Начало

Платежна сметка за основни операции

Въвеждането на платежната сметка за основни операции (ПСОО) е част от общите усилия в ЕС за подобряването и развитието на вътрешния пазар за банковите услуги на дребно. Как банките в България прилагат изискванията за предоставянето й?

През последните години банковите такси нараснаха повсеместно в Европа. Това създаде предпоставки за финансово изключване за определени социални групи, които не биха си открили банкова сметка, заради високите разходи, а това би ги лишило от възможността за пълноценно участие на вътрешния пазар, а понякога и до конкретни обществени услуги. За да отговори на тази ситуация Европейският съюз прие Директива 2014/95/ЕС, с която се създаде регулиран европейски финансов продукт - платежна сметка за основни операции (ПСОО). С това се цели да се създаде възможност за всички потребители в ЕС, да получат достъп до платежна сметка и да се подобри прозрачността и съпоставимостта на банковите такси.

По своя характер ПСОО е регулиран продукт с ограничена функционалност и регулирани цени (такси). Според европейския законодател ПСОО следва да предлага безплатно или на приемливи цени пакет от основни банкови операции, да е достъпна до широк кръг от потребители, а те да са ясно и точно информирани както за предимствата, така и за обхвата, ролята и функциите на тази платежна сметка.

В съответствие с тези европейски правила, още през 2016 г. в българския Закон за платежните услуги и платежните системи (ЗПУПС - в сила от 18.09.2016 г.) се създават условия за въвеждане на ПСОО. След отмяната на ЗПУПС считано от 06.03.2018 г., е в сила нов закон, който обаче стесни задължителния обхват на услугите, предоставяни чрез ПСОО, като например – чрез тази сметка не можете да теглите пари в брой от гише или банкомат в друга държава от ЕС. Следва да посочим, че при откриване на ПСОО такава операция беше възможно да се изпълнява съгласно отменения към 06.03.2018 г. ЗПУПС.

С настоящото проучване решихме да проверим, доколко българските потребители са надеждно информирани от банките и дали биха се възползвали масово от този регулиран банков продукт.

Цел на проучването

Както посочихме по-горе, този продукт е с регулирана цена и той по дефиниция следва да е с цена, по-ниска от тази на традиционно предлаганите банкови услуги. Банковите институции са задължени да я предлагат на широкия кръг от потребители, поради което е важно да се установи дали посочената услуга е достъпна и в каква степен за потребителите. С други думи, проучването установява доколко българските банки са създали достъпни условия и представят на ясен и разбираем за потребителите език изискванията и възможностите за откриване, поддържане и закриване на ПСОО. Сравнителното представяне на информацията цели да подпомогне информираният избор на потребителите при вземане на решение за откриване или не на ПСОО.

Изследването е базирано на сравнителен анализ на информацията относно ПСОО от интернет страниците на 19 български банки и метода на тайния клиент. То следваше да установи: 1) Предлагат ли банките услугата – платежна сметка за основни операции (ПСОО). Познават ли и обучени ли са банковите чиновници да предлагат ПСОО. 2) Достъпна ли е за потребителите информацията относно тази сметка – на електронния сайт и в офисите; как е осигурена достъпност за средния потребител относно данните за ПСОО. 3) Има ли информационни материали, които подробно описват характера и предимствата на ПСОО. 4) Унифицирана ли е терминологията относно ПСОО, използвана от различните банки. 5) Какъв е обхватът на услугата ПСОО и посочват ли се предимствата относно ниски такси или безплатни услуги в обхвата на ПСОО.

Как информират интернет страниците?

1. В електронните страници на 17 от проучваните банки се открива самостоятелно обособена информация относно ПСОО, а в 2 от банките не се открива такава информация (ЦКБ и Прокредит банк).

