Начало

Седмичен бюлетин брой 10 (536)

   Животозастраховането в България – защо интересът остава слаб?   

      Въпреки своите предимства интересът към животозастраховането в България остава нисък. Според данни на международната платформа Statista страната се нарежда на 24-то място от 27 държави в Европейския съюз по брой премии за животозастраховане през 2023 г. Любопитно е, че преди България в класацията се нареждат страни с по-малка територия и население като Малта, Хърватия, Словения и Словакия.

      Слабият интерес към този сектор може да се дължи, както на липсата на разбиране на този все пак сложен финансов инструмент, така и на недостатъчно подробната преддоговорна информация, която застрахователите са предоставили на уебсайтовете си.

Какво представлява застраховката „Живот“?

      Кодексът за застраховането определя застраховането  като  „дейност  по  осигуряване  на  застрахователно покритие на рискове по силата на договор“. В застрахователния договор, известен още като застрахователна полица, се предвиждат редица рискове/събития, при чието възникване застрахователят предоставя на застрахования парична компенсация.

      Застраховано лице по застраховка „Живот“ е физическо лице, чийто живот и здраве са предмет на застрахователния договор. Това лице може да бъде различно от застрахования, например дете. За да ползва застрахователното покритие, застрахованият трябва да изпълни своите задължения за парични вноски.  Някои  застраховки  са  с  еднократна  вноска, която се заплаща веднъж при сключване на договора, но има и такива с периодични вноски, които се заплащат месечно.

      Общият принцип е, че колкото по‑голям е размерът на вноските, толкова по‑щедра ще е компенсацията за застрахования при реализиране на съответния  риск. Освен това една застраховка покрива точно определени рискове. Затова е изключително важно да се запознаем с условията, описани в застрахователната полица преди да я подпишем.

      Застрахователната полица може да съдържа различни условия, може да предлага покритие за повече от едно лице, да се сключи до достигане на определена възраст, сключване на брак или раждане, да покрива трайна  или  временна  нетрудоспособност  поради злополука или болест.

      Имайте  предвид,  че  при  сключване  на  договора фирмата, с която преговаряте, може да е посредник (застрахователен брокер или застрахователен агент), но застрахователят е този, който ви осигурява покритието. Ние ви съветваме да проверите и онлайн избрания застраховател, за да сте сигурни, че ви се предлага най-удачния за вас вариант.

Предимства и недостатъци на застраховките

      Освен покритие на определени рискове, застраховките „Живот“ идват и с някои бонуси. Предвидено е данъчно облекчение за застрахованите, което включва приспадане на 10% от данъчната основа. За да се възползват, потребителите трябва да заявят това обстоятелство в годишната си данъчна декларация. Освен това вземания по този вид застраховки са несеквестируеми - не може да бъдат обект на принудително изпълнение.

      Едно от най-големите притеснения на потребителите е, че е възможно застрахователят да фалира или да се покрие и никога да не изплати дължимото. Именно затова Комисията за финансов надзор наблюдава пазара и проверява платежоспособността на застрахователите, освен това вземания на застрахован са гарантирани и от Държавния обезпечителен фонд до 100 000 евро. Това означава, че дори нещо да се случи с нашия застраховател, можем да получим вземането си от Обезпечителния фонд.

*Застрахователните суми и обезщетения, както и резервът по застраховката са гарантирани от Обезпечителния фонд при изпадане на застрахователя в неплатежоспособност в размер до 100 000 eвро на застрахован, съгласно чл. 565 от Кодекса за Застраховането. 

   Полезни съвети – откриване на банкова сметка в чужбина   

      Вдигнатите и за нас бариери на Шенген, възможностите за работа, примамливите оферти за обучение в реномирани европейски училища и ВУЗ-ове, ще стимулират много българи да потърсят препитание, образование, жилище или просто нов начин на живот в друга страна на ЕС. Но как да преместите финансите си в новата държава?

Задължително изискване

      Когато се премествате да работите в чужбина, например, освен ако договорът ви, и съответно престоят ви, не е краткосрочен, работодателят ви ще поиска да имате сметка в местна банка, където да ви превеждат заплатите. Сметката в местна банка може да е полезна и по други причини. Ако решите да използвате банковата си сметка в чужбина, банката ще ви начислява същата такса за плащания в евро в ЕС, както за аналогични национални трансакции. Въпреки това е възможно да ви начислят такса за обмен на валута за трансакции с карта във валути на ЕС, различни от евро. Така че, ако се премествате в държава членка извън еврозоната, ако си откриете сметка в местна банка, няма да губите пари за такива такси. И накрая, сметката в местна банка ще ви послужи да си създадете кредитна история в новата държава, а това ще ви е от полза, ако в бъдеще решите да поискате заем или да вземете ипотечен кредит. Освен това ще имате възможност да се възползвате от системи за плащане онлайн, които са различни за всяка държава, например iDEAL в Нидерландия, до които не бихте имали достъп с профил, който не е местен.

