Начало

Кредити от небанкови финансови институции

Какво трябва да знаем при работата си с тях?

Трябват ви пари в кратък срок и нямате време да търсите поръчители, да събирате документи и да чакате одобрение от банка. Омръзнало ви е да се занимавате с куп формалности, които се изискват от банките. В такъв случай вие се обръщате към небанковите финансови институции и теглите бърз кредит. Но когато се възползвате от услугите на тези институции трябва много да внимавате и да се запознаете добре предварително с дейността и легитимността на дадена институция преди да станете неин клиент. Така може да си спестите след това евентуални проблеми.

Какво е бърз кредит?

Бърз заем е малка сума, която можете да получите за кратък период от време, която обикновено покрива непредвидени разходи (например сметки или по-висока цена на продукт от плануваната) до получаване на заплата. Обикновено се отпуска много бързо и сроковете за връщане са кратки, а вноските високи. Лихвените проценти по тях са по – високи от тези на банките, тъй като небанковите институции отпускат кредити със собствени средства. Те по закон нямат право да набират публични средства (депозити).

Какво представляват небанковите кредитни институции?

Небанковите кредитни институции са кредитни институции, които не са банки. Те са финансови институции, които извършват част от дейностите, извършвани от банките, а именно:

• извършване на платежни услуги;

• финансов лизинг

• гаранционни сделки;

• парично брокерство;

• консултации на дружества относно тяхната капиталова структура, отраслова стратегия и свързани с това въпроси, както и консултации и услуги относно преобразуване на дружества и сделки по придобиване на предприятия;

• придобиване на вземания по кредити и друга форма на финансиране (факторинг, форфетинг и други);

• издаване на електронни пари;

Небанковите кредитни институции също подлежат на регистрация. БНБ поддържа специален регистър на финансовите интитуции, където, всеки който е заинтересован, може да направи справка.

Какви са изискванията към дейността на небанковите кредитни институции?

БНБ поставя редица изисквания към дейността на небанковите кредитни институции:

• да приемат и прилагат вътрешни правила за управление на дейността си, които включват:

- да изготвят подробен отчет за дейността си и да го представят на БНБ;

- да осигуряват съдействие на БНБ при осъществяване на контрол върху дейността им;

- да спазват законите и наредбите при осъществяване на дейността си.

Какво трябва да знаете, ако вземете кредит от небанкова финансова институция? 

Всяка финансова институция е длъжна да приеме и прилага вътрешни правила и общи условия към договорите за кредит с клиенти.

Общите условия се обявяват в помещенията, до които клиентите имат достъп, а по възможност и в електронен вид. Преди да вземете банков кредит от такава институция, трябва да се запознаете с тези условия и да ги прочетете внимателно. Но може да научите за тях в момента, когато подписвате договора или да ви ги връчат като приложение заедно с него, след като сте го подписали. Дори да липсват в помещенията и да не са ви предоставени, е добре заради вашата сигурност да ги изискате.

Тези условия трябва да са формулирани ясно и разбираемо и ако на вас са ви необходими допълнителни разяснения, имате право да ги получите.

Ако теглите потребителски кредит от небанкова финансова институция, имате същите права, както ако изтеглите потребителски кредит от банка.

Общите условия съдържат задължително данни за:

• общите разходи по кредита (такси, комисиони и други разходи, пряко свързани с договора за кредит) и за обективните критерии, въз основа на които тези разходи могат да се изменят;

• лихвения процент, изразен като годишен лихвен процент, метода за изчисляване на лихвата, както и условията, при които може да се променя лихвата до пълното погасяване на кредита; При лихвата трябва да държите сметка за това какъв е максималният лихвен процент.

• условията и разходите при предсрочно погасяване на кредита.

Задължително се интересувайте при какви условия кредитът става предсрочно изискуем, т.е. кога може да си искат парите обратно преди да е изтекъл срока за погасяване на задължението ви. Обикновено това става при неизпълнение на задълженията ви по кредита, напр. неплащане на вноските. В този случай трябва да сте напълно наясно при непогасяването на колко вноски от ваша страна кредитът става изискуем.

Проверявайте  коя е институцията, която ще разглежда споровете, възникнали по повод договора за кредит, защото може да има клауза, която овластява не съд, а друг орган. Понякога се случва този орган да не е достатъчно обективен.

Клауза в договора, която ви забранява или ограничава правото ви да подадете жалба срещу институцията, отпуснала ви кредита, е нищожна, не произвежда действие и се счита за неписана.

При подписване на договора прочете всичко внимателно и ако не ви е ясно нещо, имате право да получите и всякаква друга информация, която ви е необходима.

Внимание - запис на заповед

Според Закона за потребителския кредит кредиторът не може да задължава потребителя да гарантира потребителския кредит чрез издаване на запис на заповед или менителница. Това може да стане само с желанието на кредитополучателя. При погасяване на задължението на потребителя кредиторът е длъжен незабавно да върне издадения запис на заповед или менителница.

Много сигнали на потребители показват практиката да се задължава кредитополучателя да подписва запис на заповед, а има и случай когато клиентите са подписали запис на заповед за по – големи суми отколкото е кредитът им. Ние ви съветваме да не подписвате подобни обезпечения и да четете внимателно всички документи свързани с отпускането на кредита.

Онлайн отпускане на кредити

Онлайн кредитът е вид бърз кредит. Някои компании предлагат само кандидатстване онлайн, други предоставят възможността не само да се кандидатства, но и да се подпише договор и да се извърши превод на сумата изцяло по интернет без дори да ставате от компютъра.

Онлайн кандидатстването за получаване на бърз кредит е може би най-популярния начин, защото се извършва директно от компютъра. Този вариант реално покрива цялата страна и може да се кандидатства от всеки компютър независимо от мястото.

Някои фирми с активна опция за онлайн заявка предлагат да Ви предоставят заема също по дистанционен начин като каса на Easypay, Ваша банкова сметка или друг начин.

При онлайн отпускане на кредити в някой от финансовите институции информацията е оскъдна и крайно недостатъчна, за да може един потребител да се информира за условията по кредита. В повечето случаи липсват общи условия и информацията на сайта е насочена основно към изчисляване на вноските по кредита.