Кредитен рейтинг и кредитна справка

Какво представляват кредитният рейтинг и кредитната справка? Как се изготвя и от кого? За какво и на кого служи?Каква е ситуацията в България?

Замисляли ли сте се някога, че една неплатена и проточена с месеци или години сметка или прекратени отношения с доставчик, без да сте му се издължили докрай, може да окажат негативно влияние в момента, когато решите да вземете кредит. Вашата кредитна история на нередовен платец може и да има негативно отражение при отпускането на един заем и той да ви бъде отказан, но пораженията биха били много по-големи, ако бяхме общество, което изцяло живееше на кредит. А такива общества съществуват и системата „харчи преди още да си изкарал парите" има повече от 100-годишна история в някои държави, например в САЩ. Там са изградени традиции в това да се събира информация за потенциалните кредитополучатели, да се предоставя срещу заплащане на кредитодателите и в крайна сметка да се защитят максимално интересите и на двете страни, като се гарантира сигурността на този вид отношения. Това е напълно легална практика както в САЩ, така и в Европа, а в България е на път да започне, да се прилага. От 2005г у нас функционира първото кредитно бюро, от което може да се направи кредитна справка за всеки потенциален кредитоискател.  Това, с което трябва да се съобразят всички кредитни бюра в Европейския съюз (ЕС), е местното законодателство в съответната държава членка и законодателството на ниво ЕС относно защита на личните данни на лицата.

Кредитен рейтинг

Кредитният рейтинг представлява оценка на кредитоспособността на лица, фирми и дори държави. Той показва на кредитодатели или инвеститори, какви са възможностите на получателите на кредит, да изплащат надеждно задълженията си. Калкулира се според кредитното им минало и настоящи възможности (в т.ч. притежавани активи и надеждност). Така например, за физическите лица, притежаването на недвижим имот ще влияе положително върху кредитния рейтинг, а високата възраст - отрицателно. Ниският кредитен рейтинг означава по-голям риск за кредитодателя и води до получаване на заем с по-висока лихва или най-често до отказ от кредитиране.

В различните държави кредитният рейтинг се калкулира по различен начин. Най-общо факторите при изчисляването на кредитния рейтинг на физическите лица могат да включват:

1. Кредитно минало на платеца. Тук се включва информация по плащания, извършвани към инвестиционни компании, заеми за жилище, плащания по кредитни карти и други; плащания към доставчици и оператори; просрочени дългове; има ли съдебни дела, искове или присъди по повод задлъжнялост.

2. Настоящо финансово състояние. Включва оценка на всякакъв тип активи - банкови сметки и тяхната използваемост, собственост, доходи, текущи кредити и др..

3. Надеждност на кредитоискателя. Добрата професия и образование, ниската възраст и други подобни фактори влияят благоприятно на кредитния рейтинг.

Кредитна справка

Това е справка с подробна информация за това колко и какви кредита има кредитоискателя, историята на плащанията по тях, свързаните лица както и информация за нови искания за кредити. Тя съдържа данни както за откритите така и за вече закритите кредитни сметки на лицето, както и за техния статус: редовни, в просрочие, съдебни.

Кредитната справка  не дава оценка на кредитоискателя, а показва  фактическото състояние по кредитната задлъжнялост и статуса на плащанията на лицата - остатъчното салдо на всеки заем поотделно, а също и общата сума на заемите изчислена в лева (в случай, че отпуснатите кредити са в различна валута). Също така посочва размера на всяка месечна вноска и общия размер на месечните вноски по всички открити кредитни сметки.

Кредитно бюро

В много страни по света кредитиращите институции имат достъп до бази данни, които им помагат да определят кредитоспособността на кредитоискателя. Организациите, които събират такъв тип информация и осигуряват достъп до нея се наричат Кредитни бюра. Това са частни организации, събиращи кредитна информация за различни лица и представляват електронен регистър за обмен в реално време на кредитни и други данни за миналото поведение по плащанията на заемополучателите (физически лица и фирми) и тяхната текуща кредитна задлъжнялост.

Кредитното Бюро предоставя кредитни справки, както на самите заемополучатели, така и на различните видове  организации, които предоставят заеми или услуги на кредит  - банки, лизингови фирми, телекомуникационни оператори, фирми за комунални услуги, фирми за потребителско или жилищно кредитиране, издатели на кредитни карти и др. Кредитните справки се предостват от Кредитното Бюро само на институции, които подават данни към Кредитното Бюро т.е. това е затворена система. Освен това кредитните справки се дават само след изрично писмено съгласие на кредитоискателя.

Практиката у нас

Когато от една банка ви кажат, че само за два или три часа ще получите одобрение за отпускане на заем и ви поискат единствено името и данните от личната ви карта, банката най-вероятно се допитва именно до кредитното бюро, от което получава кредитна справка. У нас, все още кредитен рейтинг не се изготвя. Финансовите организации се задоволяват само с използването на кредитна справка при оценка на платежоспособността на лицата. Най-често срещаните клиенти на кредитните бюра са банки, финансови организации, компании за кредитни карти и др. Тези клиенти доброволно предоставят информация на кредитното бюро относно кредитното минало на лица, на които вече са отпуснали заем. Когато трябва да дадат нов заем, тези заемодатели извършват бърза справка в кредитното бюро относно това лице.

Проверките на състоянието по кредитите, извършвани от кредитиращите институции  се отбелязват в кредитната справка, което от своя страна показва на останалите кредитори, че съществува искане за нов кредит, което може да доведе до допълнителни финансови задължения. Също така, физическите и юридически лица могат да видят кои кредитни институции са правили запитване за тахната кредитната справка и кога.

Само институции, на които физическото лице е дало своето съгласие могат да проучват потребителя. Важно е да се подчертае, че в съответствие със Закона за защита на личните данни, запитвания за кредитни справки от кредитиращите институции към Кредитното бюро могат да се правят само след получаване на изрично доброволно писмено съгласие от   кредитоискателите -потребители. Получаването на такова съгласие от кредитоискателя  е необходимо условие, за да може кредитора използвайки личната информация предоставена от заявителя в документите за кредит да направи проверка на кредитното му състояние преди да вземе решение да отпусне или не съответния кредит. От кредитната справка лесно може да се види, кой е получавал данни за потребителя, а също и кога, къде и за каква кредитна сума той/тя е кандидатствал. Физическото лице може да провери дали наистина е дал съгласието си на тези институции да искат неговата кредитна справка. По този начин се предотвратяват злоупотреби с лични или фалшифицирани данни, а също така е и предпазна мярка срещу кражба на самоличност.

Освен кредитиращите институции, самите физически лица могат да поискат своята кредитна справка във всеки един момент, в които пожелаят. От кредитната справки потребителят може да види и кредитната задлъжнялост по всички сметки на свързани лица, на които е съ-длъжник, поръчител или гарант. Така ще има ясна представа за поетия от него риск, в резултат на поръчителството си към тези лица и ще бъде информиран , ако те са  спряли да плащат месечните си вноски.  Предварителната информираност на лицата чрез кредитната справка помага за предотвратяване на усложненията в подобни случаи.

Ако в кредитната справка бъде открита невярна иформация най-добрият начин да бъде отстранена е да се свържете с  кредитиращата компания или институцията, източник на информацията и да ги уведомите за това. Кредитното бюро само събира и съхранява данните предоставяни му от различните кредитори, но няма право да ги променя т.к те са собственост на организациите, които са ги предоставили. Невярната информация може просто да отразява период, в който не са плащани определени вноски поради конкретни основателни причини като например пътуване зад граница или престой в болница. Ако съществуват грешки или пропуски в кредитния рейтинг, те могат да бъдат поправени или отстранени.

Навременното и точно погасяване на заемите,  което е доказано от трета независима страна каквато е Кредитното бюро има изключително голямо значение за кредитната оценка на кредитоискателите. Банките предпочитат да кредитират лица, които са били изрядни платци в миналото си, защото рискът от бъдещо неплащане е по- малък. От друга страна кредитоискатели с добра кредитна история  получават нови кредити  при по- добри условия, например: по-ниски лихви, съкратени срокове за одобрение, по- голяма стойност на кредита и др.