Откриване на сметка

• Преди да се преместите, свържете се с настоящата си банка, за да проверите дали имат клонове в чужбина и/или предлагат услуги за международни сметки. Редица големи финансови институции предлагат услуги за международно банкиране (напр. HSBC, Citigroup, Barclays). Ако вече имате сметка в банка с дейност в цял свят, може би ще успеете да прескочите много от бюрократичните стъпки, които съпътстват откриването на нова сметка.
• Коя банка да изберете? В повечето случаи банката, чрез която ще получавате заплатата си, се определя от работодателя ви. Ако имате възможност да избирате, обърнете внимание на следното: дали банката има клон на удобно за вас място, тъй като може да се наложи да я посетите лично при пристигането си за първи път; голяма мрежа от банкомати; опростена система за онлайн банкиране; специализирана поддръжка за клиентите. 
• Когато се свържете с избраната от вас банка, попитайте какви документи ще са ви необходими, за да откриете нова сметка. По този въпрос може правилата да се различават в различните държави; в Гърция например според местните разпоредби за откриване на банкова сметка в гръцка банка са необходими документ за самоличност, документи за доходи и данъци, адрес и професия.
• Порталът на ЕС EURES ще ви насочи какви видове правила се прилагат в новата ви държава.

Поддържане на активна сметка в страната на произход

      Дори да е сигурно, че няма да се върнете в близко бъдеще, може би е добра идея да поддържате активна досегашната си сметка, макар и за определено време след преместването. Сред причините за това са запазването на статута ви на местно лице за данъчни цели в държавата ви по произход, което може да включва банкови трансакции, суми, които ви дължи бивш работодател, чието обработване може да отнеме месеци, както и поддържане на местна сметка, която да използвате, когато идвате като посетител с цел удобство. 

      Ако решите да запазите банковата си сметка в страната по произход, не забравяйте да уведомите банката за новия си адрес, за да защитите по-добре чувствителната си информация. Също така старайте се от време на време да извършвате незначителни трансакции чрез тази сметка, за да избегнете блокирането ѝ поради неактивност. Съветниците на EURES винаги са на ваше разположение, за да ви помогнат при преместването в чужбина — от въпросите, свързани със заетостта, до практическите насоки за ежедневния живот в новата страна, например намиране на жилище.

   Актуално: Енергийната бедност отблизо   

      Енергийната бедност е дежурна тема на проучванията на асоциация Активни потребители. Миналата година тя работи по проекта „Решения за справяне с енергийната бедност” (STEP) за разработване на лесен, иновативен и възпроизводим модел от мерки за справяне с този бич, който ни нарежда на едно от първите места в ЕС. Целта на асоциацията е да се облекчи енергийната бедност чрез насърчаване на поведенчески промени и се вземат нискобюджетни решения за енергийна ефективност сред потребителите, които страдат или са в риск от енергийна бедност чрез надеждни и съобразени спрямо конкретните нужди съвети.

      Но как е разпределена тя в страната и кои са причините за изпадане на потребителите в енергийна бедност? На тези и още въпроси отговаря проектът „Географски подход за изготвяне на Национална карта на енергийната уязвимост на домакинствата в България“, разработен от Европейската климатична фондация (European Climate Foundation), WWF България и Института за икономически изследвания при БАН. Анализът показва, че енергийната бедност в България има ясно изразено регионално измерение и териториални различия, като се наблюдава сериозно изоставане в мерките за енергийна ефективност и по отношение на доходите в дадени териториални единици. Същевременно, липсва национална база данни, която да отчита състоянието на домакинствата и по трите признака – ниски доходи, лоша енергийна ефективност на сградите, и високи цени на енергията на регионално и областно ниво.

Фактите

Енергийните нужди. Използваният индекс за сравнение показва стойности от 1,05 за област Варна до 2,10 за София област. Това означава приблизително два пъти по-високи нужди от енергия в София област, което се определя от по-високите дялове на домакинства ползващи дърва, въглища и газ, от дела на домакинствата без нито една мярка за енергийна ефективност през последните десет години, и от разликата в енергийните нужди съобразно климатичните условия в денградуси. Областите със сравнително най-големи енергийни нужди са София-област - с най-високи стойности по всички параметри, и областите Перник, Разград, Смолян, Ловеч, Монтана и Велико Търново. В София-област и Разград конкретно принос има и високият дял на газификация, докато в област Перник има сравнително висок дял (22%) на домакинства ползващи въглища.

