Начало

Седмичен бюлетин брой 22 (495)

   Регистър за неравноправните клаузи   

     Асоциация Активни потребители се застъпва за създаване на национален регистър на неравноправните клаузи използвани в общи условия и типови договори. Как това ще помогне на потребителите?

     Създаването на български национален регистър за неравноправни клаузи в потребителски договори и общи условия ще осигури по-честна среда за потребителите и ще предостави допълнителна защита на правата им. Подобен регистър ще намали появата на неравноправни клаузи в общи условия и договори и ще спомогне за изграждане на доверие между потребителя и търговеца. Подобен регистър има в Република Полша, а практиката на Съда на Европейския съюз показва, че подобни регистри са в полза на потребителите и търговците.

    Съдът на Европейския съюз („СЕС“) в решение от 18.01.2024 по дело C‑531/22 разглежда казус от Полша, където е предвиден национален регистър на обявените за недопустими (неравноправни) клаузи в общи условия. Съдът разглежда дали подобен регистър, чиито клаузи са вписани в него и пораждат действие за всички търговци, съответства на европейското законодателство. Отговорът на този въпрос е в полза на регистъра.

    Целта на регистъра на обявените за недопустими клаузи е да бъдат включвани обявени от съда неравноправни клаузи в забранителен списък, който е обвързващ за всички търговци. Смислово идентични клаузи, но написани с други думи, също са обхванати от действието на регистъра.

    Съдът аргументира, че подобен списък с клаузи, които трябва да се считат за неравноправни, попада в категорията на по-строги разпоредби за спазване на правата на потребителите по отношение на неравноправни клаузи, прилагани в държавите-членки. Създаване на такъв регистър не е задължение за държавите-членки, като същите определят чрез какви средства да се постигат целите на този регистър. СЕС също аргументира, че е достатъчно такъв регистър да се управлява прозрачно в интерес не само на потребителите, но и на търговците, за да бъде съвместим с правото на Съюза.

    Ефектът от подобен регистър ще улесни съдилищата да извършват индивидуална преценка и да излагат мотиви всеки път, когато се изправят пред неравноправна клауза. Освен това ще се постигне и превантивен ефект спрямо търговци, които възнамеряват да изготвят неравноправни клаузи в своите условия. 

    В България действа механизъм за забраняване на неравноправни клаузи с действие за всички потребители. Това може да се постигне след сезиране на Комисията за защита на потребителите, които са задължени да влезнат в преговори с търговеца, като му дадат насоки или препоръки за използваните неравноправни клаузи. Едва след като това не постигне резултат, КЗП може да сезира компетентния съд, като този процес обикновено трае повече от една година, като това прави българския механизъм за справяне с неравноправните клаузи неефективен и се изискват по-бързи и ефективни мерки, които да отговарят на динамиката на гражданския оборот.

    Активни потребители ще настоява за създаване на национален регистър на неравноправните клаузи използвани в общи условия и типови договори. 

   БНБ въвежда нови стандарти при кредитите  

    Управителният съвет на Българска народна банка прие анализ и доклад за кредитите, обезпечени с жилищни недвижими имоти, както и нови критерии при тяхното отпускане от търговските банки. Те са важни за потребителите на кредити и трябва да се проучат предварително от кандидатите за заеми.

    Секторът на кредити, обезпечени с жилищни недвижими имоти (ЖНИ) се характеризира с продължителен темп на нарастване, който е особено изразен през последните две години. В края на 2023 г. салдото на това кредитиране достига до 22.0 млрд. лв., като годишното изменение е в размер на 3.7 млрд. лв. (19.9%). Кредитирането в този сегмент е концентрирано в значимите институции, които имат пазарен дял от близо 80% (17.9 млрд. лв.)

