Тест · Банки

Как ни определят лихвата? (2013)

Екип на Активни потребители·23.09.2013 ·Безплатна

През 2010 г. направихме първи сравнителен тест на методологиите за определяне на референтен лихвен процент по ипотечни и потребителски кредити на банките в България. Дали нещо е променено три години по-късно? Д-р Любомир Христов, ChFC, председател на Института на дипломираните финансови консултанти разяснява:

Сравни 19 банки

Деветнайсет „методологии“ за определяне на референтен лихвен процент по потребителски и ипотечни кредити, както банките са ги публикували към 1 август 2013 г. Банка ДСК е два пъти, защото от май 2013 г. дава избор между пазарен индекс и базов лихвен процент.

Данните са обновени 01.08.2013

Подреди по

Банка	Оценка от теста	Можем ли да си изчислим лихвата?	Наименование на плаващия компонент	Използвани фактори от 11	От които независими от банката от 3	От които нелихвени от 4	От които на самата банка от 2	Банката променя ли факторите?	Предсрочно погасяване без такса при повишена лихва	1) Лихви по депозити	2) Пазарен лихвен индекс — лихвен риск	3) Кредитен риск на страната — CDS	4) Кредитен рейтинг на страната — политически риск	5) Нормативи на БНБ — регулаторен риск	6) Валутни курсове: евро/лев, евро/щатски долар	7) Индекс на потребителските цени	8) Лихвени разходи, специфични за банката	9) Други разходи, специфични за банката или определяни от нея	10) Едностранно определена „премия“	11) Загуба от кредитния портфейл
Райфайзенбанк (България)	Не може да промени лихвата	ДА	—	1 от 11	1 от 3	0 от 4	0 от 2	НЕ	—	не	да	не	не	не	не	не	не	не	не	не
1) Лихви по депозити не 2) Пазарен лихвен индекс — лихвен риск да 3) Кредитен риск на страната — CDS не 4) Кредитен рейтинг на страната — политически риск не 5) Нормативи на БНБ — регулаторен риск не 6) Валутни курсове: евро/лев, евро/щатски долар не 7) Индекс на потребителските цени не 8) Лихвени разходи, специфични за банката не 9) Други разходи, специфични за банката или определяни от нея не 10) Едностранно определена „премия“ не 11) Загуба от кредитния портфейл не
ПроКредит Банк (България)	Не може да промени лихвата	ДА	Референтен лихвен процент	1 от 11	1 от 3	0 от 4	0 от 2	НЕ	—	не	да	не	не	не	не	не	не	не	не	не
1) Лихви по депозити не 2) Пазарен лихвен индекс — лихвен риск да 3) Кредитен риск на страната — CDS не 4) Кредитен рейтинг на страната — политически риск не 5) Нормативи на БНБ — регулаторен риск не 6) Валутни курсове: евро/лев, евро/щатски долар не 7) Индекс на потребителските цени не 8) Лихвени разходи, специфични за банката не 9) Други разходи, специфични за банката или определяни от нея не 10) Едностранно определена „премия“ не 11) Загуба от кредитния портфейл не
Банка ДСК — пазарен индекс (от май 2013)	Не може да промени лихвата	ДА	—	1 от 11	1 от 3	0 от 4	0 от 2	НЕ	—	не	да	не	не	не	не	не	не	не	не	не
1) Лихви по депозити не 2) Пазарен лихвен индекс — лихвен риск да 3) Кредитен риск на страната — CDS не 4) Кредитен рейтинг на страната — политически риск не 5) Нормативи на БНБ — регулаторен риск не 6) Валутни курсове: евро/лев, евро/щатски долар не 7) Индекс на потребителските цени не 8) Лихвени разходи, специфични за банката не 9) Други разходи, специфични за банката или определяни от нея не 10) Едностранно определена „премия“ не 11) Загуба от кредитния портфейл не
Юробанк И Еф Джи България — „ПРАЙМ“ 2013	Не може да промени лихвата	ДА	Реф. лихвен процент „ПРАЙМ“	3 от 11	2 от 3	1 от 4	0 от 2	НЕ	—	да	да	не	не	да	не	не	не	не	не	не
1) Лихви по депозити да 2) Пазарен лихвен индекс — лихвен риск да 3) Кредитен риск на страната — CDS не 4) Кредитен рейтинг на страната — политически риск не 5) Нормативи на БНБ — регулаторен риск да 6) Валутни курсове: евро/лев, евро/щатски долар не 7) Индекс на потребителските цени не 8) Лихвени разходи, специфични за банката не 9) Други разходи, специфични за банката или определяни от нея не 10) Едностранно определена „премия“ не 11) Загуба от кредитния портфейл не
Креди Агрикол (България)	Може да промени лихвата	НЕ	Референтен лихвен процент	4 от 11	2 от 3	1 от 4	1 от 2	НЕ	—	не	да	да	не	да	не	не	да	не	не	не
1) Лихви по депозити не 2) Пазарен лихвен индекс — лихвен риск да 3) Кредитен риск на страната — CDS да 4) Кредитен рейтинг на страната — политически риск не 5) Нормативи на БНБ — регулаторен риск да 6) Валутни курсове: евро/лев, евро/щатски долар не 7) Индекс на потребителските цени не 8) Лихвени разходи, специфични за банката да 9) Други разходи, специфични за банката или определяни от нея не 10) Едностранно определена „премия“ не 11) Загуба от кредитния портфейл не
