Ипотечните кредити

Анкета

Откъде предпочитате да вземете пари назаем?

Начало > Финанси > Банки > Статии > Ипотечните кредити

Статия

Ипотечните кредити

Публикуван на: 29/09/2010

Потребителите, които искат да изтеглят ипотечен кредит, трябва да вземат две важни решения - дали да изберат заем с фиксиран или с променлив лихвен процент, и дали да го погасяват за по-кратко време или да ползват по-дългосрочен кредит.

Прочетете добре информационните материали, преценете кое е по-изгодно за вас и потърсете независим съвет. Ако някой ваш познат вече е взел ипотечен кредит, попитайте го има ли нещо, което впоследствие го е накарало да съжалява за избора си.

Фиксиран лихвен процент - предимства и недостатъци

Предимства	Недостатъци
Лихвата остава една и съща, независимо от колебанията на основния лихвен процент, определен от БНБ.	Ако основният лихвен процент остава стабилен или по-нисък от фиксирания лихвен процент по вашия кредит, тогава ще търпите сериозни загуби, освен ако не предоговорите този процент с банката - кредитор.
Месечните вноски остават едни и същи за период, договорен между потребителя и кредитора. Важно: Когато този период изтече, кредитът се трансформира в ипотечен кредит със стандартен променлив лихвен процент.	В случай, че погасите кредита преди да е изтекъл срокът, обикновено се начислява наказателна такса за предсрочно погасяване. Ако изплащането на таксата не е по силите ви, този период може да продължи и след като периодът на кредита изтече.
Ако основният лихвен процент нарасне непредсказуемо, тогава един ипотечен кредит с фиксиран лихвен процент Ви гарантира, че ще можете да живеете в рамките на бюджета си.	Обикновено кредиторът изисква авансово плащане на неподлежаща на връщане първоначална такса за управление.

Ипотечни кредити с променлив лихвен процент

При този вид ипотечни кредити лихвата може да се променя и в течение на времето да се увеличава или намалява. Тя се състои от фиксирана и променлива компонента. За определяне на променливата компонента в практиката на българските банки се взимат различни бази - LIBOR, EURIBOR или Основен Лихвен Процент (ОЛП). LIBOR (London Interbank Offered Rate) отразява лихвените проценти по депозити (от един ден до една година) като средна величина на определени банки на междубанковия пазар. EURIBOR (Euro Interbank Offered Rate) отразява лихвените проценти по депозити (от една седмица до една година) на определени банки на европейския междубанковия пазар. ОЛП, който се определя от БНБ всяка година, също отразява доходност, но не по депозити, а по Държавни ценни книжа (ДЦК). В някои банки променливата лихва се определя на база стойността на банковия ресурс (СБР), т.е. не винаги банките се придържат към пазарни индекси. При договаряне на ипотечен кредит е добре да се информирате за методиката на изчисляване на базовия лихвен процент.

Променлив лихвен процент - предимства и недостътаци

Предимства	Недостатъци
Ако LIBOR/EURIBOR или ОЛП намалява, месечните вноски по лихвата също ще бъдат ниски.	Ако LIBOR/EURIBOR или ОЛП се увеличава, месечните вноски по лихвата също нарастват.
Възможност да правите по-големи вноски, без да плащате наказателна такса (в случай, че няма ограничения относно подобни плащания и не се налагат такси за по-ранно погасяване).	Банките често не се придържат към пазарни индекси като LIBOR/EURIBOR или ОЛП, а изчисляват променливата лихва според стойността на банковия си ресурс, което може да доведе до голямо оскъпяване на кредита с течение на времето.
	Често банките поставят капан на потребителя в общите си условия - те си запазват правото едностранно да променят условията по договорите. Част от тези промени са свързани с промяна на лихвата по кредита.

Промоции по ипотечните кредити

Месечните вноски по ипотечните кредити са сериозно перо и ограничават финансовите възможности на потребителя. Например, той може да си е купил нов апартамент, но заради високите вноски да не може да го обзаведе. Банките предлагат схеми, които да облекчат бюджета на кредитополучателите през първите години. Кредитът може да се погасява на равни вноски, с намаляващи вноски, а има и индвивидуални схеми на погасяване. Кредитът може да бъде отпуснат с т.нар. "гратисен период". Докато тече той, потребителят изплаща само лихвите по дължимите вноски. Българските банки предлагат гратисен период по ипотечни кредити от 6 месеца до 1 година. След това лихвата се определя по описания начин на фиксирана или променлива база. Добре е потребителят да знае, че банките не предлагат безплатни обяди и ако се възползват от гратисен период, това може да доведе до оскъпяване на кредита.

Друго предложение на банките е клиентът да плаща фиксирана (по-ниска) лихва за определен период (от 6 месеца до 2,3 години) в комбинация с променлива, а в някои банки се предлага фиксирана лихва и през следващите години до края на кредитния срок.

Коментари ( 0 общо )

anonymous

Начало

Финанси

Банки

Статии

Дарение

Дарете

Анкета

Ипотечните кредити

Коментари ( 0 общо )

Aktivnipotrebiteli.bg:

За Активни потребители: