Начало

Седмичен бюлетин брой 37 (614)

   Нов модел на регулация на бързите кредити: Румъния вече го изпробва, какво да научи България преди да е късно   

     Проектът на новия Закон за потребителския кредит въвежда специален режим за кредити до три минимални работни заплати: 20% максимален разход за срок до месец, 30% - за срок от един до три месеца. На пръв поглед - таван. Румънският опит от последните две години показва защо подобен таван лесно се превръща в нещо съвсем различно.

     От ноември 2024 г. Румъния прилага сходно правило - "общата цена не може да надвиши двойния размер на кредита".

     Ето какво установи специализираната румънска преса и Кредитното бюро на страната:

Таванът стана цена, не граница

     Дневната лихва при небанковите кредитори не падна - тя се изравни точно на законовия максимум. Числото, което трябваше да е изключение, се превърна в стандарт за целия пазар.

     Механизмът е познат и от българската практика: когато законът определи число, то се превръща в ориентир за целия пазар. Кредиторите, които преди тавана са били по-скъпи, слизат до него; тези, които са били по-евтини, нямат причина да останат по-евтини.

Ограничението беше заобиколено само за две години

     Класическите заеми бяха преоформени като кредитни линии с минимална месечна вноска от 1,5–10%. Главницата почти не намалява, лихвата тече върху нея, а на падежа цялата натрупана сума пада наведнъж - линия от 5 000 леи стана дълг от близо 10 000 леи. Хора натрупаха по 4–5 паралелни линии, всяка формално "в норма" за кредитоспособност.

     Защо това е важно за българския законопроект. Правилото „общият разход не може да надвиши общия размер на кредита“ е замислено като абсолютна граница. При кредитна линия обаче то губи хватката си по две причини. Първо, ограничението в чл. 22, ал. 6 от нашия проект е обвързано със „срока на издължаване на общата сума“  а при безсрочна кредитна линия или овърдрафт такъв срок не е фиксиран и приложението на правилото става спорно. Второ, при револвиращ продукт усвояванията се повтарят: всяко ново усвояване може да се третира като нова база, върху която стопроцентният лимит тръгва отначало. Румънският пазар е намерил точно тази вратичка.

Просрочията се удвоиха

     Необслужваните кредити при небанковите институции достигнаха 23,1% - над пет пъти повече, отколкото при банките.

     Дългът расте въпреки плащанията. Повтарящо се оплакване при кредитните линии: потребителят плаща минималната сума всеки месец, а салдото се увеличава вместо да намалява. Друг сигнал описва искане за плащане на четирикратния размер на заетото - при законово правило „не повече от двойно“.

Санкциите не възпират

     Средната глоба в Румъния е около 1 150 евро на нарушител - незначителна цена за печалба, реализирана върху хиляди договори.

     Българският проект урежда овърдрафт и свръховърдрафт в чл. 29–30, но никъде не пояснява как се прилага 100%-таванът по чл. 22, ал. 6 към продукт без фиксиран срок на издължаване - точно вратичката, през която мина румънският пазар. Преди приемането на закона настояваме за изрична разпоредба, която да затвори този пропуск, и за ефективен, а не символичен санкционен режим.

   Проверено за вас: Кой вид мляко е най-полезен? /Продължение/   

     Разходката до щанда с млечни продукти в супермаркета никога не е била по-объркваща.

     В продължение на десетилетия потребителите бяха съветвани да избират нискомаслено мляко вместо пълномаслено, за да ограничат приема на наситени мазнини, които се свързват с повишени нива на LDL холестерола, известен още като „лош“ холестерол, както и с по-висок риск от сърдечносъдови заболявания и инсулт.

     През последните години обаче нови изследвания показват, че наситените мазнини в млечните продукти вероятно не са толкова вредни, колкото се смяташе досега.

     Междувременно изборът стана още по-богат. Кравето мляко вече не е безспорният фаворит, а по рафтовете се нареждат напитки от овес, кокос, ядки, семена и ориз. Кое от тях всъщност е най-добрият избор?

     В миналия ни брой ви запознахме със съдържанието, предимствата и рисковете от потреблението на различни видове краве мляко. То попада в групата на млеката от животински произход. А какво да кажем за „конкурентите“ им от растителен произход?

