• Начало     |
  • English     
  • Login with Facebook
  • |    Забравена парола?
  • |    Регистрация

Начало

Начало

 

Пазарска кошница: 0 неща Плащане

  • Евро
    • С вашите въпроси: Всичко за еврото
    • С вашите въпроси: Всичко за еврото (част 2)
    • С вашите въпроси: Всичко за еврото (част 3)
    • Напред към еврото!
    • Вярно – Невярно: Цифрово евро VS плащания в брой
    • За еврото накратко
    • Вярно – невярно: Истината за референдума за еврозоната
    • С вашите въпроси за еврото (част 4)
    • Митове и факти за еврото в България
    • Кой отново плаши с приемането на еврото
    • Еврото: Права и защита на потребителите
    • Откъде да получа информация?
    • Кога и как ще плащаме за стоките и услугите?
  • Храни
    • Кисело мляко
    • Месни продукти
    • Кашкавал
    • Краве масло
    • Напитки
    • Сирене
    • Мед
    • Хляб
    • Плодове и зеленчуци
    • Други
  • Здраве и козметика
    • Лекарства
    • Вода за уста
    • Слънчева защита
    • Тютюнопушене
    • Козметика
    • Здравно осигуряване
    • Други
    • Други
    • Колективните искове в полза на потребителите.
    • Генеричните лекарства: как да спестим пари в аптеката
    • Антибиотици и здраве
    • Край на неетичното промотиране на лекарства
    • Играчка под елхата
    • Внимание! Как малките батерии могат да станат опасни за децата
  • Финанси
    • Банки
    • Други
  • Деца
    • Храни
    • Интернет
    • Столчета за кола
    • Дрехи
    • Играчки
    • Други
    • Детски колички
  • Домакинство
    • Климатици
    • Батерии
    • Парфюми
    • Облекла и обувки
    • Прахосмукачки
    • Бяла техника
    • Ютии
    • Други
  • Техника
    • Фотоапарати
    • Телевизори
    • Медиа плейъри
    • Мобилни телефони
    • Принтери
    • Монитори
    • Компютри
    • Видеокамери
    • Електронни книги
    • Други
  • Услуги
    • Транспорт
    • Спорт и отдих
    • Комуникации
    • Интернет
    • Реклами
    • Кампании
    • Топлоснабдяване
    • Електроенергия
    • Телевизия
    • Водоснабдяване
    • ПРОУЧВАНЕ Социалната отговорност на супермаркетите (2014)
  • Еко
    • Статии
  • Други
    • COVID 19
    • Коментар
    • Статии
    • Пазаруване в Сърбия
    • Лични данни
    • Актуално
    • Бюлетин 2016-2024
    • Бюлетин 2025

Дарение

Подкрепете Асоциация Активни Потребители чрез дарение през платежната система PayPal

Дарете

Анкета

Откъде предпочитате да вземете пари назаем?

Семейство и приятели
Потребителски кредит от банка
Кредитна карта
Фирма за бърз кредит

Гласувай

Начало

Още по темата:

Наші права споживача в ЄС: рахунки за комунальні послуги та права під час подорожі
Наші права споживача в ЄС: оренда та банківські рахунки
Наші права споживача в ЄС: покупки в Інтернеті та договори з мобільними операторами

Съдът на ЕС - фирми за бързи кредити може да връщат пари

     Ако на потребителя не е съобщена коректно общата дължима сума и/или годишен процент на разходите, той дължи само главницата.

     На 21.03.2024 Съдът на Европейския съюз (за краткост „СЕС“) излезе с Решение по дело C‑714/22, по запитване на Софийски районен съд по дело срещу фирмата „Профи кредит България“ ЕООД.

     Запитващата юрисдикция си задава въпроси, относно определянето на ГПР (годишен процент на разходите), относно последиците от неточното посочване на размера на този процент в договор за кредит, както и относно пропорционалността на санкцията, предвидена в българската правна уредба при неточно посочване на този процент (съгласно ЗПК договор за потребителски кредит, в който не е посочен ГПР, е нищожен, като потребителят дължи само чистата стойност на кредита, без лихви или разходи).

