Начало

Животозастраховането в България – защо интересът остава слаб?

      Въпреки своите предимства интересът към животозастраховането в България остава нисък. Според данни на международната платформа Statista страната се нарежда на 24-то място от 27 държави в Европейския съюз по брой премии за животозастраховане през 2023 г. Любопитно е, че преди България в класацията се нареждат страни с по-малка територия и население като Малта, Хърватия, Словения и Словакия.

      Слабият интерес към този сектор може да се дължи, както на липсата на разбиране на този все пак сложен финансов инструмент, така и на недостатъчно подробната преддоговорна информация, която застрахователите са предоставили на уебсайтовете си.

Какво представлява застраховката „Живот“?

      Кодексът за застраховането определя застраховането  като  „дейност  по  осигуряване  на  застрахователно покритие на рискове по силата на договор“. В застрахователния договор, известен още като застрахователна полица, се предвиждат редица рискове/събития, при чието възникване застрахователят предоставя на застрахования парична компенсация.

      Застраховано лице по застраховка „Живот“ е физическо лице, чийто живот и здраве са предмет на застрахователния договор. Това лице може да бъде различно от застрахования, например дете. За да ползва застрахователното покритие, застрахованият трябва да изпълни своите задължения за парични вноски.  Някои  застраховки  са  с  еднократна  вноска, която се заплаща веднъж при сключване на договора, но има и такива с периодични вноски, които се заплащат месечно.

      Общият принцип е, че колкото по‑голям е размерът на вноските, толкова по‑щедра ще е компенсацията за застрахования при реализиране на съответния  риск. Освен това една застраховка покрива точно определени рискове. Затова е изключително важно да се запознаем с условията, описани в застрахователната полица преди да я подпишем.

      Застрахователната полица може да съдържа различни условия, може да предлага покритие за повече от едно лице, да се сключи до достигане на определена възраст, сключване на брак или раждане, да покрива трайна  или  временна  нетрудоспособност  поради злополука или болест.

      Имайте  предвид,  че  при  сключване  на  договора фирмата, с която преговаряте, може да е посредник (застрахователен брокер или застрахователен агент), но застрахователят е този, който ви осигурява покритието. Ние ви съветваме да проверите и онлайн избрания застраховател, за да сте сигурни, че ви се предлага най-удачния за вас вариант.

Предимства и недостатъци на застраховките

      Освен покритие на определени рискове, застраховките „Живот“ идват и с някои бонуси. Предвидено е данъчно облекчение за застрахованите, което включва приспадане на 10% от данъчната основа. За да се възползват, потребителите трябва да заявят това обстоятелство в годишната си данъчна декларация. Освен това вземания по този вид застраховки са несеквестируеми - не може да бъдат обект на принудително изпълнение.

      Едно от най-големите притеснения на потребителите е, че е възможно застрахователят да фалира или да се покрие и никога да не изплати дължимото. Именно затова Комисията за финансов надзор наблюдава пазара и проверява платежоспособността на застрахователите, освен това вземания на застрахован са гарантирани и от Държавния обезпечителен фонд до 100 000 евро. Това означава, че дори нещо да се случи с нашия застраховател, можем да получим вземането си от Обезпечителния фонд.

* Застрахователните суми и обезщетения, както и резервът по застраховката са гарантирани от Обезпечителния фонд при изпадане на застрахователя в неплатежоспособност в размер до 100 000 eвро на застрахован, съгласно чл. 565 от Кодекса за Застраховането 

Какви застраховки „Живот“ се предлагат на пазара?

      Освен че предлагат покритие за определени рискове, застраховките „Живот“ също така може да се комбинират с допълнителни пакети, както и да имат допълнителни функции - да ни помогнат да спестяваме, да ни осигурят сигурност в някои по-особени ситуации, както и да ни позволят да инвестираме в един бъдещ допълнителен доход. Най-често животозастраховките мога да бъдат разделени рискови застраховки и застраховки с допълнителна компонента – спестовна или инвестиционна.