Сибанк	Може да промени лихвата	НЕ	Банков лихвен процент	5 от 11	2 от 3	2 от 4	1 от 2	НЕ	—	не	да	да	не	да	да	не	да	не	не	не
1) Лихви по депозити не 2) Пазарен лихвен индекс — лихвен риск да 3) Кредитен риск на страната — CDS да 4) Кредитен рейтинг на страната — политически риск не 5) Нормативи на БНБ — регулаторен риск да 6) Валутни курсове: евро/лев, евро/щатски долар да 7) Индекс на потребителските цени не 8) Лихвени разходи, специфични за банката да 9) Други разходи, специфични за банката или определяни от нея не 10) Едностранно определена „премия“ не 11) Загуба от кредитния портфейл не
Сосиете Женерал Експресбанк	Може да промени лихвата	НЕ	Базов лихвен процент	3 от 11	0 от 3	1 от 4	2 от 2	НЕ	—	не	не	не	не	да	не	не	да	да	не	не
1) Лихви по депозити не 2) Пазарен лихвен индекс — лихвен риск не 3) Кредитен риск на страната — CDS не 4) Кредитен рейтинг на страната — политически риск не 5) Нормативи на БНБ — регулаторен риск да 6) Валутни курсове: евро/лев, евро/щатски долар не 7) Индекс на потребителските цени не 8) Лихвени разходи, специфични за банката да 9) Други разходи, специфични за банката или определяни от нея да 10) Едностранно определена „премия“ не 11) Загуба от кредитния портфейл не
Банка Пиреос България	Може да промени лихвата	НЕ	Базисен лихвен процент на Банката	3 от 11	0 от 3	1 от 4	2 от 2	НЕ	—	не	не	не	не	да	не	не	да	да	не	не
1) Лихви по депозити не 2) Пазарен лихвен индекс — лихвен риск не 3) Кредитен риск на страната — CDS не 4) Кредитен рейтинг на страната — политически риск не 5) Нормативи на БНБ — регулаторен риск да 6) Валутни курсове: евро/лев, евро/щатски долар не 7) Индекс на потребителските цени не 8) Лихвени разходи, специфични за банката да 9) Други разходи, специфични за банката или определяни от нея да 10) Едностранно определена „премия“ не 11) Загуба от кредитния портфейл не
Алианц Банк България	Може да промени лихвата	НЕ	Базов лихвен процент	4 от 11	1 от 3	1 от 4	2 от 2	НЕ	—	не	да	не	не	да	не	не	да	да	не	не
1) Лихви по депозити не 2) Пазарен лихвен индекс — лихвен риск да 3) Кредитен риск на страната — CDS не 4) Кредитен рейтинг на страната — политически риск не 5) Нормативи на БНБ — регулаторен риск да 6) Валутни курсове: евро/лев, евро/щатски долар не 7) Индекс на потребителските цени не 8) Лихвени разходи, специфични за банката да 9) Други разходи, специфични за банката или определяни от нея да 10) Едностранно определена „премия“ не 11) Загуба от кредитния портфейл не
Тексимбанк	Може да промени лихвата	НЕ	Базов лихвен процент	5 от 11	1 от 3	2 от 4	2 от 2	НЕ	—	не	да	не	не	не	да	да	да	да	не	не
1) Лихви по депозити не 2) Пазарен лихвен индекс — лихвен риск да 3) Кредитен риск на страната — CDS не 4) Кредитен рейтинг на страната — политически риск не 5) Нормативи на БНБ — регулаторен риск не 6) Валутни курсове: евро/лев, евро/щатски долар да 7) Индекс на потребителските цени да 8) Лихвени разходи, специфични за банката да 9) Други разходи, специфични за банката или определяни от нея да 10) Едностранно определена „премия“ не 11) Загуба от кредитния портфейл не
Банка ДСК — базов лихвен процент	Може да промени лихвата	НЕ	Базов лихвен процент	8 от 11	3 от 3	3 от 4	2 от 2	НЕ	—	да	да	да	не	да	да	да	да	да	не	не
1) Лихви по депозити да 2) Пазарен лихвен индекс — лихвен риск да 3) Кредитен риск на страната — CDS да 4) Кредитен рейтинг на страната — политически риск не 5) Нормативи на БНБ — регулаторен риск да 6) Валутни курсове: евро/лев, евро/щатски долар да 7) Индекс на потребителските цени да 8) Лихвени разходи, специфични за банката да 9) Други разходи, специфични за банката или определяни от нея да 10) Едностранно определена „премия“ не 11) Загуба от кредитния портфейл не
ОББ	Ще промени лихвата	НЕ	Базов лихвен процент	4 от 11	1 от 3	2 от 4	0 от 2	НЕ	—	не	да	не	не	да	да	не	не	не	да	не
1) Лихви по депозити не 2) Пазарен лихвен индекс — лихвен риск да 3) Кредитен риск на страната — CDS не 4) Кредитен рейтинг на страната — политически риск не 5) Нормативи на БНБ — регулаторен риск да 6) Валутни курсове: евро/лев, евро/щатски долар да 7) Индекс на потребителските цени не 8) Лихвени разходи, специфични за банката не 9) Други разходи, специфични за банката или определяни от нея не 10) Едностранно определена „премия“ да 11) Загуба от кредитния портфейл не
Уникредит Булбанк	Ще промени лихвата	НЕ	Базов лихвен процент	8 от 11	3 от 3	4 от 4	0 от 2	НЕ	да — 60 дни	да	да	да	да	да	да	да	не	не	да	не