     Ето защо посочената юрисдикция си задава въпроса дали в случая договореното възнаграждение за допълнителните услуги „Фаст“ и „Флекси“ представлява разход, който е трябвало да бъде включен във формулата за изчисляване на ГПР и дали неточното посочване на този процент в разглеждания договор за кредит може да се приравни на непосочване на споменатия процент. Освен това тя си задава въпроси относно пропорционалността на националната правна уредба, която предвижда санкция под формата на нищожност за договор, в който е посочен неправилен ГПР, и така лишава кредитора от правото му на предвидените в този договор лихви и разходи.

     На второ място, запитващата юрисдикция си задава въпроси дали клаузите на договор за кредит, отнасящи се до допълнителни услуги, попадат в основния предмет на този договор за кредит и евентуално дали имат неравноправен характер.

     На трето и последно място, запитващата юрисдикция си задава въпроси относно разпределението на съдебните разноски, и по-специално дали съдебните разноски трябва да бъдат споделени, ако искът бъде частично уважен.

 

                                        Въпроси към СЕС 

Тълкуване на СЕС 

1)      Следва ли чл. 3, буква „ж“ от Директива [2008/48] да се тълкува в смисъл, че разходите за допълнителни услуги, уговорени към договор за потребителски кредит, като тези за такси за възможност за отлагане и намаляване на вноски, представляват част от [ГПР] по кредита?

ДА

Разходите за допълнителни услуги попадат в обхвата на понятието „общи разходи по кредита за потребителя“ по смисъла на тази разпоредба, а оттам и на понятието „годишен процент на разходите“

2)      Следва ли чл. 10, пар. 2, буква „ж“ от Директива [2008/48] да се тълкува в смисъл, че неправилното посочване на [ГПР] в договор за кредит, сключен между търговец и потребител - кредитополучател, следва да се приеме за липса на посочване на [ГПР] в договора за кредит и националният съд да приложи последиците на вътрешното си право, предвидени за непосочване на [ГПР] в договор за потребителски кредит?

3)      Следва ли чл. 22, пар. 4 от Директива [2008/48] да се тълкува в смисъл, че предвидена от националния законодател санкция нищожност на договора за потребителски кредит, при която се връща само отпуснатата главница, е пропорционална за случаите, в които договор за потребителски кредит не съдържа точно посочване на [ГПР]?

ДА


Когато не е посочен ГПР с всички разходи, този договор може да се счита за освободен от лихви и разноски, така че да води единствено до връщане само на главницата.

4)      Следва ли чл. 4, пар. 1 и 2 от Директива [93/13] да се тълкува в смисъл, че предвидена в допълнително споразумение към договор за потребителски кредит, сключено отделно и допълнително спрямо основния договор, такса за пакет от допълнителни услуги следва да се смята част от основния предмет на договора и съответно за нея не може да се прилага преценка за неравноправност?

НЕ, не следва

 

Клаузите относно допълнителни услуги, които са уговорени към договор за потребителски кредит, по принцип не спадат към основния предмет и следователно подлежат на преценка за неравноправност.

5)      Следва ли чл. 3, пар. 1 от Директива [93/13] във връзка с т. 1, буква „о“ от приложението да се тълкува в смисъл, че клауза в договор за допълнителни услуги към потребителски кредит, която предвижда възможност потребителят абстрактно да отсрочва и разсрочва плащане, за което дължи такса, дори и да не се възползва от такава възможност, е неравноправна?

ДА

Клауза от договор за потребителски кредит, която позволява на съответния потребител да отлага или да разсрочва плащането на месечните вноски, може да има неравноправен характер.

6)      Член 6, параграф 1 и член 7, параграф 1 от Директива 93/13, както и принципът на ефективност трябва ли да се тълкуват в смисъл, че не допускат правна уредба, която позволява част от процесуалните разноски да се възлагат върху потребителя в случаите на[, първо,] частичното уважаване на претенция за недължимост на суми вследствие на установяване на неравноправен характер на договорна клауза[…] [, второ,] практическа невъзможност или прекомерна трудност в упражняване правата на потребителите по конкретизиране размера на претенцията[, трето,] във всички случаи, когато е налице неравноправна клауза, включително в случаите, когато наличието на неравноправната клауза не се отразява пряко на размера на претенцията на кредитора изцяло или частично, или не е свързана пряко с предмета на делото?“.

