Доброволно здравно осигуряване част 1 (2011)
Здравното осигуряване в България се осъществява в две законово регламентирани форми: задължително осигуряване, реализирано от Националната здравноосигурителна каса (НЗОК) и доброволно – чрез лицензирани акционерни дружества, които предлагат на доброволен принцип използването на определени здравни услуги и стоки срещу заплащане на здравноосигурителни премии. Доброволното здравно осигуряване (ДЗО) може да предлага здравни услуги и стоки, които са от обхвата на регламентираните от НЗОК, или такива извън него. На теория Здравната каса покрива всички медицински услуги (с малки изключения), а ДЗО би трябвало да „надгражда“ основния пакет медицинска помощ, гарантиран от задължителното осигуряване. На практика обаче НЗОК плаща недостатъчно за тези услуги и има доста тромава система за използването на високоспециализирана медицинска помощ. Въпреки че си плащаме задължителните здравни осигуровки, при здравословен проблем най-често се налага да доплащаме поради различни причини: недостиг на направления за специалист, изследвания или медицински стоки и услуги, които не се покриват от НЗОК. В същото време частните доброволни фондове се налагат на здравния пазар, като предлагат по-гъвкава политика, индивидуален подход и улеснен достъп до медицинско обслужване. Осигурителната премия за ДЗО не е обвързана с дохода, а със здравния риск и зависи от вида и обема на закупените услуги. За проведеното изследване: От 20 здравноосигурителни фонда, 5 работят само с корпоративни клиенти, 4 отговориха на нашата анкета (ЗОФ „Медико-21“АД, „Евроинс Здравно Осигуряване“ЕАД, ЗОФ“ДаллБогг: живот и здраве“ ЕАД, „Здравноосигурителен институт“АД), 4 изпратиха допълнително официална информация (ЗОД“Булстрад Здраве“АД, „Дженерали Закрила Здравно Осигуряване“АД, ЗОК”България Здраве”АД, ЗОД“Планета“), 1 фонд отказа да се публикува информация за него (ЗОК“ЦКБ“ЕАД), а за останалите 7 събрахме данни по метода таен клиент и от уеб-страниците на съответните фондове. Основен проблем се оказа получаването на информация за финансовата страна на предлаганите продукти (осигурителни премии и лимити на покритие) като част от фондовете се позовават на факта, че този тип услуги изискват индивидуален подход на договаряне. В същото време цените за един и същ продукт (за хора с нормален здравноосигурителен риск), е много важен показател при избора на потребителя. Именно затова се постарахме да съберем информация за трите основни параметри: услуги, условия, цени.
Сравни 20 здравноосигурителни фонда
Проучване на Асоциацията, 2011 г.: какво предлагат всичките 20 лицензирани доброволни здравноосигурителни фонда в България — кои от осемте здравни пакета, в каква форма и за кои възрасти. Пет от двайсетте не правят индивидуални договори изобщо. Проучването не дава оценка: подредбата е по премиен приход според справка на КФН към 30.11.2010 г.