      Рисковите застраховки, наричани още стандартни застраховки „Живот“, предлагат набор от покрити рискове (смърт, постоянна или временна нетрудоспособност) в замяна на платена застрахователна премия. Вноските по рискови застраховки зависят от размера на потенциалното обезщетение, което бихме получили при реализиране на покрит риск. По размер на вноските това са най-достъпните застраховки.

      Рисковите застраховки заемат около 20% от пазара - 18 застраховки са рискови от общо 87 разгледани, като от разгледаните 10 застрахователи, 8 предлагат този вид застраховки. Застрахователите, които не предлагат за       момента рискови застраховки, са „ГРАВЕ България Животозастраховане“ ЕАД и „Групама животозастраховане“ ЕАД.

      Част от разгледаните рискови застраховки имат и спестовна компонента - това означава, че освен застрахователна премия за предоставяне на покритие заплащаме еднократно или периодично и сума пари, която се трупа в спестовен фонд. При прекратяване на застраховката се приспадат разходите и потребителят получава акумулираната сума. Подобен тип застраховки са изключително полезни, когато желаем да ги сключим в полза на трето лице. Така при реализиране на някой риск спрямо застраховащия или застрахования, или и двамата - зависи как се уговори в договора - лицето, в чиято полза е сключена, ще получи събраната сума. Възможно е сключването на застраховка „Живот“ със спестовна компонента или под условие - навършване на определена възраст на ползващото лице, сключване на брак от него или прием в учебно заведение.

      Рисковата застраховка предоставя известна финансова сигурност при настъпване на житейски рискове като трайна нетрудоспособност или смърт на всеки член от семейството, който внася приходи в семейния бюджет.

      Значително по-популярни сред застрахователите са застраховките „Живот“, свързани с инвестиционен фонд. При тях застрахованият носи риска от инвестицията в избрани от него активи, свързани със стойността на дялове в предприятия за колективно инвестиране, в т.ч. активи от вътрешен фонд на застрахователя. При прекратяване на застраховката застрахованият получава натрупаната сума по време на договора.

      Важно е да знаем, че застрахователят не гарантира нарастване на сумата в срока на договора, но може да предостави финансова прогноза. Финансовата прогноза включва няколко сценария - кризисен, песимистичен, умерен и позитивен сценарий. Всеки от тези сценарий е примерен и реалната сума може да варира. Този вид застраховки имат и препоръчителен период на държане. 

      При инвестиционните застраховки застрахованият  носи  риска  от  инвестицията  в  избрани  от него активи, свързани със стойността на дялове в предприятия за колективно инвестиране, в т.ч. активи от вътрешен фонд на застрахователя. При прекратяване на застраховката застрахованият получава натрупаната сума по време на договора, след като бъдат приспаднати всички разходи. Това става чрез откуп, а условията за откуп варират при различните застрахователи, затова е добре да се запознаете с тях преди да подпишете полицата.

      Инвестиционните застраховки заемат по-голямата част от пазара. От 87 застраховки „Живот“,  включени в проучването, 59 са инвестиционни застраховки - около 67%. Това се дължи, както на огромното разнообразие от фондове, в които застрахователите инвестират, но при някои продукти зависи и от стратегията на инвестиране на средствата. За да поддържа своята застраховка „Живот“ с инвестиционен елемент, потребителят следва да заплати не само премията, но и вноската си по фонда. Също като при рисковите застраховки, и тук някои застрахователи дават възможност да изберем еднократни или периодични вноски.

      На пазара са налични и застраховки „Живот“ с по-специфично покритие. ЗЕАД „ЦКБ Живот“ ЕАД, ЖЗК „Съгласие“ АД, „Животозастрахователен институт“ АД, ЗД „Евроинс Живот“ ЕАД предлагат застраховка „Живот“ за кредитополучател, ЗК „УНИКА Живот“ АД предлагат детска рискова застраховка, застраховки „Живот“, свързани със структурирани инвестиционни продукти. Повечето застрахователи предлагат възможност за комбиниране на рискова застраховка „Живот“ или инвестиционна такава с допълнителни пакети, които да увеличат покритите рискове или модифицират някаква част от условията в застрахователната полица.