Начало

Как ни определят лихвата? (2013)

През 2010 г. направихме първи сравнителен тест на методологиите за определяне на референтен лихвен процент по ипотечни и потребителски кредити на банките в България. Дали нещо е променено три години по-късно? Д-р Любомир Христов, ChFC, председател на Института на дипломираните финансови консултанти разяснява:

Необходим Ви е кредит – жилищен или потребителски. Но сте чували, че банки са осъдени за едностранно и неправомерно повишаване на лихвите след сключване на договора. Присъдите са затова, че едностранното повишаване на лихвите е извършено съгласно неравноправни клаузи в договора, които съдът обявява за нищожни като нарушаващи Закона за защита на потребителите и съответната европейска директива от 1993 г.

Коя банка да изберете? Има ли “почтени”?

За да защити потребителите, действа Закон за потребителския кредит, който определя и задълженията на банки по формиране на плаващи лихви както по потребителски, така и по жилищни и ипотечни кредити.

При кредит с плаваща лихва, лихвата и съответно месечната Ви вноска може да се промени в хода на изплащане на кредита – както да нарастне, така и да намалее. Лихвата се състои от два елемента – плаващ и фиксирана надбавка. Плаващият, законът нарича “референтен лихвен процент” и разяснява, че той може да бъде както пазарен индекс, така и “индекс, определян по методология на кредитора”. Законът задължава банките да публикуват тази методология и да не я променят, докато трае изплащането на кредита.

Асоциация “Активни потребители” направи анализ и сравнение на публично достъпните методологии на банки и представя резултатите.

Според това по какви причини и по какъв начин може да се измени “референтният лихвен процент” по Вашия кредит, банките у нас се групират в четири категории, представени в таблицата със съответния цветен код:

ЗЕЛЕНА ГРУПА – 3 банки

Банката НЕ МОЖЕ да промени едностранно и произволно лихвения процент по Вашия кредит след сключване на договора. Вашият лихвен процент и месечна вноска могат да се променят в резултат на промени на пазара, както те се отразяват в пазарен лихвен индекс според валутата: Софибор, Юрибор, Либор или друг, описан в договора Ви за кредит. Стойността и промените на този индекс Вие можете да проверите от публично достъпен източник, на който Вашата банка не може да влияе.

ЖЪЛТА ГРУПА – 8 банки

Банката МОЖЕ да промени едностранно, произволно, по неразбираем за Вас начин “референтния лихвен процент” по Вашия кредит след като сте го изтеглили. Това тя може да направи по два начина: Първо, като промени негласно теглата на различните фактори, които е включила в своята методология. Тези тегла не са обявани. Второ, като промени своите собствени разходи – лихвени или нелихвени, които са под нейн контрол.

ЧЕРВЕНА ГРУПА – 5 банки

Банката ЩЕ промени едностранно и произволно лихвата по Вашия кредит, след като сте го изтеглили. Това тя може да направи, защото е включила в методолгията си “премия” като компонент на референтния си лихвен процент, която се определя изцяло субективно с решение на някой орган от управлението на банката.

ЧЕРНА ГРУПА – 3 банки

Банката ОБЕЩАВА да промени не само референтния си лихвен процент, но и начина, по който го формира. Конкретните текстове в методологиите на съответните банки са на ръба на закона, ако не го и прекрачват. Работа на КЗП,  обаче е да се произнесе по този въпрос.

 << Кликнете на картинката, за да видите пълните резултати от теста!  

Мога ли да погася предсрочно кредита си, ако ми бъде повишена лихвата?

Три банки предвиждат възможност за предсрочно погасяване на кредит след уведомление, че лихвата се повишава, без да събират такси в този случай. Това са МКБ Юнионбанк, Интернешънъл асет банк и Уникредит Булбанк. Докато при първите две банки тази възможност е само формална, поради късите срокове на предупреждение, съответно 14 и 10 дни, то Уникредит Булбанк демонстрира по-добра практика. При нея срокът на предсрочно погасяване без такса е 60 дни след уведомовяне за повишаване на лихвата.  Това, поне по принцип, дава известна възможност клиентът да получи рефинансиране от друга банка за да изплати предсрочно кредита си.

Банка ДСК

Ще забележите, че Банка ДСК фигурира два пъти в таблицата. Това е така, защото от м. май 2013 г. банката дава възможност на новите си клиенти да изберат между два начина на определяне на референтен лихвен процент: а) чрез пазарен индекс, при който банката не може едностранно да променя лихвата и б) чрез базов лихвен процент, при който банката може да променя лихвата едностранно след отпускане на кредита.

Заключение

И така, чували сте, че клиенти са осъдили банки за едностранно повишена лихва. Вярно е. Но се отнася за кредити, отпуснати преди 2010 г. От 2010 г. насам действа Закон за потребителския кредит, който позволява на банките да определят “референтен лихвен процент” по собствена методология. Както видяхме, това означава – да променят едностранно, произволно и по неясен и неразбираем за Вас начин лихвата, след като са отпуснали кредита.

От тази възможност не се възползват само Прокредит банк, Райфайзенбанк, а от м. май т.г. – и ДСК.