1) Лихви по депозити да 2) Пазарен лихвен индекс — лихвен риск да 3) Кредитен риск на страната — CDS да 4) Кредитен рейтинг на страната — политически риск да 5) Нормативи на БНБ — регулаторен риск да 6) Валутни курсове: евро/лев, евро/щатски долар да 7) Индекс на потребителските цени да 8) Лихвени разходи, специфични за банката не 9) Други разходи, специфични за банката или определяни от нея не 10) Едностранно определена „премия“ да 11) Загуба от кредитния портфейл не
Юробанк И Еф Джи България	Ще промени лихвата	НЕ	Базов лихвен процент	5 от 11	1 от 3	1 от 4	2 от 2	НЕ	—	не	да	не	не	да	не	не	да	да	да	не
1) Лихви по депозити не 2) Пазарен лихвен индекс — лихвен риск да 3) Кредитен риск на страната — CDS не 4) Кредитен рейтинг на страната — политически риск не 5) Нормативи на БНБ — регулаторен риск да 6) Валутни курсове: евро/лев, евро/щатски долар не 7) Индекс на потребителските цени не 8) Лихвени разходи, специфични за банката да 9) Други разходи, специфични за банката или определяни от нея да 10) Едностранно определена „премия“ да 11) Загуба от кредитния портфейл не
Първа инвестиционна банка	Ще промени лихвата	НЕ	Базов лихвен процент	5 от 11	1 от 3	1 от 4	2 от 2	НЕ	—	не	да	не	не	да	не	не	да	да	да	не
1) Лихви по депозити не 2) Пазарен лихвен индекс — лихвен риск да 3) Кредитен риск на страната — CDS не 4) Кредитен рейтинг на страната — политически риск не 5) Нормативи на БНБ — регулаторен риск да 6) Валутни курсове: евро/лев, евро/щатски долар не 7) Индекс на потребителските цени не 8) Лихвени разходи, специфични за банката да 9) Други разходи, специфични за банката или определяни от нея да 10) Едностранно определена „премия“ да 11) Загуба от кредитния портфейл не
Централна Кооперативна банка	Ще промени лихвата	НЕ	Базов лихвен процент (БЛП)	4 от 11	1 от 3	0 от 4	2 от 2	НЕ	—	не	да	не	не	не	не	не	да	да	да	не
1) Лихви по депозити не 2) Пазарен лихвен индекс — лихвен риск да 3) Кредитен риск на страната — CDS не 4) Кредитен рейтинг на страната — политически риск не 5) Нормативи на БНБ — регулаторен риск не 6) Валутни курсове: евро/лев, евро/щатски долар не 7) Индекс на потребителските цени не 8) Лихвени разходи, специфични за банката да 9) Други разходи, специфични за банката или определяни от нея да 10) Едностранно определена „премия“ да 11) Загуба от кредитния портфейл не
Търговска банка „Д“	Обещава да промени лихвата	НЕ	Базисен лихвен процент	5 от 11	1 от 3	2 от 4	2 от 2	Банката може да променя обхвата по показателите, посочени в т. 3.2	—	не	да	не	не	да	да	не	да	да	не	не
1) Лихви по депозити не 2) Пазарен лихвен индекс — лихвен риск да 3) Кредитен риск на страната — CDS не 4) Кредитен рейтинг на страната — политически риск не 5) Нормативи на БНБ — регулаторен риск да 6) Валутни курсове: евро/лев, евро/щатски долар да 7) Индекс на потребителските цени не 8) Лихвени разходи, специфични за банката да 9) Други разходи, специфични за банката или определяни от нея да 10) Едностранно определена „премия“ не 11) Загуба от кредитния портфейл не
Алфабанк	Обещава да промени лихвата	НЕ	Базисен лихвен процент	5 от 11	1 от 3	1 от 4	2 от 2	Банката си запазва правото да променя едностранно лихвите по продуктите в настоящия Лихвен бюлетин.	—	не	да	не	не	да	не	не	да	да	да	не
1) Лихви по депозити не 2) Пазарен лихвен индекс — лихвен риск да 3) Кредитен риск на страната — CDS не 4) Кредитен рейтинг на страната — политически риск не 5) Нормативи на БНБ — регулаторен риск да 6) Валутни курсове: евро/лев, евро/щатски долар не 7) Индекс на потребителските цени не 8) Лихвени разходи, специфични за банката да 9) Други разходи, специфични за банката или определяни от нея да 10) Едностранно определена „премия“ да 11) Загуба от кредитния портфейл не
Интернешънъл Асет Банк	Обещава да промени лихвата	НЕ	Банков процент за кредитиране	7 от 11	2 от 3	1 от 4	2 от 2	Банката има право да променя количествените компоненти, на база на които се изчислява размерът на БПК	да — 10 дни	не	да	да	не	да	не	не	да	да	да	да
1) Лихви по депозити не 2) Пазарен лихвен индекс — лихвен риск да 3) Кредитен риск на страната — CDS да 4) Кредитен рейтинг на страната — политически риск не 5) Нормативи на БНБ — регулаторен риск да 6) Валутни курсове: евро/лев, евро/щатски долар не 7) Индекс на потребителските цени не 8) Лихвени разходи, специфични за банката да 9) Други разходи, специфични за банката или определяни от нея да 10) Едностранно определена „премия“ да 11) Загуба от кредитния портфейл да