Растителните видове

     „Не смятам, че растителните напитки автоматично заслужават ореол на по-здравословен избор само защото произхождат от растения“, казва експерт по храненето. Важно е да проверявате дали са обогатени с калций и витамин D, както и дали съдържат добавена захар. При обикновеното краве мляко няма добавена захар, освен ако не става дума за шоколадово мляко.“ Не бива да се забравя и още нещо. „Дори напитките от един и същи вид не са еднакви“, казва Мариса Мур, регистриран диетолог от Атланта и автор на The Plant Love Kitchen. „Често има сериозни разлики в съдържанието на мазнини заради добавените растителни масла, които придават по-кремообразна текстура.“

Соево мляко

     Една чаша (около 240 мл) неподсладено соево мляко съдържа около 70 килокалории, 3,5 г общи мазнини и не съдържа наситени мазнини. За разлика от повечето растителни напитки, то е богато на белтъчини. Една чаша осигурява около 7 г протеин, почти колкото кравето мляко. Същото важи и за напитките на основата на грахов протеин.

     Соевото мляко естествено съдържа калций, калий, фосфор и магнезий, а често е допълнително обогатено с витамин D. Изследвания показват, че консумацията му се свързва с понижаване на кръвното налягане, нивата на LDL холестерола, обиколката на талията, С-реактивния протеин и други показатели за възпаление.

Овесено мляко

     Една чаша неподсладено овесено мляко съдържа приблизително 120 килокалории, 5 г общи мазнини и не съдържа наситени мазнини.

     От хранителна гледна точка то се различава от кравето мляко. Съдържа по-малко белтъчини, но повече разтворими фибри. Освен това овесеното мляко съдържа калций, витамини D, B12 и A, както и бета-глюкани, вид разтворими фибри, които са полезни за здравето на сърцето.

     Според проучване, публикувано през 2026 г. в Nutrition Journal, когато здрави млади жени заменят кравето мляко с овесено за период от четири седмици, при тях се наблюдава значително понижение както на общия, така и на LDL холестерола.

Бадемово мляко

     Една чаша неподсладено бадемово мляко съдържа приблизително 40 килокалории и 2,5 г общи мазнини, предимно полезни за сърцето мононенаситени и полиненаситени мазнини.

     Бадемовото мляко е добър източник на калций и калий, а освен това съдържа значителни количества витамин Е, ниацин и витамин B2. В него има известно количество фибри и витамин D, но е бедно на белтъчини. Недостатъкът е, че производството му изисква повече вода в сравнение с някои други растителни напитки, поради което въздействието му върху околната среда не е сред най-благоприятните.

     Както National Geographic съобщава през 2022 г., проучване показва, че за отглеждането само на един калифорнийски бадем са необходими около 11 литра вода.

Кокосово мляко

     Има два вида кокосово мляко. Едното е консервираното, което се използва за готвене, а другото се продава охладено и е предназначено за пиене.

     Една чаша от неподсладения вариант на втория вид съдържа приблизително 45 килокалории. Обикновено той е беден на белтъчини, но съдържа повече общи и наситени мазнини от кравето мляко и останалите растителни напитки, показват изследванията.

     Много марки са обогатени с калций, витамини D, A и B12, както и с други хранителни вещества.

Оризово мляко

     Една чаша неподсладено оризово мляко съдържа 113 килокалории, 2 г общи мазнини и не съдържа наситени мазнини.

     Едно от основните му предимства е, че е подходящо за хора с различни хранителни алергии. Може да се консумира от хора, които са алергични към соя или ядки, както и от онези с непоносимост към лактоза. Съдържа малко белтъчини и фибри, но количествата им не са значителни. Много марки са обогатени с витамини A, B12 и D, както и с калций.

     Каквато и растителна напитка да изберете, експертите препоръчват да запомните един важен съвет. Важно е да разклащате опаковката преди консумация, защото хранителните вещества могат да се утаят на дъното. В противен случай няма да получавате еднакво количество от добавените вещества с всяка чаша. Това си струва да се има предвид, тъй като растителните напитки обикновено са по-скъпи от кравето мляко.