| Фонд | Индивидуални договори | Профилактика | Извънболнична медицинска помощ | Болнична медицинска помощ | Стоматологични услуги | Възстановяване на разходите | Самоучастие по възстановяването | Форма: абонаментно обслужване | Възраст при индивидуално осигуряване | Подробно |
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| ЗОК „България Здраве“ АД | Прави индивидуални договори | Не | Да | Да | Да | Да | 30% | Не | 0-65 | |
|
||||||||||
| „Дженерали Закрила Здравно Осигуряване“ АД | Прави индивидуални договори | В комбиниран пакет | В комбиниран пакет | В комбиниран пакет | Не | Не | — | Не | 0-65 | |
|
||||||||||
| „Общинска здравноосигурителна каса“ АД | Не прави индивидуални договори | — | — | — | — | — | — | — | — | |
|
||||||||||
| ОЗОФ „Доверие“ АД | Не прави индивидуални договори | — | — | — | — | — | — | — | — | |
|
||||||||||
| „ЗОФ Медико-21“ АД | Прави индивидуални договори | Да | Да | Да | Да | Да | 30% | Да | 0-60 | |
|
||||||||||
| ЗОФ „ДаллБогг: Живот и Здраве“ ЕАД | Прави индивидуални договори | В комбиниран пакет | В комбиниран пакет | В комбиниран пакет | Не | В комбиниран пакет | 0% | Да | 18-63 | |
|
||||||||||
| „ДОМ – Здраве“ АД | Не прави индивидуални договори | — | — | — | — | — | — | — | — | |
|
||||||||||
| „Евроинс – Здравноосигуряване“ ЕАД | Прави индивидуални договори | Да | Да | Да | Не | Да | 0% | Не | 0-65 | |
|
||||||||||
| „ДЗИ – Здравноосигуряване“ АД | Прави индивидуални договори | Да | Да | Да | Да | Не | — | Да | 16-65 | |
|
||||||||||
| ЗОК „Надежда“ АД | Прави индивидуални договори | Да | Да | Да | Да | Да | — | — | 18-65 | |
|
||||||||||
| „Токуда здравноосигурителен фонд“ АД | Прави индивидуални договори | Да | Да | Да | Да | Да | 40% | Да | 18-64 | |
|
||||||||||
| „Здравноосигурителна каса Фи Хелт“ АД | Прави индивидуални договори | Да | Да | Да | Не | Да | 30% | Да | 18-65 | |
|
||||||||||
| ЗОД „Булстрад Здраве“ АД | Прави индивидуални договори | Да | Да | Да | Не | Да | 40% | Да | 0-65 | |
|
||||||||||
| „Юнайтед Здравноосигуряване“ ЕАД | Прави индивидуални договори | Да | Да | Да | Не | — | — | — | — | |
|
||||||||||
| ЗОД „Всеотдайност“ АД | Не прави индивидуални договори | — | — | — | — | — | — | — | — | |
|
||||||||||
| ЗОД „Планета“ АД | Прави индивидуални договори | Да | Да | Да | Да | — | — | Да | — | |
|
||||||||||
| ЗОК „ЦКБ“ ЕАД | Не прави индивидуални договори | — | — | — | — | — | — | — | — | |
|
||||||||||
| ЗОФ „Вайс Медика“ АД | Прави индивидуални договори | Да | Да | Да | — | — | — | Да | 16-65 | |
|
||||||||||
| „Здравноосигурителен институт“ АД | Прави индивидуални договори | Да | Да | Да | Да | Да | — | Да | 18-65 | |
|
||||||||||
| „ЗОФ Европа“ АД | Прави индивидуални договори | Да | Да | Да | — | Да | 20-40% | Да | 16-65 | |
|
||||||||||
Нищо не отговаря на избраното.
Таблицата казва какво ИМА и какво НЯМА, а не кое е по-добро — затова няма обща оценка и класация. Знаците са преведени точно по легендата на проучването: „да“ = услугата се предлага, „не“ = не се предлага, „в комбиниран пакет“ = съответстващите услуги се предлагат заедно, като комбинирана или комплексна здравна помощ. ⚠️ ПРАЗНАТА клетка значи „няма информация“, а не „не се предлага“ — легендата го казва изрично и затова празното е оставено празно. При пет фонда („Общинска здравноосигурителна каса“, ОЗОФ „Доверие“, „ДОМ – Здраве“, ЗОД „Всеотдайност“ и ЗОК „ЦКБ“) цялата редица е едно изречение: четири от тях отговарят, че не правят индивидуални договори, а „ЦКБ“ — че не желае да се разпространява информация за условията ѝ. Процентът в колоната „Възстановяване на разходите“ е самоучастието, което фондът изисква по този пакет; при „ДаллБогг“ и „Евроинс“ той е 0 %, а при „Токуда“ и „Булстрад“ — 40 %. Проследяването на бременност се предлага от малко фондове и с отлагателен срок от 110 дни до 9 месеца от сключването на договора; при „България Здраве“ и „Токуда“ то не е отделен пакет, а влиза в извънболничния. Подредбата 1–20 е на самото проучване: по начисления премиен приход в статистическа справка на КФН към 30.11.2010 г. Част 2 от същото проучване сравнява обслужването — денонощен център, срок за възстановяване на разходите, какво пише на сайта и как се плаща премията.