Оценката е цветният код от таблицата и е на изследването: зелено — банката НЕ МОЖЕ да промени едностранно лихвата след сключване на договора; жълто — МОЖЕ; червено — ЩЕ я промени (включила е в методологията си едностранно определена „премия“); черно — ОБЕЩАВА да промени и самия начин, по който я формира. „Х“ при даден фактор значи, че банката го отчита в своята методология. ⚠️ Текстът на статията брои 3 банки в зелената и 8 в жълтата група, а таблицата оцветява 4 и 7: „Юробанк И Еф Джи България „ПРАЙМ“ 2013“ е зелена в таблицата и е единствената разлика. Тук следваме таблицата, защото тя печата оценка за всяка банка поотделно. ⚠️ Статията изброява и три банки с предсрочно погасяване без такса (включително МКБ Юнионбанк с 14 дни), а в таблицата такива са само две — МКБ Юнионбанк изобщо не е сред сравняваните. ⚠️ Две банки са с по два реда, защото имат по две методологии: Банка ДСК (статията го обяснява) и Юробанк — „ПРАЙМ“ и базов лихвен процент. Броят на факторите е просто преброяване на отбелязаните клетки, не е оценка. Пазарният индекс на „ПРАЙМ“ са лихвите по 10-годишните ДЦК.