2. Достъпност на информацията за ПСОО. Установихме, че с две кликвания от основната страница може да се намери информацията само в 3 банки, с 3 в 15 банки, а в една банка, ще ви трябват 4 клика. Констатирахме също, че информацията се открива в специална рубрика и в нарочна информационна брошура (изискването на чл.118, ал.7 от ЗПУПС) в 14 банки, в 3 банки информацията се открива в специална рубрика, но не в информационна брошура, а при 2 банки (ЦКБ, ПроКредит Банк) информация се открива само в Общите условия и/или тарифите на банката.

3. Пълнота и яснота на описанието на продукта ПСОО. Само при 4 банки информацията е представена съобразно закона и с посочване на предимствата на ПСОО, в т.ч. по-ниските такси (Алианц, БАКБ) или други предимства (УниКредит, ДСК); в 1 банка  (Fibank) информацията е представена съобразно закона, като се сравняват и посочват предимствата и на другите разплащателни сметки, при 11 банки информацията е представена съобразно закона, без изрично посочване на предимствата на ПСОО, а при 3 банки (Пиреос, ПроКредит, ЦКБ) информацията включва само посочване на операциите и/или такси, без предимства и допълнително описание.

4. Унифицираност на терминологията относно основните операции. Терминологията е уеднаквена и съобразена със закона при почти всички банки с изключение на Ти Би Ай Банк, при която – има леко разминаване в терминологията относно ПСОО – в рубриката е посочена „Сметка за основни операции”, а в информационната брошура се посочва законовата терминология – ПСОО.

5. Обхват на продукта – включени ли са основните операции. При 10 банки в ПСОО са включени само основните операции (съгласно чл.118 от ЗПУПС), а останалите 9 банки (Алианц, Инвестбанк, ОББ, ПроКредит, SG Експресбанк, Тексим Банк, TBI, УниКредит, Търговска Банка Д) са включили и допълнителни услуги, като: възможност за плащане с карта на ПОС, обслужвана от друга банка в ЕС; за теглене с карта на АТМ, обслужвана от друга банка в ЕС; за кредитен превод в евро/друга валута, както и за входящ превод в друга валута.

Проучването "таен клиент" 

В 11 банки (57,89%) не се предоставят информационни материали за ПСОО, в 4 разпечатки на информационните материали се предоставят след поискване (Алианц, Юробанк, ОББ и Тексим Банк) и само в 4 (Инвестбанк, Общинска банка, Fibank и БАКБ) информационни материали (брошури) се откриват на видно място в офисите.

В две банки (TBI и ДСК) служителите не бяха информирани за предлагане на ПСОО.

При посещенията на всички банки се натъкнахме на едно смущаващо обстоятелство – при зададен въпрос за предлагане на платежна сметка с ниски такси, служителите навсякъде предлагаха различни видове разплащателни сметки, но не и ПСОО. За такава сметка разговор започва едва след директно запитване от страна на Тайния клиент. В много от случаите информацията е ограничена, неизчерпателна и даже неясна. В 2 банки (ДСК и TBI) не получихме информация за ПСОО дори след изрично запитване, в 6 (Пиреос, Интернешънъл Асет Банк, Юробанк, ОББ, ЦКБ, Търговска Банка Д) предоставиха ограничена информация или се затрудниха да разяснят основните характеристики на ПСОО, а в останалите 11 получихме обща информация относно характеристиките на ПСОО, специфика, условия за откриване и др.

Водеща особеност в търговията е убеждаването на клиентите. Тук се натъкнахме на неочаквана особеност - банковите чиновници по-скоро са склонни да разубеждават клиента относно предимствата на ПСОО, като в някои случаи се изтъква ограниченият характер на тази сметка, допълнителните такси (например при онлайн банкиране, или задължително минимално салдо и др.). Като разубеждаващо потребителя можем да определим поведението на служители в 7 банки (Пиреос, Интернешънъл Асет Банк, ОББ, ПроКредит Банк, Уни Кредит, ЦКБ, Търговска Банка Д), като неутрално в 5 банки (Алианц, Общинска банка, Fibank, Райфайзен, SG Експресбанк) и неразубеждаващо (макар и без ентусиазъм) в офисите на 5 банки (Инвестбанк, Юробанк, Тексим Банк, Токуда и БАКБ). В останалите 2 банки (ДСК и TBI), както вече отбелязахме, не получихме никаква информация.

