува БЛП, но не могат да бъдат изведени калкулации.			БЛП е съотношение между планираната стойност на пасива на Банката и пазарните лихви за същата валута, приложим към кредити в национална и чуждестранна валута.
Алианц	Да	Посочена е информация на сайта им от кой индекс се образува БЛП, но не могат да бъдат изведени калкулации.			БЛП се определя въз основа на средната цена на привлечения ресурс + разходите по икономически елементи и нормативно регламентираните разходи (МЗР, ФГНВ и др.).
Емпорики	Да	Посочена е информация на сайта им от кой индекс се образува БЛП, но не могат да бъдат изведени калкулации.			БЛП отразява разходите във връзка с привлечения ресурс (стойността на средствата по депозитите и др.) .

Банки, използващи БЛП, без посочване на конкретен индекс

Банка	БЛП	Базов индекс, участващ при формиране на БЛП			Кратко описание на приетата методология
		Кредити EUR	Кредити BGN	Кредити USD
SG Експресбанк	Да	Не е посочена информация на интернет страницата от кой индекс се образува БЛП на банката.			Лихвеният процент представлява сбор от Базисния лихвен процент на Банката, наричан БЛПSGEB, във валутата на кредита и надбавката, посочена в договора за кредит. Промяна на лихвата се предприема ако БЛПSGEB се увеличи или намали с повече от 2 пункта.
ОББ	Да	Не е посочена информация на интернет страницата от кой индекс се образува БЛП на банката.			Няма изложенена информация за приетата методология. Посочени са стойностите на БЛП, но не и как се формират.
Юробанк И Еф Джи	Да	Не е посочена информация на интернет страницата от кой индекс се образува БЛП на банката.			Годишната лихва за редовна главница по кредити на физически лица се формира като сбор на (БЛП) за съответния вид кредити и период на начисляване на лихвата плюс фиксирана договорна надбавка. Промяна в БЛП се приема при съществени промени в пазарните условия (свързани с колебанията/ измененията на борсовия курс/индекс и/или размера на лихвения процент на финансовия пазар и др). Посочени са самите стойности на БЛП и надбавката, но не и тяхното образуване.
СИБанк	Да	Не е посочена информация на интернет страницата от кой индекс се образува БЛП на банката.			По предоставени кредити в лева и валута банката събира лихва, равна на Банковия лихвен процент (БЛП), определян от УС на СИБАНК, действащ през съответния период, плюс договорена надбавка.