   Илюзията за евтиното: Как алгоритмите на Shein и Temu изкривяват пазара   

     В последните няколко години светът на модата се промени коренно – преди модните брандове с месеци измисляха концепцията си за следващата колекция облекла, а сега само с няколко клика всеки може да си поръча точно онази лятна рокля, която е видял в социалните мрежи, и да я получи само за няколко дни. Китайските гиганти Shein и Temu предлагат всичко, от което съвременният потребител се нуждае - достъпни цени, бърза доставка и продукти, които са „тренд“ в момента. Как обаче се случва това? Ето проучването на manager.bg.

     Shein и Temu използват изкуствен интелект, който им помага бързо да уловят дори микро-трендовете и веднага да задействат производството - нещо, което все още не е възможно за брандовете от Европа и САЩ. А резултатът - милиони пратки към целия свят, които задръстват световния въздушен транспорт, наводняват пазара с евтин и некачествен текстил и дори принуждават Европейския съюз да започне война срещу безмитния внос. И макар чантите, струващи колкото капучино, да са силно изкушаващи, всъщност тяхната истинска цена често остава невидима.

Силата на алгоритъма

     За разлика от традиционните марки, които правят предварителни проучвания месеци по-рано, за да уловят тенденциите, платформите Shein и Temu използват алгоритми, които анализират голям обем от данни за изключително кратко време. Тази информация обикновено включва търсенията в интернет, публикациите в социалните мрежи, поведението на потребителите в самите платформи. Това позволява на компаниите да произвеждат малки серии от нови продукти, да тестват интереса към тях и при високо търсене веднага да увеличат производството. Така модният цикъл, който традиционно отнемаше месеци, се съкращава до дни. Алгоритъмът не просто следва тенденциите - той започва активно да ги създава и ускорява. 

     От друга страна, приложенията на Shein и Temu са изключително агресивни - ежедневно те изпращат множество известия, които насърчават потребителите да влизат и пазаруват. Платформите често използват разнообразни промоции, т.нар. „купони“, постоянно рекламират нови продукти и пр. Така технологията превръща импулсивното пазаруване в основен двигател на бизнеса. 

Скрита стойност

     Когато даден вид стока, предлагана в някои от тези платформи, е значително по-евтина, отколкото се предлага на пазара, несъмнено „някъде там“ някой плаща разликата. Част от цената се прехвърля върху околната среда - свръхпроизводството на евтини стоки е свързано с използването на евтини материали, които се захабяват лесно, което води до по-често изхвърляне на текстилни отпадъци. 

     Бързата мода е по-достъпна, но последиците от нейното производство влияят пряко на природата. Според данни на Европейската агенция по околна среда между 200 000 и 500 000 тона микропластмаси от синтетичен текстил попадат в моретата и океаните всяка година. Само в Европа около 8% от микропластмасите във водните басейни произхождат от текстилни изделия.  

     Местните производители от ЕС също плащат висока цена - техните продукти стават по-малко предпочитани, тъй като стойността им е значително по-висока от тази на стоките от Китай. Не случайно в началото на миналата година ЕС поде инициатива да ограничи заливането на европейския пазар с китайски стоки, чрез налагане на мита и определени стандарти за качеството на продуктите.

     Последиците от този модел на потребление вече се виждат не само в околната среда и на пазара, но и в официалната статистика. Според данни на Европейския парламент през 2024 г. европейските митници са обработили 4,6 милиарда нискостойностни пратки, а през 2025 г. броят им се доближава до 6 милиарда. Това означава, че всеки ден в Европа пристигат десетки милиони евтини стоки, чието производство, транспорт и последващо изхвърляне оставят значителен екологичен отпечатък.

     Както ви съобщихме от Активни потребители, от 1 юли 2026 г. ЕК въведе задължителна фиксирана митническа такса от 3 евро за всеки отделен артикул в пратките под 150 евро. Тази мярка има за цел да оскъпи изкуствено евтиния внос и да накара потребителите да се замислят дали си струва да поръчват тениски за по 2 евро. По първоначална информация от митниците тази такса вече дава резултат и много европейски потребители се замислят дали да купуват евтиното от Китай.

