Начало

Какво предлага „Активни потребители“

       Законопроектът за потребителския кредит е приет на първо четене на 23 септември 2026 г. Асоциация „Активни потребители“ предлага десет промени преди второто четене. Всяка стъпва на находка от проучването „Бързите кредити и свръхзадлъжнялостта“ и е проверена за съответствие с Директивата на ЕС.

       Общото между десетте предложения е едно: контролът трябва да действа преди делото, а не след него. Днес всяко право на потребителя се търси поотделно, пред съда, за един договор.

1. Публичен регистър на неравноправните клаузи

       Клаузата за поръчител на Изи Асет Мениджмънт е отменена в поне 475 от 487 публикувани решения за 2025 г., тази на Кредисимо – в 453 от 484. Всяко решение важи само между страните. Предлагаме клауза, обявена за неравноправна или нищожна от въззивен съд, от ВКС или по колективен иск, да се вписва в публичен регистър при КЗП, а търговецът да я спира в новите си договори в 30 дни. Съдът на ЕС допуска такъв регистър, ако търговецът може да оспори пред съда, че неговата клауза не е равностойна на вписаната.

2. Съдът уведомява КЗП; три решения водят до проверка

       Законопроектът не задължава съда да уведоми КЗП, а тя само „може“ да проверява. Проверките ѝ по закона падат от 432 през 2023 г. на 203 през 2025 г. Предлагаме съдът да изпраща на КЗП влезлите в сила решения, с които обявява клаузи за нищожни, а три такива решения срещу един кредитор за година да водят до задължителна проверка с едномесечен срок за поправяне.

3. Лиценз и надзор от БНБ

       В 20 от 28 европейски държави надзорът е при централната банка или финансовия регулатор. У нас и 32-та най-големи кредитора са вписани при БНБ, а заличаването по законопроекта засяга само регистъра на КЗП – най-тежката мярка не стига до нито един от тях. Предлагаме небанковият кредитор да работи с лиценз от БНБ, който се отнема при системни нарушения. КЗП запазва проверките на договорите и сезира БНБ.

4. Отчет за групата от дружества и забрана на продукт

       От 104,1 млн. лв. такси за поръчител, платени от кредитополучателите на Изи Асет за 2024 г., 66,6 млн. лв. се връщат при кредитора. Предлагаме кредиторът да отчита ежегодно пред надзорния орган плащанията и прихващанията със свързаните с него поръчители и колектори, а органът да може да забрани кредитен продукт, при който платеното за „гарант“ се връща при кредитора. Директивата изрично допуска такова правомощие.

5. Санкция, която отнема облагата

       Присъденото и глобите за година са около 2,8% от добавките, които потребителите плащат. За нарушение на ограничението на цената законопроектът предвижда от 3 500 до 10 000 евро. Само неустойките на Сити Кеш за 2024 г. (78,9 млн. лв.) са над 4 000 пъти горната граница. Предлагаме облагата от нарушението да се отнема, при системни нарушения санкцията да е процент от оборота, а всяка санкция да се публикува с името на търговеца.

6. Делата – в отчетите и при надзора

       Само 11 от 234 кредитора, поръчители и колектори дават в отчета си някаква сума за делата срещу себе си. Предлагаме те да отчитат ежегодно пред надзорния орган броя на исковете срещу тях, присъдените суми и провизиите, а органът да ги публикува по кредитор.

7. Кредит без оценка на кредитоспособността е нищожен

       Медианата на загубите от кредити при небанковите кредитори е 21,5% от портфейла за година – срещу около 0,6% при банките. Кредитът се дава и на хора, които няма да го върнат, защото добавките от плащащите покриват загубата. Законопроектът пренася правилото за оценката, но без последица за договора. Предлагаме кредит без оценка или въпреки отрицателна оценка да е нищожен, а потребителят да връща само взетото – освен ако е укрил или подправил информацията. Съдът на ЕС допуска точно тази последица.

8. Цената на цесията – пред съда

       ЮтеКредит България отчита приход от 17% от стойността на вземанията, които е продал през 2024 г., а в уведомленията до длъжниците цена няма никога – колекторът търси цялото. Предлагаме онзи, който търси купено вземане пред съда, да посочва и доказва цената си, а длъжникът по спорно вземане да може да се освободи, като плати цената, разходите и законната лихва.

9. Отсрочка преди съда и дългово консултиране с бюджет

       Кредиторите и колекторите са завели срещу потребители поне 2 812 иска за година, а независимо консултиране по дълговете у нас почти няма. Законопроектът възлага съветите на КЗП „без допълнителни бюджетни средства“. Предлагаме безплатно и независимо консултиране с бюджет, отсрочка преди заявлението за заповед за изпълнение и 30 дни без предсрочна изискуемост, докато трае консултирането. Директивата изисква и двете.

10. Социален заем за ограничен кръг хора

       Част от хората, които днес получават бърз кредит, няма да го получат при истинска проверка. На тях нов кредит не помага. Предлагаме закон да уреди малък безлихвен или нисколихвен заем за спешен разход за ограничен кръг хора, например домакинствата с целева помощ за отопление. Директивата изрично оставя такива заеми извън обхвата си.

Източник: проучването на Асоциация „Активни потребители“ „Бързите кредити и свръхзадлъжнялостта“ (септември 2026 г.); годишните финансови отчети на кредиторите и поръчителите за 2021–2024 г. в Търговския регистър; БНБ; Директива (ЕС) 2023/2225, чл. 18, пар. 6.