Начало

Какво съдържа Европейският формуляр

Целта на този формуляр е да предоставя стандартизирана информация за различните видове кредит, въз основа на която, всеки клиент свободно да може да сравнява различните предложения и да взема информирано решение за сключване на договор за кредит. Формулярът няма силата на предложение за сключване на договор, а цели да подпомогне изборът на потребителя чрез сравняване на различни продукти. Формулярът има четири основни части:

1. Данни за кредитора (кредитния посредник)

В първата част подробно се описват идентификационните данни на банката, нейния адрес, телефон, имейл и други начини за контакт.

2. Описание на основните характеристики на съответния кредит

Втората част от формуляра съдържа:

- вида на кредита, общия му размер, максималния размер (лимита) или общата сума, предоставена по договора за кредит;

- условията за усвояване на кредита (как и кога ще получите парите), срока на договора за кредит, указания за размера, броя, периодичността и датите на погасителните вноски.

Банката трябва да укаже и:

- какво трябва да платите (размер, брой и периодичност на погасителните вноски),

- как точно ще се издължават лихвите и/или разходите по кредита,

- общата сума, която следва да заплатите - общият размер на кредита (главницата) заедно с лихвите и разходите, които могат да възникнат във връзка с вашия кредит.

Когато е приложимо за съответния вид кредит, банката описва и изискваните обезпечения.

3. Разходи по кредита

Третата част на формуляра помага на потребителя да се ориентира за разходите, които ще има по кредита. Банката описва как се формира лихвата по кредита:

- с индекс или референ­тен лихвен процент, приложим спрямо първоначалния лихвен процент;

- различните лихвени проценти, които са относими за кредита;

- годишният процент на разходите (ГПР) - общите разходи за потребителя, настоящи или бъдещи, изразени като годишен процент от общия размер на предоставения кредит. ГПР дава възможност на потребителя да сравни различни предложения за сключване на договор за кредит.

Банката трябва да уведоми предварително клиента си дали се изисква за получаване на кредита задъл­жително да сключи договор за застраховка или друг договор за допълнителна услуга.

Посочват се и други разходи:

- за откриване и обслужване на една или няколко сметки във връзка с договора за потребителски кредит;

- размерът на разходите за използване на определен платежен инструмент (например кредитна карта) и всеки друг разход, свързан с договора за кредит;

- условията, при които посочените по-горе разходи могат да се променят, също се вписват във формуляра.

- ако потребителят е задължен да плати нотариални такси и разходи за нотариус, трябва да бъде уведомен за това предварително;

- задължително се описват и разходите, дължими при просрочени плащания. 

4. Други важни условия по договора за кредит

В четвъртата част от Европейския формуляр се описват други важни условия по договора за кредит и се изброяват основните права на потребителя, като например:

- правото на отказ от договора за кредит в срок от 14 календарни дни;

- правото на предсрочно погасяване на кредита и условията на банката, ако потребителят се възползва (например – дължи ли обезщетение на банката за предсрочното погасяване).

Когато кредиторът откаже да предостави кредит въз основа на извършена проверка в Централния кредитен регистър или в друга база данни, той е длъжен да уведоми клиента незабавно и безвъзмездно за резултата от извършената справка и за съдържащите се в нея сведения. Клиентът има право при поискване да получите безвъзмездно екземпляр от проекта на договор за кредит. Последната разпоредба не се прилага, ако в момента на поискването кредиторът не желае да сключи договор за кредит с потребителя.

Как тествахме? (Методология на проучването)

В проучването са обхванати: 24 финансови институции, които предлагат потребителски кредити - 19 банки и 5 финансови къщи.

Период на проучването: юли – август 2014 г.

Източник на информация:

Посещение на офисите на банките и финансовите къщи чрез “таен клиент”. Всеки един от участниците се консултира за потребителски кредит и изисква да получи преддоговорна информация. При всяка банка са посетени по 3 клона (офиса), а при финансовите къщи по 1 клон (офис). За всяко посещение е попълнен въпросник, като към него са приложени съответните материали, които участникът е получил при посещение (преддоговорна информация за потребителски кредит – Стандартен европейски формуляр; рекламни брошури; примерен погасителен план за кредит; ГПР калкулатор, документи необходими за кандидатстване за кредит и т. н. ).

Проверени показатели:

                1. Дали е получен Стандартен европейски формуляр?

                2. Причина за отказ да се предостави такъв формуляр.

                3. Дали отговаря формулярът на изискванията на закона и дали съдържанието му е съобразено с образеца в ЗПК (пълнота)?

                4. Дали са предоставени допълнителни материали (документи) към преддоговорната информация?

Методология:

Данните от въпросниците са обработени и представени таблично в сравнителен вид. Не се поставят оценки, а само се групират получените резултати в четири групи означени с различни цветове.