Истинската цена на евтиното

     Успехът на Shein и Temu показва колко силно технологиите могат да променят начина, по който произвеждаме и потребяваме. Благодарение на изкуствения интелект компаниите успяват да предвидят желанията на потребителите и да ги превърнат в продукти за рекордно кратко време. Но зад ниските цени стоят разходи, които не се виждат на етикета – замърсяване, огромни количества отпадъци, натиск върху местните производители и все по-засилена зависимост от културата на свръхпотребление. Затова, когато една рокля струва по-малко от обяд, въпросът не е само колко плаща купувачът, а кой поема останалата част от сметката.

   Какво се променя в Закона за защита на потребителите?   

     Приетите промени в Закона за защита на потребителите поставят акцент върху по-добрата информираност на потребителите, особено при онлайн покупки, цифрови продукти и финансови услуги от разстояние. Като организация в областта на защитата на потребителите, приветстваме възможността законодателството да предостави повече информация, прозрачност и практически инструменти на гражданите. В същото време смятаме, че е важно да останем обективни и да разглеждаме внимателно както новите възможности, така и начина, по който конкретните текстове ще бъдат прилагани на практика.

По-ясна информация за гаранциите

     Една от важните насоки е по-видимото информиране на потребителите за законовата гаранция за съответствие на стоките, включително за минималния срок от две години. Предвижда се също, когато производител предлага безплатна търговска гаранция за трайност с по-дълъг срок, тази информация да бъде ясно посочвана.

Повече информация за ремонта и резервните части

     Сред новите възможности е предоставянето на информация за възможностите за ремонт на определени стоки. Когато е приложимо, потребителите могат да получават информация за наличието на резервни части, очакваните разходи, начина за тяхното поръчване, както и за указанията и ограниченията, свързани с ремонта.

По-голяма прозрачност при цифровите продукти

     За стоки с цифрови елементи, цифрово съдържание и цифрови услуги се предвижда по-ясна информация относно периода, през който производителят или доставчикът осигурява необходимите актуализации на софтуера. Това е особено важно в условията на все по-широкото използване на смарт устройства и цифрови услуги. Потребителите ще могат по-добре да преценяват каква поддръжка могат да очакват след покупката.

Нови правила за договорите за финансови услуги от разстояние

     Значителна част от промените засягат договорите за финансови услуги, сключвани от разстояние – например чрез интернет или други средства за дистанционна комуникация. Предвиждат се по-подробни изисквания за информацията, която трябва да бъде предоставена на потребителя преди сключването на договор. Сред нея са информация за търговеца и неговите данни за контакт, основните характеристики на финансовата услуга, цената, таксите и възможните допълнителни разходи, последствията при забавени или пропуснати плащания, информация при автоматизирано вземане на решения, рисковете, свързани с определени финансови услуги, условията и начинът за упражняване на правото на отказ.

По-лесно упражняване на правото на отказ

     При определени договори, сключени онлайн, се предвижда потребителят да получава информация за наличието и местоположението на функцията за упражняване на правото на отказ.

Повече изисквания за ясна и разбираема информация

     Новите правила подчертават, че информацията, предоставяна на потребителя, трябва да бъде пълна, вярна, разбираема и да не го въвежда в заблуждение. Предвидени са и възможности информацията да бъде предоставяна в подходящ и достъпен формат за потребители с увреждания.

По-сериозни мерки при проблемни онлайн търговци

     В промените има включен механизъм за действия в случаи, когато онлайн търговец не предоставя необходимата информация, предоставя невярна или непълна информация или не може да бъде установен контакт с него. При определени условия Комисията за защита на потребителите може да предприеме действия за преустановяване на нарушението, като при неизпълнение е предвидена и съдебна процедура, която може да доведе до ограничаване на достъпа до съответни интернет страници.

Защита срещу планираното остаряване

     Сред съществените промени са и мерките срещу практики, които могат да доведат до преждевременно излизане на продуктите от употреба. Законът въвежда правила срещу премълчаването на информация, когато дадена софтуерна актуализация може да има отрицателно въздействие върху функционирането на стоката. Предвиждат се ограничения и по отношение на търговски съобщения, които представят положително елементи или характеристики, въведени с цел ограничаване на трайността на продукта.