Сравнение на публикуваните методологии към 1.08.2013 г. Данните са от таблицата към материала, прочетена два пъти независимо — от PDF-а и от снимката; 81 отбелязани клетки, съвпадащи ред по ред.

През 2010 г. направихме първи сравнителен тест на методологиите за определяне на референтен лихвен процент по ипотечни и потребителски кредити на банките в България. Дали нещо е променено три години по-късно? Д-р Любомир Христов, ChFC, председател на Института на дипломираните финансови консултанти разяснява:

Необходим Ви е кредит – жилищен или потребителски. Но сте чували, че банки са осъдени за едностранно и неправомерно повишаване на лихвите след сключване на договора. Присъдите са затова, че едностранното повишаване на лихвите е извършено съгласно неравноправни клаузи в договора, които съдът обявява за нищожни като нарушаващи Закона за защита на потребителите и съответната европейска директива от 1993 г.

4 раздела

1 Коя банка да изберете? Има ли “почтени”?

За да защити потребителите, действа Закон за потребителския кредит, който определя и задълженията на банки по формиране на плаващи лихви както по потребителски, така и по жилищни и ипотечни кредити.

При кредит с плаваща лихва, лихвата и съответно месечната Ви вноска може да се промени в хода на изплащане на кредита – както да нарастне, така и да намалее. Лихвата се състои от два елемента – плаващ и фиксирана надбавка. Плаващият, законът нарича “референтен лихвен процент” и разяснява, че той може да бъде както пазарен индекс, така и “индекс, определян по методология на кредитора”. Законът задължава банките да публикуват тази методология и да не я променят, докато трае изплащането на кредита.

Асоциация “Активни потребители” направи анализ и сравнение на публично достъпните методологии на банки и представя резултатите.