Социалната уязвимост. Индексът за сравнение заема стойности от 0,33 до 1,25, което отразява съвкупния дял на четири индикатора – дял на лицата в бедност, коефициент набезработица, разлика в дохода в процентно отношение спрямо областта с най-висок доход, и коефициент на прекомерна зимна смъртност. Най-уязвими са областите Велико Търново, Видин, Ловеч, Хасково, Добрич, Ямбол и Сливен. При тях и делът на лицата в бедност е приблизително 30%, нивата на зимна смъртност са най-високи, изоставането от доходите спрямо град София е най-голямо (с минимум 28% в Хасково и до 47% в Сливен). Прекомерната зимна смъртност в Хасково, Ловеч и Велико Търново е притеснителна, на нива до близо 30% повече отколкото в останалите месеци.

SILC /Годишно изследване на доходите и условията на живот в страните от ЕС, което се базира на единна методология на Евростат/. Този индекс отчита съвкупно три индикатора – дял на домакинствата в невъзможност да поддържат нормална температура в дома, дял на домакинствата със затруднения при плащането навреме на разходите свързани с жилището и дял на домакинствата с течащ покрив, влажни стени, основи, разбити или изгнили стени, дограма, под. Той заема стойности от 0,22 за област Ловеч (съвкупни 22%), и 0,81 за област Плевен (съвкупни 81%). Предвид субективната същност на тези индикатори, те са приложени за отразяване на усещането на домакинствата за енергийна бедност, и за възможност за международни сравнения. Общият индекс, комбиниращ посочените три, заема стойности от 1,92 (град София) до 3,69 (София област). Най-уязвимите (от гледна точка на енергийна бедност) области в България са София област, Разград, Велико Търново, Видин и Добрич.

Уязвимите райони

      Регионалният анализ на данни за целевите групи за 8 от общо 11 индикатора, включени в общия индекс (без климат, доходи и смъртност), разкрива най-уязвимите райони на страната.

● Северозападният район (общ индекс = 3,19) и Северният централен район (3,20) са най- засегнатите от енергийна уязвимост. Това се дължи на високите стойности в индекс "Енергийни нужди" (1,58 и 1,63).

● Северозападният район има и висока социална уязвимост (1,09), което допринася за по- високата енергийна уязвимост. В този район е разположено 10,7% от населението, но 19,1% от всички получатели на целеви помощи за отопление в страната, и 14,6% от всички ползватели на дърва за огрев, са там, което само по себе си е индикатор за уязвимост.

● Югозападният район (общ индекс 2,71) и Южно централният район (2,75) са с най-ниска енергийна уязвимост. Въпреки това, най-многобройни са уязвимите групи в Югозападния и Югоизточния район, където се съчетават високи дялове на домакинства, използващи въглища, дърва и нафта за отопление с множество домакинства без мерки за енергийна ефективност. Това се дължи на по-доброто икономическо развитие, по-добрите климатични условия и по- лесния достъп до енергийни ресурси в тези райони.

Ресурси на домакинствата

      През 2023 г. в България общо 330 596 домакинства (около 11,54% от всички) са засегнати от новата схема за търговия с емисии (ETS 2). Най-големият дял от домакинствата използва електричество и дърва, докато засегнатите от ETS 2 са значително по-малко, но все пак представляват над 11,5% от общия брой. Въпреки това, се препоръчва таргетиране на уязвими групи по критериите на дефиницията за енергийна бедност, тъй като най-уязвимите от гледна точка на енергийни ресурси, цени и доходи, са именно потребителите на дърва и електричество. Средният доход на потребителите на газ е по-висок и за страната, и по райони и области.

      Как да се подобрят резултатите на уязвимите групи и се разпределят инвестиционните разходи за намаляване на енергийната бедност? Проучването предлага първо, да се използват  различни целеви групи за различни мерки. Например, високоразходни мерки за самостоятелни къщи – могат да се предоставят на домакинствата с 3, 4 лица и с 5 и повече лица, средно-разходни да обхванат и домакинства с 3 лица, а нискоразходните да са за всички домакинства, вкл. и с 1 или 2 лица. Второ, остойностяване на мярка за цялостно саниране по брой членове на домакинство: 12 – 14 хил. лв. за домакинство с 3 лица, 16 хил. лв. за 4 лица и 20 хил. за домакинства с 5 и повече лица. Най-големият проблем при справянето с енергийната бедност в България остава високото ниво на социална и енергийна уязвимост в определени райони. Ключовите стратегии трябва да включват персонализирани мерки за подпомагане на домакинствата в най-засегнатите райони, като същевременно се акцентира върху социалната интеграция и модернизацията на жилищния фонд.