По-строги правила срещу заблуждаващите „зелени“ твърдения

     Една от най-важните нови области е борбата с т.нар. greenwashing, или използването на заблуждаващи екологични твърдения. Въвеждат се по-строги правила срещу използването на общи думи като „екологичен“, „еко“, „зелен“, „климатично неутрален“ и други подобни твърдения, когато те не са достатъчно обосновани. Ограничения се въвеждат и по отношение на маркировките за устойчивост. Целта е потребителите да не бъдат подвеждани чрез символи, обозначения или послания, които създават впечатление за екологичност или устойчивост без достатъчно основание.

Защита срещу манипулативни онлайн практики

     Онлайн средата предлага удобство, но понякога и механизми, които могат да подтикват потребителите към решения, които не биха взели при ясно и неутрално представена информация. Новите правила са насочени и срещу т.нар. манипулативни онлайн интерфейси или „dark patterns“.

     Това могат да бъдат практики като подвеждащо подреждане или открояване на определени опции, изскачащи прозорци, които затрудняват избора, създаване на по-сложна процедура за отказ, отколкото за сключване на договор, други техники, които могат да манипулират или заблуждават потребителя.

     Основният принцип е, който търговците ще трябва да следват е, че онлайн интерфейсът не следва да бъде използван като инструмент за натиск или манипулация.

Нашата оценка

     Предложените промени дават основания за положителна оценка, особено по отношение на по-добрата информираност за гаранциите, подвеждащите екологични твърдения, повече прозрачност относно трайността и софтуерната поддръжка, защита срещу манипулативни онлайн практики, по-ясни правила при финансовите услуги от разстояние, по-лесно упражняване на потребителските права. Доброто законодателство обаче не се измерва само с броя на новите права и задължения, а и с това дали те са достатъчно ясни, разбираеми и реално приложими.

     Затова ще бъде важно да се проследи как новите правила ще работят на практика – дали информацията ще достига до потребителите по достъпен начин, дали контролните механизми ще бъдат ефективни и дали новите задължения ще доведат до реално подобрение на защитата на потребителите.

     Това е уводна статия за промените, очаквайте в следващите седмици подробна информация за по-любопитните нововъведения и какво е тяхното значение за нас.

   „Активни потребители“ и в медиите   

Винаги ще имаме усещането, че ни е скъпо, когато цените ни са европейски, а заплатите – източноевропейски

Два клика до договор, 1 крачка до измама - какви капани крие онлайн търговията

Адвокат Антоан Атанасов пред "Телеграф: Хора си продават жилището заради бързи кредити

Абровски: БАБХ потвърди на 80% данните на „Активни потребители“ за лоши сирена

   Пазарът в цифри   

• Според НСИ годишната инфлация в България се очаква да достигне 5,1% през август.
• Спрямо юли потребителските цени се очаква да са се повишили средно с 0,6%.
• През юли окончателно отчетената годишна инфлация е 4,5%, а месечната - 0,8%.
• Най-сериозно поскъпване през август спрямо юли се очаква при транспорта - с 6,3%.
• Цените в групата „Лични грижи, социална защита и разни стоки и услуги“ се очаква да са нараснали с 0,9%.
• Увеличение от по 0,8% НСИ прогнозира при услугите на ресторантите и хотелите, както и при алкохолните напитки и тютюневите изделия.
• Цените на облеклото и обувките се прогнозира да са намалели с 2% спрямо юли, а тези в здравеопазването - с 0,5%.
• Хранителните продукти и безалкохолните напитки се очаква да спаднат на месечна база - с 0,3%.