Основни изводи

1. Въвеждането на ПСОО в българската банкова система има формален характер – спазени са основните изисквания за тази сметка съгласно европейското законодателство (Директива 2014/92). ПСОО се прилага съобразно буквата на закона, но липсва духът на европейското законодателство, което разбира ПСОО като платежна сметка, която ще се ползва от възможно най-широк кръг от потребители, а услугите по тази сметка следва да се предоставят безплатно или срещу приемлива такса.

2. Налице е законодателно отстъпление - към 2016 г. разбирането на българския законодател е било много по-близо до това на европейския законодател - сега действащата нормативна уредба (ЗПУПС, в сила от 06.03.2018 г.) е ограничила обхвата на ПСОО, защото в новия закон ПСОО се разбира единствено като левова сметка, по която могат да се правят разплащания и преводи, но само от и към банки в България.

3. Приетият нов ЗПУПС има и една положителна страна - категорично задължава банковите институции да провеждат информационна политика за своевременно уведомяване на потребителите за възможността да си открият ПСОО.

4. Другата добра новина е, че някои банки (9 от 19), независимо от разписаното в  закона и указанията на БНБ, или по инерция от предходния период, са оставили възможност чрез ПСОО да се извършват и по-широк кръг от операции. Следва да посочим, че в периода на действие на старите разпоредби (септ. 2016 – март 2018 г.), информационната политика на БНБ и на останалите банки отсъстваше. Сега се презентира сметка, която е практически неефективна и абсолютно неатрактивна.

5. Банковите чиновници не са адекватно обучени и/или мотивирани да предлагат на потребителите ПСОО. Малко над половината от служителите са в състояние да дадат най-обща информация относно ПСОО, но се натрапва и усещането, че банковите чиновници по-скоро са склонни да разубеждават потребителите относно предимствата на ПСОО, поради което потребителят би срещнал сериозни трудности да осмисли информацията и да бъде убеден, че тази сметка е благоприятна за него.

6. ПСОО е непопулярна и практически неизползваема банкова платежна сметка както поради ограничения характер на провежданата информационна политика на банките, така и поради нормативно определения от българския законодател ограничен обхват на услугите, включени в ПСОО.

7. Съществува риск в бъдеще банките лесно да поставят други ограничителни условия (напр. прекомерно високи такси за незадължителни функции към сметка или високо минимално салдо за откриване на сметка), с които да демотивират желаещите да се възползват от изгодата от регулирания финансов продукт.

По друг начин казано, при българските условия е спазена буквата на закона (и на европейската директива), но духът е изчезнал. Получил се е един продукт, който е неефективен и вероятно на пръсти се броят потребителите, които ползват или биха предпочели да си открият ПСОО.

Да разчитаме ли на БНБ?

Съгласно Директива 2014/95/ЕС (транспонирана в чл. 109, ал.1 от ЗПУПС), след 31.10.2018 г. потребителите имат право на безплатен достъп на национално равнище до най-малко една интернет страница за съпоставяне на таксите, налагани от доставчиците на платежни услуги за предоставяне на най-представителните услуги, свързани с платежна сметка. На интернет страницата на БНБ може да се намери АКТУАЛНА ИНФОРМАЦИЯ относно най-представителните платежни услуги (размера на таксите) в приложени файлове и не особено привлекателен за потребителите вид (опитайте да ги прочетете с телефон). Все пак остава надеждата, че събираните от БНБ данни могат да послужат за направата на по-лесен и удобен за боравене интернет сайт, който да бъде полезен за повече хора. В Активни потребители вече мислим по въпроса.