Факти в подкрепа

• Годишният темп на нарастване на кредитите, обезпечени с ЖНИ, за банковата система се увеличава от 10.1% в края на 2020 г. до 15.0% и 16.1% през следващите две години и се ускорява до 19.9% в края на 2023 г.
• Брутният обем на новоотпуснатите кредити, обезпечени с ЖНИ, възлиза на 5.2 млрд. лв. през 2022 г. и на 5.8 млрд. лв. през 2023 г.
• За периода на първото тримесечие на 2024 г. новоотпуснатите кредити са в размер на 1.7 млрд. лв. С основен принос при новоотпуснатите кредити, обезпечени с ЖНИ, имат значимите институции, които поддържат дял от поне 80%.

    Качеството на кредитите, обезпечени с ЖНИ, остава на добро ниво на фона на дългосрочна тенденция на понижение на необслужваните кредити като обем и дял. В края на 2023 г. брутните необслужвани кредити се свеждат до 332 млн. лв., като спрямо 2015 г. обемът им се е редуцирал над 5 пъти, а съотношението намалява с над 17 процентни пункта. Степента на провизираност остава адекватна на ниво от 50%. От своя страна, съотношението на кредити със значително увеличение на кредитния риск (фаза 2) по МСФО 9 е в размер на 8.1% в края на периода. Анализът на агрегираните данни за банковата система показва, че дълговата тежест през първото тримесечие на 2024 г. се разпределя средно за 25.2 години, което представлява увеличение спрямо 2022 г., когато средният матуритет на новопоетите задължения е бил 24.3 години. Данните на БНБ показват:

Първо, Тенденцията на увеличение на срока на новоотпусканите кредити е резултат основно от увеличаването на средния им размер, което от своя страна отразява повишението на жилищните цени. Така например, през първото тримесечие той възлиза на 198 хил. лв. спрямо 156 хил. лв. средно за 2022 г.

Второ, Търсенето на жилищни кредити е повлияно в значителна степен от процесите на трудовия пазар. Средната брутна работна заплата нараства с темпове, по-високи от изменението на потребителските цени, а коефициентът на безработица е на ниски равнища.

Трето, Недостигът на работна сила формира очаквания за запазване на тези тенденции през следващите години, въпреки че потенциално влошаване на икономическата среда може да се отрази върху заетостта и доходите и да засегне капацитета за обслужване на задълженията.

    Независимо от повишената активност на кредитния пазар, секторът на домакинствата в България продължава да се характеризира с относително ниска задлъжнялост. Към края на 2023 г. общите задължения на домакинствата по кредити (в т.ч. небанковите) възлизат на 23.7% от БВП (едно от най-ниските равнища на съотношението „кредити за домакинствата/БВП“ сред страните от ЕС).

Новите критерии

    Налице е изразен кредитен растеж преди всичко в сегмента на кредитите, обезпечени с жилищни недвижими имоти. В тази връзка УС на БНБ разпореди на банките и клоновете, извършващи дейност в страната, прилагането на следния минимален набор от показатели за наблюдение на кредитните стандарти при отпускане и предоговаряне на кредити, обезпечени с жилищни недвижими имоти:

1. Съотношения между размера на кредита и стойността на обезпечението при отпускане;

2. Съотношение между размера на текущите плащания във връзка с обслужването на дълга и месечния доход на кредитополучателя при отпускане;

3. Съотношение между размера на текущите плащания във връзка с обслужването на кредита, обезпечен с жилищен недвижим имот, и месечния доход на кредитополучателя при отпускане;

4. Съотношение между размера на дълга и годишния доход на кредитополучателя при отпускане;

5. Съотношение между размера на кредита и годишния доход на кредитополучателя при отпускане;

6. Максимален срок по договора за кредит (матуритет).

    С решението се утвърждават определенията и начинът на изчисляване и се въвежда тримесечна отчетност за тези показатели на индивидуална и на консолидирана основа.

    С така създадения механизъм за наблюдение и отчетност се цели да се формализира процесът на оценката на рисковете при кредитиране, обезпечено с жилищни недвижими имоти. БНБ ще предприема последващи надзорни действия въз основа на резултатите от тази оценка.