   „Активни потребители“ и в медиите    

Денят на потребителя тази година е с екологична насоченост - Икономика и туризъм

Адвокат Антоан Атанасов за това как да избегнем хватката на мобилните оператори, бързите кредити и „промоциите“, които ни превръщат в роби

Най-честите капани при онлайн пазаруване - потърпевши споделят

Богомил Николов пред "Телеграф": Палмата се скри в баничката

Формулата за изчисляване на потребителски кредит е сложна, затруднява бизнес и потребители

   Пазарът в цифри   

• Според оценката на Организацията на ООН за прехрана и земеделие (ФАО) между 1990 г. и 2020 г. 420 милиона хектара гори – площ, по-голяма от ЕС – са били преобразувани от гори в земеделски площи.
• Потреблението в ЕС е отговорно за около 10% от глобалното обезлесяване.
• Палмовото масло и соята представляват повече от две трети от това потребление.
• Регламентът относно обезлесяването, приет от ЕП на 19 април 2023 г., има за цел да се бори с изменението на климата и загубата на биологично разнообразие чрез предотвратяване на обезлесяването, свързано с потреблението в ЕС на продукти от едър рогат добитък, какао, кафе, палмово масло, соя, дървесина, каучук, дървени въглища и печатни изделия. Дружествата следва да прилагат разпоредбите от 30 декември 2024 г.

   Календар на потребителя   

От 26 до 29 март в Интер експо център ще се проведе Архитектурно строителна седмица – Международно изложение за енергоефективно, екологично и функционално строителство.

От 26 до 29 март също в Интер експо център ще се проведе GREEN ENERGY - Изложение за иновативни технологии в сферата на енергийната ефективност, възобновяемата енергия, управление на отпадъци и рециклиране, интелигентни градове.

На 27 март от 11 часа в Пресклуб БТА – София, КЗП организира отворена дискусия “Да си потребител - права и отговорности”. Акцент в дебатите ще бъдат най-наболелите проблеми, свързани с пазаруването в интернет пространството и търговските обекти. 

До 7 април Министерството на енергетиката провежда обществено обсъждане на проект за промени в Наредба № Е-РД-04-1 от 12.03.2020 г. за топлоснабдяването. С наредбата се определят редът и техническите условия за топлоснабдяване, за оперативно управление на топлоснабдителната система, за присъединяване на производители и клиенти към топлопреносната мрежа, за прекратяване на топлоснабдяването, за спиране на топлоподаването и за прилагане на дяловото разпределение на топлинната енергия в сгради. Промените в наредбата се налагат поради факта, че през м. февруари 2025 г. петчленен състав на Върховния административен съд отмени окончателно формулата в наредбата за определяне на количеството топлинна енергия, отдадено от сградната инсталация в сгради – етажна собственост, в които разпределението се извършва с индивидуални разпределители. Отменената формула е един от основните компоненти в сметката за топлинна енергия, получавана от всеки клиент. В предложения проект на наредба се предлага количеството топлинна енергия, отдадено от сградната инсталация да се определя в размер 30 на сто от количеството топлинна енергия за отопление на сградата-етажна собственост. Бележки и коментари по предложения проект могат да се изпращат на адрес: [email protected]

ЕК представи план за действие с краткосрочни мерки за намаляване на разходите за енергия, завършване на енергийния съюз, привличане на инвестиции и по-добра подготовка за потенциални енергийни кризи. Планът представлява ключов компонент на Пакта за чиста промишленост и ще бъде от помощ за домакинствата, изправени пред високи сметки за енергия, както и за отраслите с високи производствени разходи, с очаквани общи икономии от 45 млрд. евро през 2025 г., които постепенно ще нарастват до 130 млрд. евро годишни икономии до 2030 г. и 260 млрд. евро до 2040 г. Планът за действие ще проправи пътя за завършването на енергийния съюз чрез повече енергия от възобновяеми източници, икономии на енергия, по-задълбочена пазарна интеграция и по-добри междусистемни връзки.

Допълнителното намаляване на времето за издаване на разрешения за възобновяеми енергийни източници и енергийна инфраструктура също ще спомогне за намаляване на разходите за електроенергия.