Проучването не сравнява цени на премии — само какви пакети и форми предлага всеки фонд и за кои възрасти.
Проучване на Асоциацията, 2011 г.: 20 лицензирани доброволни здравноосигурителни фонда. Данните са от прикачения файл (файл 313). Подредбата е по премиен приход според справка на КФН към 30.11.2010 г.
1 Какво предлагат доброволните здравноосигурителни фондове?
В момента в България функционират 20 лицензирани фонда. Основните видове услуги, които предлагат, са разделени в здравни пакети:
|
Видове здравни пакети* |
Обхват на услугите |
|
Профилактика |
Здравни услуги за опазване на здравето и ранна диагностика. |
|
Извънболнична медицинска помощ |
Специализирани прегледи и изследвания (лабораторни, инструментални, функционални изследвания, образна диагностика и др.) за разрешаване на възникнал здравословен проблем в амбулаторни условия. |
|
Болнична медицинска помощ |
Диагностика и лечение на осигурените лица в клиники и отделения на многопрофилни и специализирани болници за активно лечение, изследвания, манипулации и операции. |
|
Възстановяване на разходи |
Възстановяване на разходи на осигурените лица за медицински услуги, закупуване на лекарства и помощни средства (очила, лещи, патерици, бастуни, слухови апарати, превързочни материали и др., назначени от лекар и до определен лимит. (*Някои фондове изискват различен процент: от 20 до 40% самоучастие по този пакет) |
|
Стоматологична помощ |
Профилактика, консервативно и хирургично лечение на заболяванията на устната кухина и зъбите. |
|
Услуги, свързани с битови и други допълнителни условия |
Медицински (наблюдение, сестрински грижи и др.) и немедицински услуги (транспорт, специални болнични условия) и спомагателни дейности, свързани с допълнителни грижи за болните в домашни и болнични условия. |
|
Комбинирана медицинска помощ. |
Комбинация от всички или определени медицински услуги, предлагани в останалите пакети. |
|
Проследяване на бременност и раждане** |
Регистриране и проследяване на бременност; прегледи, изследвания, раждане. (**Предлага се само от няколко фонда с различен отлагателен срок - от 110 дни до 9 месеца от датата на сключване на договор) |
*Различните фондове предлагат различни комбинации от пакети и опции в зависимост от вида и обема на включените в тях услуги.
Форми на осигуряване:
|
Форма на осигуряване |
Механизъм на действие |
Предимства |
Недостатъци |
|
Възстановяване на разходи |
Здравноосигурителното дружество частично или изцяло възстановява разходите за здравно обслужване на осигурените лица при настъпване на предвидените в здравноосигурителните договори случаи. |
Пълна свобода при избор на лечебно заведение и конкретен лекар . |
Заплащане на услугите, което се възстановява в различен срок (между 10 и 45 дни в зависимост от фонда). Събиране и изпращане на необходимите финансови и мед.документи за осребряване. |
|
Абонаментно обслужване |
Здравноосигурителното дружество, при настъпване на предвидените в здравноосигурителните договори случаи, осигурява предоставянето на определени здравни услуги и стоки на осигурените лица от определени изпълнители на медицинска помощ, с които дружеството е сключило договор. |
Пациентът не заплаща за получената медицинска помощ и не се занимава с финансови документи. |
Изборът на лечебно заведение е от определен брой* изпълнители на мед.помощ, с които осигурителното дружество има договор. |
|
Смесен вариант |
Могат да се ползват двете форми - Възстановяване на разходи и Абонаментно обслужване. |
Като при изброените по-горе. |
Като при изброените по-горе. |
*Всеки фонд има сключени договори с определени изпълнители на медицинска помощ: болници, поликлиники, центрове за рехабилитация и др.