   Календар на потребителя   

На 10 септември Европейската централна банка (ЕЦБ) взе решение да повиши основните си лихвени проценти с 25 базисни пункта. Така лихвата по депозитното улеснение достига 2,50%, основната лихва за рефинансиране се увеличава до 2,75%, а тази за кредитните улеснения - до 3,00%. Повишението на основните лихви може постепенно да се усети и от домакинствата и бизнеса у нас. Един от първите ефекти е възможното поскъпване на кредитирането. Лихвите по новите ипотечни и потребителски заеми могат да започнат да се повишават, макар че преносът няма да бъде незабавен. Високата ликвидност на българската банкова система може да забави реакцията на банките, но при по-трайно затягане на паричната политика натискът върху цената на кредитите ще се увеличи. Промяната може да засегне и спестяванията. При по-високи лихви банките получават по-голям стимул да привличат депозити, което може постепенно да доведе до повишаване на доходността по срочните влогове. Доколко и с каква скорост ще се случи това обаче зависи от конкуренцията между отделните банки и от наличната ликвидност в системата.

На 23 септември Центърът по медиация към Арбитражния съд при БТПП организира практически семинар на тема: „Стратегическа комуникация: умения за невербална комуникация за български медиатори. Майсторски клас“. Участието е безплатно, но изисква предварителна регистрация.

До 31 октомври се подават документите за целева помощ за отоплителния сезон 2026/2027 г. Документите се подават от лицата и семействата с ниски доходи по настоящ адрес в съответната дирекция „Социално подпомагане“. Общият размер на финансовата подкрепа за периода 2026/2027 г. е 321,95 евро. Сумата е предназначена да покрие разходите за петте месеца от 1 ноември 2026 г. до 31 март 2027 г., като месечният еквивалент на помощта е 64,39 евро. Тази година е въведен нов механизъм за изплащането на средствата. Помощта няма да бъде превеждана наведнъж, а ще бъде разделена на две части. Първият транш е предназначен за месеците ноември и декември, докато вторият обхваща януари, февруари и март. Според Агенцията за социално подпомагане средствата за първите два месеца ще се изплащат не по-късно от края на месеца, следващ месеца, в който е издадена заповедта за отпускане на помощта. Парите за останалите три месеца трябва да бъдат изплатени до 31 януари 2027 г. Важно е гражданите да знаят, че няма една обща дата, на която всички правоимащи ще получат първия транш. Срокът зависи от момента, в който е подадено заявлението, както и от датата на издаване на заповедта за отпускане на помощта.

От 1 ноември ЕС въвежда нова такса за малките пратки до 150 евро, която ще бъде отделна от фиксираното мито от 3 евро. Целта е да се увеличат приходите от тях, да се засили контролът върху стоки, които не отговарят на европейските стандарти, да се прекрати заобикалянето на митническото законодателство.

Рекорден брой проверки са извършили Комисията за защита на потребителите (КЗП) и Националната агенция за приходите (НАП) във връзка със спазването на разпоредбите на Закона за въвеждане на еврото в Република България (ЗВЕРБ). Извършени са 37 955 проверки, при които са съставени 2755 акта за установяване на административни нарушения и са издадени 1598 наказателни постановления на обща стойност 3 261 657 евро. Проверени са търговци във всички основни икономически сектори – магазини за хранителни и нехранителни стоки, бензиностанции, паркинги, автомивки, заведения за хранене, борси и тържища и др. Освен за необосновано повишение на цените, при всяка от проверките фискалните инспектори на НАП са проследявали и дали в издадения фискален бон е посочена общата сума на покупката в евро и лева, както и фиксираният курс на БНБ на лева спрямо еврото. Инспекторите на КЗП са следили за правилното и коректно обозначаване на цените, превалутирането и закръгляването при изчисляването на сумите от едната в другата валута, както и за нелоялни търговски практики. Анализът на резултатите от осъществените през изминалата година проверки сочи, че е необходим постоянен контрол, който да бъде не само санкционен, но и превантивен. Проверките на КЗП за необосновано повишаване на цените продължават с приоритет върху стоките от първа необходимост и насочени към потребителите от уязвими групи.

Разработената в България система с изкуствен интелект FireScope AI на Института за компютърни науки, изкуствен интелект и технологии (INSAIT) към Софийския университет „Св. Климент Охридски“ вече е достъпна и на български език. Това позволява на българските институции, организации и граждани да използват платформата и да получават информация за риска от горски пожари на родния си език. Едновременно с това FireScope разширява обхвата си към голяма част от Азия, а броят на езиците, на които платформата е достъпна, достига 43.