Според това по какви причини и по какъв начин може да се измени “референтният лихвен процент” по Вашия кредит, банките у нас се групират в четири категории, представени в таблицата със съответния цветен код:

ЗЕЛЕНА ГРУПА – 3 банки

Банката НЕ МОЖЕ да промени едностранно и произволно лихвения процент по Вашия кредит след сключване на договора. Вашият лихвен процент и месечна вноска могат да се променят в резултат на промени на пазара, както те се отразяват в пазарен лихвен индекс според валутата: Софибор, Юрибор, Либор или друг, описан в договора Ви за кредит. Стойността и промените на този индекс Вие можете да проверите от публично достъпен източник, на който Вашата банка не може да влияе.

ЖЪЛТА ГРУПА – 8 банки

Банката МОЖЕ да промени едностранно, произволно, по неразбираем за Вас начин “референтния лихвен процент” по Вашия кредит след като сте го изтеглили. Това тя може да направи по два начина: Първо, като промени негласно теглата на различните фактори, които е включила в своята методология. Тези тегла не са обявани. Второ, като промени своите собствени разходи – лихвени или нелихвени, които са под нейн контрол.

ЧЕРВЕНА ГРУПА – 5 банки

Банката ЩЕ промени едностранно и произволно лихвата по Вашия кредит, след като сте го изтеглили. Това тя може да направи, защото е включила в методолгията си “премия” като компонент на референтния си лихвен процент, която се определя изцяло субективно с решение на някой орган от управлението на банката.

ЧЕРНА ГРУПА – 3 банки

Банката ОБЕЩАВА да промени не само референтния си лихвен процент, но и начина, по който го формира. Конкретните текстове в методологиите на съответните банки са на ръба на закона, ако не го и прекрачват. Работа на КЗП, обаче е да се произнесе по този въпрос.

2 Мога ли да погася предсрочно кредита си, ако ми бъде повишена лихвата?

Три банки предвиждат възможност за предсрочно погасяване на кредит след уведомление, че лихвата се повишава, без да събират такси в този случай. Това са МКБ Юнионбанк, Интернешънъл асет банк и Уникредит Булбанк. Докато при първите две банки тази възможност е само формална, поради късите срокове на предупреждение, съответно 14 и 10 дни, то Уникредит Булбанк демонстрира по-добра практика. При нея срокът на предсрочно погасяване без такса е 60 дни след уведомовяне за повишаване на лихвата. Това, поне по принцип, дава известна възможност клиентът да получи рефинансиране от друга банка за да изплати предсрочно кредита си.

3 Банка ДСК

Ще забележите, че Банка ДСК фигурира два пъти в таблицата. Това е така, защото от м. май 2013 г. банката дава възможност на новите си клиенти да изберат между два начина на определяне на референтен лихвен процент: а) чрез пазарен индекс, при който банката не може едностранно да променя лихвата и б) чрез базов лихвен процент, при който банката може да променя лихвата едностранно след отпускане на кредита.

4 Заключение

И така, чували сте, че клиенти са осъдили банки за едностранно повишена лихва. Вярно е. Но се отнася за кредити, отпуснати преди 2010 г. От 2010 г. насам действа Закон за потребителския кредит, който позволява на банките да определят “референтен лихвен процент” по собствена методология. Както видяхме, това означава – да променят едностранно, произволно и по неясен и неразбираем за Вас начин лихвата, след като са отпуснали кредита.

От тази възможност не се възползват само Прокредит банк, Райфайзенбанк, а от м. май т.г. – и ДСК.

Първото проучване на банковите методологии от 2010 - „Кредити ли? Вижте как ви определят лихвата! – можете да намерите на адрес: Кредити ли? Вижте как ви определят лихвата!

Как са класирани банките?

Подредбата отчита девет групи фактори, два теста и формира четири групи банки.

1. ДЕВЕТ ГРУПИ ФАКТОРИ
Внимателният прочит на данните, които българските банки са публикували на своите уебстраници, открои използването на общо 9 групи фактори, които кредиторите отчитат при определяне на “референтен лихвен процент” – плаващата компонента от лихвата по Вашия кредит. Тези фактори се групират по следния начин:

а) Фактори от 1 до 3 – оцветени в зелено – лихвени разходи, определяни и публикувани независимо от банката-кредитор. Отчитането им при определяне на “референтен лихвен процент” е нормална банкова практика. Клиентът може да свери във всеки момент защо и с колко се е променила лихвата по неговия заем от източник, независим от неговия кредитор. Клиентът може да прецени вероятният дияпазон на промяна на референтния си лихвен процент ПРЕДИ сключване на договора за кредит, като се запознае с историческата динамика на съответния индекс за възможно по-дълъг период.;

б) Фактори от 4 до 7 – оцветени в жълто! ВНИМАНИЕ! – нелихвени фактори – нямат място при определяне на “референтен лихвен процент”. Би следвало да бъдат включени в надбавката над референтния лихвен процент.

в) Фактори 8 и 9 – оцветени в червено! Вземането на кредит е опасно за Вашия портфейл! – лихвени и нелихвени фактори и разходи, специфични за банката или определяни от нея. Нямат място при определяне на “референтен лихвен процент”.

Включването им противоречи на добрата банкова практика и защитата на потребителя. Нямате шанс да оцените предварително или да разберете след изтегляне на кредита кога, защо и с колко се променя лихвата ви.

Знакът “Х” в таблицата показва, че съответната банка (по колона) използва съответната група фактори (по реда) в своята “методология” за определяне на референтен лихвен процент. В противен случай – клетката в таблицата е празна.

2. ДВА ТЕСТА

За бъдещия кредитополучател са важни следните въпроси:
а) Може ли банката да променя факторите, които въздействат върху лихвата?
б) В крайна сметка, когато банката промени “референтния лихвен процент”, можете ли да изчислите лихвата си? Т.е. можете ли да повторите изчисленията на банката, да проверите източниците на информация за промяна във факторите и да установите техните стойности?

Тестовите въпроси са оцветени в синьо в началните редове на таблицата.

Още по темата

Тест

Банковите такси и еврото

Тест

Колко достъпна е информацията за ипотечните кредити?

Тест

Накъде ще плават лихвите по ипотечните заеми

Статия

Защо да плащаме с банкова карта

Подкрепи независимите тестове

Направи дарение

Не приемаме реклама от търговци. Тестовете ни са възможни благодарение на читателите.

Или стани член

Пълен достъп до всички тестове и проучвания за 15 €/година.

Виж членството

Коментари (1)

Коментарите са за регистрирани потребители. Регистрацията е безплатна. Регистрация Вход

Потребител 07.10.2013 12:31

Вече 6г. лихвите в България са високи заради картел. Ако креди се дават на 9%, а депозити са на 3% тогава 6% марж*50 млрд=3млрд и за 6 години са 18 млрд лв, които се губят и лошите кредити са още над 10 млрд. Орешарски, Калин Христов, Мариела Ненова, Цветан Цалински, Анрей Василев, Росен Розенов, Григор Стоевски, Кристина Карагьозова, и другите от рисърча в БНБ, както и Петър Чобанов и други политици и икономисти са с контрол на съзнанието на мрежата на Мтел и подкрепят регистрираните около Австрия Банки (Уни, Райф, ДСК) като мафия. Те умишлено подготвиха кризата, като искаха да ме накиснат и мен докато работих в БНБ с контрол на съзнанието. В пряк разговор ми отговарят, че "в България е така", "това се големи банки, които те не могат да контролират" или Чобанов "какво искаш - космически кораб ли да построим в България". Нали с Орешарски, Чобанов пряко загубиха 2/3 (20 млрд според Евостат) от фондовата борса - като фин. мин. и шеф на фонд. борса.