Начало

За банките, лихвите и кредитния рейтинг

      Както ви информирахме, БНБ бие тревога, че през последните месеци растат необслужваните бързи кредити на домакинствата. Това е опасно за семейния бюджет, особено на прага на зимния период с неговите големи сметки. Остават и въпросите: Кога банките имат правото и как да вдигнат лихвените проценти или да ни вземат имота? На тези „горещи“ въпроси отговарят експертите от Кредитланд.

     Отговорът на това питане зависи от това какъв вид е лихвеният процент по съответния кредит. Лихвените проценти са два вида – фиксиран лихвен процент и променлив лихвен процент. Ако кредитът е с фиксиран лихвен процент, банката не може да го променя (вдига или сваля). Разбира се, трябва да се чете подробно и договорът за кредит, тъй като понякога там има изрично упоменати обстоятелства, при настъпването на които банката може да промени и фиксираната лихва. Но ако такива клаузи не фигурират в договора за кредит, то промяна на фиксираната лихва не може да има. Затова правило № 1 е: четете договора внимателно!

Кредит с фиксирана лихва
     Важна подробност, особено за ипотечните кредити с фиксирана лихва, е, че много често при тези кредити лихвата е фиксирана за определен период от време – най-често за година, пет години или десет години. В преобладаващия брой от случаите, срокът на кредита е по-дълъг от периода на фиксираната лихва и в тези случаи, когато изтече периодът с фиксиран лихвен процент, той става променлив и започва да се изменя. Тогава лихвата по кредита ще се промени и всъщност кредитът ще стане кредит с променлива лихва. На какво е базирана променливата лихва е описано в договора за кредит. 

 

Кредит с променлива лихва

     Когато лихвата е променлива, тя се състои от два компонента – референтен лихвен процент (РЛП) и фиксирана рискова надбавка. Именно РЛП е променливата част от лихвения процент и само той се изменя. Банките са задължени РЛП да е обвързан с показатели, които не зависят от самата банка, както и тези показатели да са ясни и проверими за клиентите. За такива показатели най-често се ползват индикатори от статистиката на БНБ (особено средни лихви по различни видове депозити); основният лихвен процент на БНБ; EURIBOR – основно за кредитите в евро. За целта всяка банка изработва методика за изчисление на референтен лихвен процент, която представлява формула за изчисление на РЛП с ясно посочени показатели,  на които е базирана променливата лихва и с какво тегло всеки показател влиза в тази формула. Веднъж изготвена, тази методика се описва в договора за кредит и банката няма право едностранно да я променя. Тези регулации са описани в Закона за кредитите за недвижими имоти на потребители (ЗКНИП) и в Закона за потребителския кредит (ЗПК) и съответно важат за всички банки без изключение. Отново в методиката за определяне на референтния лихвен процент и съответно в договора за кредит е описано и кога се извършва преизчисление на референтния лихвен процент – това варира в различните банки от веднъж годишно през веднъж на полугодие до ежемесечно преизчисляване. 

Как да повишим кредитния си рейтинг

     Ако се върнем на въпроса кога банката има право да промени лихвения процент по даден кредит, то отговорът е: Когато това е предвидено в методиката за изчисление на референтния лихвен процент, а точното време на тази промяна е записана в договора по всеки кредит. Вярно е, че тази регулация присъства на нашия пазар от 2014 година и преди  управителните съвети за отделните банки вземаха решението кога и с колко да променят лихвените проценти по кредитите, дадени от тяхната банка. От 2014 година с приемането на описаните закони, това е невъзможна практика и променливите лихви е задължително да се базират на показатели, които не зависят от съответната банка, с цел постигане на прозрачност при лихвообразуването. Такава регулация гарантира на кредитополучателите, че промяната на лихвените проценти по кредитите няма да е субективно решение, а ще следва логиката на пазара. 
     За да получите по-добри условия при кандидатстването за кредит, помислете за кредитния си рейтинг. Ето няколко съвета:

Плащайте своите сметки навреме: Забавянето на плащанията може да навреди на кредитния ви рейтинг, затова винаги се стремете да плащате своите сметки преди срока.

Използвайте кредитните карти разумно: Използвайте кредитните карти само за необходими покупки и не превишавайте лимитите си. Внимавайте да не използвате повече от 30% от кредитния си лимит.

Не подавайте множество заявки за кредит: Честото кандидатстване за кредити може да влоши кредитния ви рейтинг, тъй като се вижда като признак за финансова нестабилност.

Имайте разнообразие от кредити: Разнообразието на кредитите (например, ипотеки, потребителски кредити, кредитни карти) може да допринесе за подобряване на кредитния рейтинг, тъй като показва, че можете да управлявате различни видове задължения.

Съкратете дълговете си: Постепенното намаляване на дълговете може да подобри кредитния ви рейтинг и да увеличи шансовете ви за получаване на по-добри условия по кредити.

Проверете своя кредитен доклад: Проверявайте редовно кредитния си доклад, за да забележите и коригирате евентуални грешки или неточности.

Избягвайте залозите и поръчителствата: Въздържайте се от предоставяне на залог или поръчителство за други лица, тъй като това може да повлияе негативно на кредитния ви рейтинг, ако лицето не изпълни своите задължения.

Поддържайте стари сметки: Старите кредитни сметки, които са управлявани добре, могат да имат позитивно въздействие върху кредитния ви рейтинг. Затваряйте само тези сметки, които не използвате и внасят такси.

Създайте история на кредитиране: Ако нямате кредитна история, е трудно за кредиторите да оценят риска, свързан с вас. Започнете с малък кредит или кредитна карта, която да използвате разумно и да изплащате навреме.

Бъдете търпеливи: Възстановяването на кредитния рейтинг отнема време, особено ако сте имали финансови затруднения в миналото. Не очаквайте бързи резултати, но бъдете последователни в своите усилия за подобряване на кредитния си рейтинг.

     Следвайки тези съвети, ще подобрите своя кредитен рейтинг и ще повишите вероятността да получите по-добри условия по кредити. Важно е да бъдете отговорни и последователни в своите финансови действия и да се консултирате с финансов съветник при необходимост.