   Вярно – невярно: Кой отново плаши с приемането на еврото   

     В началото на април в няколко български сайта и в социалните медии се появиха публикации, свързани с инфлацията в Хърватия. В заглавията им се отбелязва, че нивата на този показател на годишна база са най-високите в еврозоната през март. Така ли е в действителност?

Прочетете пълната статия на следния линк.

   Видео: Проблеми при пътуване? Ето какви са нашите права!   

   „Активни потребители“ и в медиите    

Телекомите ни удрят в сметките, ако сме в черния им списък

"Aз, потребителят": Има ли уловки, когато получаваме гаранция за покупка в магазин и онлайн?

   Пазарът в цифри   

• Публикуваното ново проучване „Стандартен Евробарометър“ показва, че 77% от европейците подкрепят общата политика за отбрана и сигурност сред държавите от ЕС, а 71% са съгласни, че ЕС трябва да укрепи капацитета си за производство на военно оборудване. Повече от две трети от анкетираните са съгласни, че ЕС е място на стабилност в един тревожен свят и че ЕС разполага с достатъчно правомощия да защитава икономическите интереси на Европа в световната икономика.
• Според 34% от европейците, сигурността и отбраната трябва да са приоритетната област за действие на ЕС в средносрочен план, следвана от климата и околната среда (30%), здравеопазването (26%) и икономиката и миграцията (по 25%).
• 87% от европейските граждани са съгласни с предоставянето на хуманитарна подкрепа на хората, засегнати от войната на Русия срещу Украйна, а 83% са съгласни с приемането в ЕС на хора, бягащи от войната. 72% подкрепят икономическите санкции срещу Русия, а 70% са съгласни с предоставянето на финансова подкрепа на Украйна.
• Усещането за състоянието на европейската икономика се е подобрило от есента на 2023 г. насам, като понастоящем 47% от респондентите го оценяват като „добро“ — най-високото равнище от 2019 г. насам. 45% смятат, че икономическото положение в Европа ще остане стабилно през следващите 12 месеца. Положителната тенденция намира отражение и в стабилната висока подкрепа за еврото както в ЕС като цяло (70%), така и в еврозоната (78%).
• В навечерието на изборите за Европейски парламент почти три четвърти от анкетираните (74%) заявяват, че се чувстват граждани на ЕС, което е най-високото равнище от повече от две десетилетия насам. Доверието в ЕС също се е увеличило и понастоящем е 49%, докато доверието в националните правителства е 33%.

   Календар на потребителя    
На 4 юни Българската търговско-промишлена палата и Викорс АД организират дискусия на тема „Интелигентен текстил“. Тя е насочена към фирми осъществяващи дейност в областта на: Производство и внос на защитни облекла и лични предпазни средства; Производители и потребители на текстил и облекло с широко предназначение.
От 28 до 30 юни Обучителен център "Темида" ще проведе специализиран онлайн практически курс за длъжностни лица по защитата на личните данни.
Европейската комисия предприема правни действия срещу държавите членки, които не изпълняват своите задължения, произтичащи от правото на ЕС. В областта на енергетиката Комисията призовава България да изпълни задълженията си по отношение на енергийно ефективните сгради. Тя припомня задълженията във връзка със съобщаването на Комисията на третия ѝ доклад за оптимални разходи съгласно правилата на ЕС за енергийните характеристики на сградите (Директива 2010/31/ЕС). Държавите членки трябва да определят минимални изисквания за енергийните характеристики на сградите, за да се постигне най-добрата комбинация между инвестиции и икономии, известни още като „равнища на оптимални разходи“. Изчисляването на равнищата на оптимални разходи е от ключово значение, за да могат държавите членки да използват пълноценно потенциала за енергийна ефективност и енергия от възобновяеми източници на националния сграден фонд и да избягват хората и предприятията да изразходват повече средства от необходимото за подобряване на ефективността на своите жилища и офиси.