ДА

 

Не се допуска национална правна уредба, която позволява потребителят да бъде задължен да понесе част от процесуалните разноски, когато искането му е уважено само частично.

 

     СЕС даде отговор на въпросите зададени от СРС дали допълнителни услуги трябва задължително да се включват в общите разходи по кредита и ГПР. В конкретния случай такива са приоритет при разглеждане на искане за отпускане на кредит и предоставяне на сумата; отлагане на изплащането на месечни вноски; намаляване на размера на месечни вноски. Но в практиката можем да открием много подобни допълнителни услуги на различни дружества като:

  • Такси за разглеждане на искане за кредит
  • Такси за бързо одобрение (приоритет)
  • Такси за гарант (поръчител)
  • Такса за оценка на кредитоспособността
  • Такси при забава на плащане (напр. за изпращане на уведомления, посещения на адрес и т.н.)
  • Такси за банкови гаранции

     Според СЕС и българската съдебна практика, ако ГПР не е коректно посочен, то се приравнява на липсващ такъв, поради което договорът за потребителски кредит е недействителен и потребителя дължи само чистата стойност – т.е. главницата.

     СЕС отсъжда също, че когато закупуването на посочените допълнителни услуги се оказва задължително условие за получаването на съответния кредит или представлява клауза, която е формулирана така че, да прикрие действителните разходи по този кредит, те трябва да се включат в общите разходи по кредита. Ако това не се направи, съгласно нашето законодателство, потребителят дължи само толкова колкото е получил – т.е. главницата.

Връзка към решението на СЕС:

https://curia.europa.eu/juris/document/document.jsf;jsessionid=055F34E8FC2776C2A69D308D5B0D22FB?text=&docid=284088&pageIndex=0&doclang=bg&mode=req&dir=&occ=first&part=1&cid=3184582

 

Кратък речник

Oбщи разходи по кредита за потребителя обхващат всички разходи, включително лихви, комисиони, такси и всякакви други видове разходи, които потребителят следва да заплати във връзка с договора за кредит и които са известни на кредитора, с изключение на нотариалните такси. Съгласно тази разпоредба посочените разходи включват и разходите за допълнителни услуги, свързани с договора за кредит, ако сключването на договор за услугата е задължително условие за получаване на кредита или получаването му при предлаганите условия.

Годишен процент на разходите (ГПР) по кредита изразява общите разходи по кредита за потребителя, настоящи или бъдещи (лихви, други преки или косвени разходи, комисиони, възнаграждения от всякакъв вид, в т.ч. тези, дължими на посредниците за сключване на договора), изразени като годишен процент от общия размер на кредита. Към 1.04.2024г. максималният ГПР по потребителски кредити не може да бъде повече от 68,95% (пет пъти законната лихва).

 

Как да изчислим ГПР?

     Тъй като формулата, по която се изчислява ГПР, не е проста - има технологично решение, което лесно може да бъде открито с Интернет търсачка (напр. Google или Bing). За да откриете такъв калкулатор просто напишете в полето за търсене „ГПР калкулатор“ и ще намерите множество такива. Имайте предвид, че значителна част от тях са създадени от дружества отпускащи кредити, затова ние препоръчваме да използвате калкулатори, които са външни за такива дружества.  Ето два такива калкулатора:

Сложен калкулатор - https://www.calculator.bg/1/crediten_gpr.html

Опростен калкулатор https://www.moitepari.bg/kalkulatori/krediten_kalkulator.aspx

 

Линк към статията

Активни потребители е член на BEUC Consumers International ICRT ANEC
RSS Активни Потребители във Facebook Активни Потребители в Twitter Активни Потребители в YouTube Активни Потребители във Vbox7

Aktivnipotrebiteli.bg:

  • Институции |
  • Нашите услуги |
  • Абонамент

За Активни потребители:

  • За нас |
  • Проекти |
  • Мисия |
  • Отчети |
  • Съобщения за пресата |
  • Издания |
  • Правила за ползване |
  • Карта на сайта

Абонирайте се за безплатния
бюлетин на Активни потребители.

Абонирай

AzonMedia