Предимства на ДЗО: Разрешаване на здравословния ви проблем чрез директно посещение на лекар-специалист (без направление), улеснен и бърз достъп до необходимите изследвания (включително и високоспециализирани), помощ от координатор, индивидуално отношение. Повечето фондове поддържат и денонощни телефонни центрове, където можете да се обадите за съдействие.
Недостатъци на ДЗО: Здравноосигурителните дружества не покриват: спешна медицинска помощ; онкологични и психични заболявания; лечение на туберкулоза, СПИН и венерически болести; зависимости: алкохолизъм, наркомания и др.; имунотерапия; хемодиализа и хемотрансфузия; трансплантация на органи; вродени аномалии; лечение на стерилитет и изкуствено оплождане. Само няколко фонда поемат здравното обслужване за бременност и раждане. Има ограничения за хора над 65 годишна възраст и такива с усложнен здравноосигурителен риск, като някои фондове допускат сключване на договори с такива лица при допълнителни осигурителни условия.
Кой може да бъде осигурен? Всеки може да се самоосигури, да осигури членове от семейството си, да осигури друго физическо лице, както и работодател може да осигури своите служители. Осигуровките могат да бъдат индивидуални, семейни или групови и могат да се сключат от името и за сметка на физическо или юридическо лице. Корпоративното (групово) осигуряване е за фирми, които допълнително осигуряват своите служители (в някои случаи и техните семейства), но то зависи изцяло от волята на работодателя и въпреки данъчните облекчения, които им се полагат, не са много фирмите, които го правят. За останалите, които не са попаднали на грижовен шеф, остава възможността да сключат индивидуален или семеен договор в избран фонд.
2 Индивидуално и семейно доброволно здравно осигуряване
„Активни потребители” направи проучване на лицензираните доброволни здравноосигурителни дружества, което се концентрира върху здравните продукти, условията и цените на фондовете за индивидуално и семейно застраховане.
Необходими документи за ДЗО:
Здравна декларация се получава от самия фонд, който сме избрали и в нея се обявява настоящото здравно състояние на кандидата за осигуряване. В няколко фонда изискват допълнително и първоначален преглед, който сами заплащате.
Здравноосигуртелен договор, който задължително трябва да съдържа информация за:
*Актуално удостоверение за вписване в търговския регистър; номер и дата на издаване на лицензията на здравноосигурителното дружество;
*Здравноосигурителните пакети, включени в договора, вида, обхвата и условията за предоставяне на здравните услуги и стоки;
*Размера, сроковете и начина на заплащане на здравноосигурителната премия;
*Общите условия на здравноосигурителните пакети, включени в договора;
*Начина, сроковете и необходимите документи за възстановяване на средства за стоки и услуги, предвидени в договора.
Също така заедно с договора, осигуреното лице трябва да получи здравноосигурителна карта , списък с изпълнителите на медицинска помощ, с които осигурителят има договорни отношения; информация за контакт с координаторите на фонда.
Здравноосигурителните дружества са длъжни да пазят в тайна информацията, свързана със сключените здравноосигурителни договори, както и информацията, свързана с личните данни и здравословното състояние на осигурените лица. Разкриването на такава информация може да стане само със съгласието на осигуреното лице пред Комисията за финансов надзор и нейните органи, както и в случаите, изрично предвидени със закон.
Данъчни облекчения:
Съгласно чл. 19 от Закона за данъците върху доходите на физическите лица, (Изменение - ДВ, бр. 113 от 28.12.2007 г., в сила от 01.01.2008г.) “Месечната данъчна основа по чл. 42, ал. 2 за доходи от трудови правоотношения се намалява с направените през месеца чрез работодател лични вноски за допълнително доброволно осигуряване в общ размер до 10 на сто от месечната данъчна основа по чл. 42,ал. 2 , както и с внесените през месеца за сметка на лицето лични вноски за доброволно здравно осигуряване и премии/вноски по договори за застраховки "Живот" в общ размер до 10 на сто от месечната данъчна основа по чл. 42, ал.2.”
Направи дарение
Не приемаме реклама от търговци. Тестовете ни са възможни благодарение на читателите.
Коментари (5)